回転クレジットと割賦クレジット：概要
クレジットの返済には、リボルビングクレジットと割賦クレジットの2つの基本的なタイプがあります。 借り手は、定期的に定期的に支払いを行う分割払いクレジットローンを返済します。 このタイプのクレジットには、元本および最終的な全額返済の段階的な削減が含まれ、クレジットサイクルが終了します。 対照的に、リボルビング信用契約は、借り手が契約の条件に応じてクレジットラインを使用できるようにします。
リボルビングクレジットと分割払いクレジットの両方は、セキュリティで保護された形式とセキュリティで保護されていない形式で提供されますが、セキュリティで保護された分割払いローンを見るのがより一般的です。 あらゆる種類のローンは、割賦クレジットアカウントまたはリボルビングクレジットアカウントのいずれかで作成できますが、両方を使用することはできません。
重要なポイント
- 割賦クレジットは、ローンの全額が支払われるまで固定のスケジュールされた支払いが行われるクレジットの延長です。または回転クレジットの負担をなくすために、一部の消費者は割賦クレジットを使用して回転クレジットの負債を返済します。
割賦クレジット
割賦クレジット口座の最も顕著な特徴は、事前に決められた長さと終了日であり、多くの場合、ローンの期間と呼ばれます。 通常、ローン契約には償却スケジュールが含まれます。このスケジュールでは、元本は数年にわたって分割払いにより徐々に減額されます。
一般的な分割払いローンには、住宅ローン、自動車ローン、学生ローン、個人の個人ローンが含まれます。 これらのそれぞれで、あなたはあなたの毎月の支払いがいくらであるか、そしてあなたが支払いをする期間を知っています。 より多くのお金を借りるには、追加のクレジットアプリケーションが必要です。
割賦クレジットは、リボルビングクレジットよりもクレジットスコアに対して危険性が低いと見なされます。
リボ払い
クレジットカードとクレジットラインは、リボルビングクレジットの2つのよく知られた形式です。 回転クレジットアカウントで支払いを行っても、クレジット限度額は変わりません。 最大額を超えない限り、アカウントに戻って何度でもお金を借りることができます。
口座開設時に一時金を借りているわけではないため、リボルビングクレジットを使用した支払いプランは設定されていません。 一定の金額まで借りることができます。 ただし、この柔軟性により、借入額が低くなり、金利が高くなることがよくあります。 無担保のリボルビングクレジットアカウントの金利は、多くの場合15％〜20％です。 金利が固定されることはめったになく、債権者が支払いを怠った場合、金利を引き上げる権利があります。
多くの場合、リボルビングクレジットは、割賦クレジットよりも危険な借入方法です。 クレジットスコアの大部分（Experianによると30％）は、クレジット利用率（つまり、カードの残高が各カードの全体的な限度にどれだけ近いか）です。 高残高を運ぶと、スコアが下がります。
特別な考慮事項
いくつかの利点がありますが、 回転信用はすぐに財政的負担になります。 一部の人々は、彼らのリボルビングクレジットを完済するために、割賦ローンを取りさえします。 この戦略には長所と短所があります。
利点1：予測可能な支払い
分割払いを使用してリボルビング債務を返済することの最大の利点は、毎月の返済期待額の調整です。 クレジットカードおよびその他のリボルビング債務では、未払い残高に対して最低額を支払うことが期待されています。 これにより、幅広い返済額で多数の必要な支払いが作成され、予算編成が困難になります。
割賦クレジットを使用すると、一定期間の月ごとの返済額が設定され、予算編成が容易になります。 割賦ローンも長期にわたって延長することができ、毎月のキャッシュフローのニーズにより合った、毎月の低額の支払いを可能にします。
利点2：借入コストの削減
有資格の借り手にとっては、割賦クレジットは金利とユーザー料金に関連するため、リボルビングクレジットよりも安価です。 クレジットカード会社は、9％から25％の金利を請求します。これは、毎月残高が完全に支払われない場合に悪化します。 金利が高ければ高いほど、長期にわたって帳簿上の回転債務が高くなる可能性があります。
反対に、割賦クレジットの貸し手は、担保付ローンの2％から無担保ローンの18％までの低金利を提供します。 割賦クレジットに課される低金利を使用してリボルビング債務を返済することは、返済期間中に数百ドルから数千ドルの貯蓄を意味する場合があります。 また、リボルビング債務には、支払いの遅延、与信限度の超過、または毎年の維持管理に対する過剰な費用が伴う場合があります。 割賦クレジットにはこれらの料金は含まれません。
割賦クレジットの欠点
割賦クレジットを使用してより高価な変動リボルビング債務を返済することにはいくつかの利点がありますが、いくつかの欠点があります。 まず、一部の貸し手は、ローン残高を前払いすることを許可していません。 これは、前払いペナルティを課されることなく、毎月必要な額を超える額を支払うことはできません（または債務を完全に清算することさえできません）。 これは通常、クレジットカードの債務返済に関する問題ではありません。
割賦クレジットの貸し手は、収入、その他の未払いの債務、および信用履歴に関してより厳しい資格を持っています。 ほとんどのクレジットカード会社は、特にリスクの高い借り手にとって、貸付業務に寛容です。
割賦クレジットは、すべての高金利リボルビング債務の治療法のように思えるかもしれませんが、この戦略は、残高を返済した後、クレジットカードでの購入をはるかに少なくすることにコミットしている場合にのみ有益です。 分割払いローンに必要な毎月の支払いに加えて、新しいクレジットカードの残高を使い果たすと、毎月予算に大きなプレッシャーがかかる可能性があります。
