認定比率とは何ですか？
適格比率は、ローンの引受承認プロセスで貸し手が使用する比率です。 借り手が知っておくべき2つの主要な適格比率には、負債対収入と住宅費用比率が含まれます。
認定比率の内訳
適格比率の要件は、貸し手とローンプログラムによって異なります。 これらは、借り手の信用スコアと組み合わせて使用される対価です。 標準的なクレジット商品は、借り手の収入に対する負債の比率に焦点を合わせます。 住宅ローンは、住宅費比率と負債対収入比率の両方を使用します。
借入者は、適格な比率を検討する際に、負債対収入および住宅費用比率を含めることに注意する必要があります。
個人ローン
個人ローンには、自動または従来のローン申請手続きがあります。 自動化されたローン申し込みは、オンラインの貸し手とクレジットカードで使用されます。 融資担当者は通常、金融機関で従来の融資申請書を提出します。 自動化されたローン引受は数分で実行できますが、従来のローン処理には時間がかかる場合があります。
すべてのタイプの個人ローンおよびクレジットカードの引受プロセスでは、貸し手は2つの要因、すなわち、負債から収入、および借り手の信用スコアに焦点を合わせます。 負債から収入までは、毎月または毎年計算されます。 これは、借り手の債務返済を総収入の割合とみなす比率です。 質の高い貸し手は、約36％以下の負債と収入の比率を必要とします。 サブプライムおよびその他の代替貸し手は、最大約43％の負債と収入の比率を認めることがあります。
借り手の借金と収入の比率は、借り手の信用スコアと同様に貸し手にとって重要です。 貸し手は、ローンの引受における負債から収益までのスコアとクレジットスコアの両方を分析し、各貸し手はローン承認のために独自の指定されたパラメータを持っています。
住宅ローン
住宅ローンの引受は、借り手の信用スコアとともに2種類の比率を分析します。 住宅ローンの貸し手は、借り手の住宅費比率を調べます。これは、フロントエンド比率とも呼ばれます。 彼らはまた、借り手の債務対収入比率（バックエンド比率とも呼ばれる）を考慮します。
貸し手には、住宅費比率で必要となる可能性のある費用が数多くあります。 この比率は一般に、借り手の総住宅費と総収入の比較です。 貸し手は通常、住宅ローン費用に焦点を合わせます。 ただし、住宅保険や公共料金などの他の費用も必要になる場合があります。 住宅費比率は、通常約28％以下である必要があります。 貸し手はまた、引受プロセスでこの比率を使用して、借り手が適格な元本を決定します。
バックエンド比率または負債対収入比率は、個人ローン商品で使用される比率と同じです。 借り手の総負債に対する総収入を考慮します。 貸し手は一般に、住宅ローンの36％の負債と収入の比率も探します。 政府が後援する一部のローンプログラムでは、ファニーメイが約45％の負債と収入の比率を受け入れ、連邦住宅管理局のローンが約50％の負債を受け入れるため、負債と収入の基準が緩和される場合があります。
