逆住宅ローンは、高齢の住宅所有者が自分の家で築いた資本に対して（分割払いまたは一括払いで）収入を引き出す方法です。 資金を必要とする多くの高齢者にとって、それは祝福にほかなりませんが、それを検討している誰もが熟考すべきプロセスにいくつかの落とし穴があります。 突っ込む前に知っておくべきことを見つけてください。
内容
- 高コストに注意してくださいあなたの子供は家族の家を引き継がないかもしれません逆の住宅ローンはメディケイドの利点に影響を与える可能性があります他の潜在的な落とし穴
高コストに注意してください
住宅担保転換住宅ローン（HECM）として知られるリバース住宅ローンの大部分は、連邦政府により保険がかけられており、連邦住宅局（FHA）の貸し手を通じて利用可能です。 リバースモーゲージには、さまざまな手数料が伴います。 査定料や信用報告料など、一部は前払いされます。 住宅ローン保険料やサービス料など、他の人は時間の経過とともに支払われます。 ここにあなたが逆の抵当から受け取る収入をかじり取ることができる費用の外観がある。
1. サードパーティの費用– サードパーティからの閉鎖費用には、評価（平均価格は450ドルですが、場所によって大幅に高くなる可能性があります）、タイトル検索（ローン金額と地域によって異なります）、保険、調査、検査、記録料が含まれる場合があります、住宅ローン税、信用調査、害虫検査（約100ドル）、洪水認定料（20〜30ドル）およびその他の手数料。
2.オリジネーション料金 –この料金は、HECMローンの処理に対して貸し手を補償します。 料金は貸し手によって異なりますが、FHAによって制限されます。 125, 000ドル以下の価値がある家の場合、オリジネーション料金の上限は2, 500ドルです。 125, 000ドル以上の価値がある家の場合、貸し手は最初の200, 000ドルの2％まで、および200, 000ドルを超える家の価値の1％を最大6, 000ドルで請求できます。
3. 抵当保険料 – FHA抵当保険の費用もかかります。 住宅ローン保険は、あなたが予想される貸付金を受け取ることを保証します。 ローンの一部として、住宅ローン保険料（MIP）に融資できます。
4. サービス料 –貸し手またはその代理店は、HECMの全期間を通じてサービスを提供します。 サービスには、口座明細書の送付、ローン収益の支払い、不動産税や危険保険料の支払いなどのローン要件に対応することの確認が含まれます。 貸し手は、ローンの年間調整金利または固定金利の場合、月額30ドル以下のサービス料を請求でき、金利が月額調整の場合、35ドル以下の料金を請求できます。 ローンの終了時に、貸し手はサービス料を脇に置き、利用可能な資金から料金を差し引きます。 毎月、毎月のサービス料がローン残高に追加されます。 貸し手は、住宅ローンの金利にサービス料を含めることもできます。
プロセスに関連する多額の初期費用を考えると、今後数年以内に住宅を売却することを検討している流動性を必要とする住宅所有者は、より伝統的な信用枠、住宅ローンまたは個人ローンを申請する方がおそらく良いでしょう。 リバースモーゲージまたはホームエクイティローン？ 実行する決定手順の詳細。
あなたの子供は家族の家を継承しないかもしれません
両親はしばしば家族を次の世代に引き渡したいと思っています。 ただし、逆の抵当が取られるとき、たとえ貸出機関が家に所有権をとらないとしても、抵当権者は契約の条件に従ってローンを返済する義務があります。 多くの場合、その返済は住宅を売却し、その収益（またはその一部）を銀行に引き渡すことによって行われます。
家族の家を売らないようにするための可能な回避策として、一部の家族は、住宅所有者に保険をかけ、大人の子供または貸し出し機関を受益者にします。 この戦略を使用すると、住宅所有者の死亡時に資産を売却することなく銀行に返済することができます。 保険代理店と相談して、このようなポリシーからの収益が未払いのローンを充足するのに十分であることを確認するための最良の方法を決定することを検討してください。
リバースモーゲージはメディケイドのメリットに影響を与える可能性があります
貸出機関は、逆抵当権を取得してもメディケイドの支払いには影響しないと言っていますが、これが真実であるためには、ローンは非常に慎重に構成されなければなりません。 たとえば、一括払いは、メディケイドの支払いの対象となる前に費やす必要がある資産としてカウントされます。
ただし、米国保健福祉省のLongTermCare.govによると、「受け取った月に受け取った支払いを費やしている限り、そのお金は課税対象ではなく、収入に加算されず、社会に影響を及ぼすこともありません。セキュリティまたはメディケアの特典。」 このような支払いも「メディケイド適格性の収入としてカウントされません」。
また、LongTermCare.govは、流動性リソースの合計が個人で2, 000ドルまたはカップルで3, 000ドルを超えると、メディケイドの資格がなくなる可能性があると指摘しています。 ただし、継続的な支出に費やして毎月の支払いを受け取り、貯蓄を積まない場合は、大丈夫かもしれません。 リバースモーゲージの収益を受け取る方法の選択の詳細については、「 リバースモーゲージの支払いプランを選択する方法」を 参照してください 。
現在メディケイドを受け取っている、または受け取ることを予想している個人は、リバースモーゲージを行うことの潜在的な影響をすべて認識していることを確認するために、会計士および財務アドバイザーに相談する必要があります。
その他の潜在的な落とし穴
貸し出し機関はあなたの相続人を金のために追わないかもしれませんし、あなたの家の評価された価値以上のものをとる権利もありませんが、通常これらの契約の細かい活字にあるいくつかのアイテムがあります。
あなたは販売を余儀なくされる可能性があります。 一部のリバースモーゲージには、最後に生き残った借り手が永久に家を出た場合にローンを返済しなければならないという条項があります。 これは、あなたが病状の治療を受けている病院に（仮に）いる可能性があり、あなたの家が差し押さえられていることを発見するために解放されるという懸念を引き起こします。 実際、12か月以上連続して別の場所（養護施設や介護施設など）に住んでいる必要があります。これは、「恒久的な移動」と見なされ、家を売却する要件をトリガーできる状況です。
あなたは他の支払いに責任があります。 住宅所有者はすべての税金、保険、家の維持に責任を負っているため、税金を支払うか、適切な保険を維持できないと、ローンが呼び出される可能性があります。
予想よりも少なくなる可能性があります。 プロパティは評価の対象となることに留意してください。 そのため、長年にわたってあなたの家に多額のお金を入れているかもしれませんが、あなたが支払ったよりも価値が低い可能性があります。 その結果、リバースモーゲージプロセスの一環として受け取る収益は、予想よりも少ない場合があります。
ボトムライン
住宅ローンは、分割払いまたは一括払いのいずれかで、家の持ち株を利用するのに最適な方法です。 ただし、このような契約を締結する前に、潜在的な欠点を認識することが重要です。 （詳細については、5つのサインが逆の抵当は悪い考えであることを確認してください。）
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