15の長所と短所

15年の住宅ローンは住宅を購入するためのローンで、金利と毎月の支払いはローンの全期間を通じて固定されます。一部の借り手は、長期的にかなりの金額を節約できるため、15年ではなく従来の30年の住宅ローンを選択します。

15年間の住宅ローンの長所と短所

現在、市場にはいくつかの種類の住宅ローン商品があります。 15年の住宅ローンには、30年に比べていくつかの長所と短所があります。ただし、両方の製品は、金利が借り手の信用履歴と信用スコアによって影響を受ける可能性があるなど、類似点を共有しています。

クレジットスコアは、借り手が未払いのお金を返済する可能性を数値で表したものです。タイムリーな支払い、信用履歴の長さ、および開いている信用口座の数はすべて、信用スコアに影響する要因です。もちろん、15年と30年の両方のローンでも、潜在的な住宅ローンの支払いやその他の債務をカバーするために十分な月収が必要です。

15年間の住宅ローンの長所

以下は、15年の住宅ローンと30年の住宅ローンの利点です。どちらも、その期間にわたって固定料金と固定支払いを持っています。

合計利息の減少

15年の住宅ローンは、支払利息の合計額が30年の住宅ローンよりも少ないため、長期的にはより安くなります。住宅ローンの費用は年間利率に基づいて計算され、あなたは半分の期間お金を借りているので、支払われる利息の合計はおそらく30年にわたって支払う金額の半分になります。

たとえば、30年間で4％のレートで250, 000ドルの住宅ローンの金額を支払うと、期末までに元本および利息の支払いに429, 674ドルかかります。 30年間の借入金の合計利子は179, 674ドルになります。

15年にわたる同じ融資額と金利は、期間の終わりまでに332, 860ドルかかります。 15年間の借入金の合計利子は82, 860ドルになります。 4％の場合、30年間の支払いよりも15年間の合計利息の約46％だけを支払うことになります。金利が高いほど、2つの住宅ローンのギャップは大きくなります。

低金利

短期ローンは、長期ローンよりも銀行にとって資金調達のリスクが低く、安価であるため、15年の住宅ローンの金利は通常低くなります。金利は、四半期ポイントから30年未満の住宅ローン全体のポイントまでの範囲で指定できます。

ファニー・メイ

ファニーメイのような政府支援企業の1つが住宅ローンを購入した場合、15年のローンの支払いが少なくなる可能性があります。ファニーメイと他の政府支援企業は、30年の住宅ローンにのみ適用されるか、より高いローンレベルの価格調整を請求します。

これらの手数料は、通常、前払い金額が少ないクレジットスコアの低い借り手に適用されます。連邦住宅局は、15年の借り手に低い住宅ローン保険料を請求します。家の価値の20％未満の頭金を出す場合、貸し手は民間の住宅ローン保険またはPMIを要求します。 PMIは、支払いができない場合に貸し手を保護します。 PMIは住宅ローンの支払いに追加される月額料金として請求されますが、一時的なものであり、住宅ローンの20％を完済すると消滅します。

ほとんどの借り手は、政府が提供する製品の前払い料金は低くなりますが、金利の一部としてこれらの費用を支払う可能性が高いことに注意することが重要です。

強制貯蓄

15年の住宅ローンの月払いは高いため、ファイナンシャルプランナーは、これを一種の強制貯蓄と見なす傾向があります。言い換えれば、30年間を実行して毎月の貯金を取り、マネーマーケットアカウントまたは株式市場に資金を投資する代わりに、あなたの家に投資することになります。値で。

15年間の住宅ローンの短所

15年の住宅ローンで節約された利息にもかかわらず、借り手が彼らのローンの期間を決める前に考えるべきいくつかの考慮事項と欠点があります。

毎月の高額支払い

ローンは半分の時間で完済する必要があるため、15年の住宅ローンは30年よりも高い月額支払いがあります。たとえば、4％の利子で250, 000ドルの15年ローンの月払いは、30年の1, 194ドルに対して1, 849ドルです。言い換えれば、15年の月額支払いは、同じレートで同じ金額の30年よりも55％高くなります。

手頃な価格

より高い支払いにより、買い手は30年のローンで購入できるよりも控えめな家に制限される可能性があります。上記の例を使用して、住宅ローンの貸し手が月額最大1, 500ドルしか承認しないとしましょう。借り手は、より安い家を購入する必要があります。15年間、4％で200, 000ドルの住宅ローンを支払うと、1, 479ドルの支払いになります。借り手は、より大きな頭金（50, 000ドル）を選択して、住宅ローンの総額を250, 000ドルから200, 000ドルにすることもできます。これにより、月額最高1, 500ドルを下回ることもあります。

一方、30年間のローン（250, 000ドル）の場合、月額1, 194ドルの支払いが発生します。これは、最大1, 500ドルを大きく下回ります。また、30年のローンにより、借り手はより大きな家を購入したり、より大きな住宅ローンを引き受けたりすることができます。たとえば、30万ドルの住宅の30年間の住宅ローンには、1か月あたり1, 432ドルがかかります。 30年間のローンにより、支払い額は最大1, 500ドルを下回り、借り手はより大きなローンを引き受けることができます。おそらく、より大きな家やより良い場所を手に入れることです。

貯蓄に行くより少ないお金

より高い支払いには、より高い現金準備が必要です。これは、流動的な貯蓄で1年分の収入に相当します。また、毎月の支払い額が多いということは、借り手が貯蓄を積み立てたり、子供の大学の授業料や退職金などの目標のために貯める機会を放棄する可能性があることを意味します。また、大学の普通預金口座と退職口座の両方が税繰り延べである一方、401kの退職口座には雇用主の拠出があります。また、精通した規律ある投資家は、高利回り証券に15年と30年の支払いの差額を投資する機会を失います。

長所

15年の住宅ローンは、30年に比べて総利息が少なくなります
15年は通常、より有利な金利を持っています
15年は、余分なお金が使われる代わりに家に投資されるので、強制的な節約です。

短所

15年ローンの月払いが多い
15年の住宅ローンで手頃な価格
貯蓄や退職に行くお金が少ない
借り手がより高い15年の融資額を支払うことができない場合、財政難が生じる可能性があります

ボトムライン

15年の抵当は確かに長期的にあなたに多くのお金を節約できます。ただし、毎月の支払いで何を処理できるかについては、ファイナンシャルプランナーに相談することが重要です。 15年で住宅ローンの返済は早まる可能性がありますが、失業したり収入が変わったりすると、30年のローンと比べて月額の支払いが高くなり、財政難に陥る可能性があります。

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