78のルールは何ですか？
78の規則は、一部の貸し手がローンの利息を計算するために使用する方法です。 78の規則は、借り手がローンサイクルの初期部分でより多くの利息を支払うことを要求しています。
78のルールを理解する
78の規則は、利子を計算する際に、借り手のローンサイクルの初期部分の月により大きな重みを与え、貸し手の利益を増加させます。 このタイプの金利計算スケジュールは、主に固定金利の非回転ローンで使用されます。 78の規則は、ローンを早期に返済する可能性のある借り手にとって重要な考慮事項です。
79通常のローン。
78ローン金利のルールの計算
78ローン金利の方法論のルールは、単純な年率（APR）ローンよりも複雑です。 ただし、どちらのタイプのローンでも、前払いなしでローンサイクル全体の支払いを行う場合、借り手はローンに対して同額の利息を支払います。
78ルールの方法論では、ローンの初期サイクルの月に重みを追加します。 サブプライムの借り手にローンを提供する短期の分割払いの貸し手がよく使用します。
12か月のローンの場合、貸し手は次の計算で12か月の桁数を合計します。
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
1年間のローンの場合、合計桁数は78に等しく、78のルールの用語を説明します。2年間のローンの場合、合計桁数は300になります。
計算された月の合計で、貸し手はそれより早い月に大きな重みを適用して逆順で利子の支払いを重み付けします。 1年ローンの場合、重み係数は、最初の月の合計利息の12 / 78、2月目の11 / 78、3月目の10/78などになります。2年ローンの場合、重み係数は、最初の月に24 / 300、2か月目に23 / 300、3か月目に22/300などとなります。
78のルールと単利
ローンを完済する場合、返済は2つの部分で構成されます：元本と請求される利息。 78の規則は、後の支払いよりも関心のある前の支払いに重み付けします。 ローンが早期に終了または前払いされない場合、単純利子と78の規則の間で支払われる利子の合計は等しくなります。 ただし、78の規則では、以前の支払いに単利法よりも多くの利子を付けて加重するため、ローンの早期返済は、借り手が全体的にやや多くの利子を支払うことになります。
重要なポイント
- 78のルールは、一部の貸し手がローンの利息を計算するために使用する方法であり、78のルールは、短期ローンまたはローンが早期に返済された場合に、借り手よりも貸し手に有利な事前に計算された金利を割り当てます。 78ルールの方法論では、ローンの初期サイクルの月に重みが追加されるため、利息の大部分が早期に支払われます。
78ローンのルールと単利ローンの早期期限前償還による貯蓄の違いは、短期ローンの場合にはそれほど大きくありません。 たとえば、5％の固定金利で2年間の10, 000ドルのローンを持っている借り手は、78のルールと単利ローンの両方で、ローンサイクル全体で529.13ドルの合計利息を支払います。
78ローンのルールの最初の月に、借り手は42.33ドルを支払います。 単純な利子ローンの最初の月に、利子は未払いの元本のパーセントとして計算され、借り手は41.67ドルを支払います。 12か月後にローンの返済を希望する借り手は、単利ローンの場合5, 124.71ドル、78ローンの規則の場合5, 126.98ドルを支払う必要があります。
速報：1992年に、法律により、61か月を超える期間の米国のローンに対してこの種の資金調達が違法になりました。
