セカンドチャンスローンとは？
セカンドチャンスローンは、信用履歴の悪い借り手向けのローンの一種であり、従来の資金調達の条件を満たせない可能性が高いです。 そのため、サブプライム貸付の一形態と見なされます。 セカンドチャンスローンは一般に、信用リスクが低いと考えられる借り手が利用できる金利よりも著しく高い金利を請求します。
セカンドチャンスローンの仕組み
セカンドチャンスローンは、サブプライム市場を専門とする貸し手によって提供されることがよくあります。 他の多くのサブプライムローンと同様に、セカンドチャンスローンには通常の満期（30年の住宅ローンなど）がありますが、通常は短期の資金調達手段として使用することを意図しています。 借り手は今すぐお金を得ることができ、定期的な期限内の支払いを行うことにより、信用履歴を修復し始めます。 その時点で、彼らはより有利な条件で新しいローンを取得でき、セカンドチャンスローンを完済できる可能性があります。 セカンドチャンスローンの高金利は、借り手ができる限りすぐに借り換えのインセンティブを与えます。
別の種類のセカンドチャンスローンには、1週間か2週間という非常に短い期間があります。 長期にわたって返済されるのではなく、このローンのバリエーションは、その期間の終わりに全額を支払わなければなりません。 これらのローンは、500ドルなどの小額である傾向があり、多くの場合、短期の高利子ローンを専門とする給料日貸し手によって提供され、借り手の次の給料小切手と一致します。
セカンドチャンスローンは、信用の低い借り手を助けることができますが、金利が高いため、できるだけ早く返済する必要があります。
セカンドチャンスローンの長所と短所
セカンドチャンスローンは、信用履歴のない借り手が信用を再構築するのに役立ちますが、お金を借りる必要がある場合は唯一の選択肢かもしれませんが、これらのローンには大きなリスクが伴います。
1つは、借り手がローンを返済することも、他の融資を取得してそれを置き換えることもできないことです。 たとえば、貸し手は頻繁に3/27 ARMとして知られる調整可能金利ローン（ARM）の形でセカンドチャンスローンを提供します。 理論的には、最初の3年間は固定金利であるこれらの住宅ローンにより、借り手は信用を修復し、借り換えるのに十分な時間を確保できます。 固定金利はまた、借り手に最初の3年間の予測可能な月払いの快適さを提供します。
ただし、その期間が終了すると、インデックスとマージン（完全インデックス化金利）に基づいて金利が変動し始め、支払いが手に負えなくなる可能性があります。 その上、借り手が仕事を失ったり、その間に他の財政的逆転を被った場合、より有利な金利でより良いローンに借り換えることは不可能かもしれません。
給料日の貸し手からの短期のセカンドチャンスローンには、独自の欠点があります。 1つは、しばしば法外な金利です。 連邦消費者金融保護局がウェブサイトで指摘しているように、「100ドルあたり15ドルの典型的な2週間の給料日ローンは、ほぼ400パーセントの年率（APR）に相当します。」
借り手がセカンドチャンスローンを検討する前に、銀行やその他の貸し手からの従来の資金調達の資格がないことを確認する必要があります。
