オープンバンキングとは？
オープンバンキングは「オープンバンクデータ」とも呼ばれます。 オープンバンキングは、アプリケーションプログラミングインターフェイス（API）を使用して、サードパーティの金融サービスプロバイダーが、銀行および銀行以外の金融機関からの消費者銀行、取引、およびその他の金融データへのオープンアクセスを提供する銀行業務です。 オープンバンキングにより、消費者、金融機関、およびサードパーティのサービスプロバイダーが使用するために、複数の機関にまたがってアカウントとデータをネットワーク化できます。 オープンバンキングは、銀行業界を改革する態勢を整えている主要なイノベーションの源になりつつあります。
重要なポイント
- オープンバンキングは、サードパーティのアプリケーションを介して消費者銀行および金融口座へのアクセスと制御を可能にするシステムです。オープンバンキングは、銀行業界の競争環境と消費者体験を再構築する可能性があります。 オープンバンキングは、より多くのデータがより広く共有されるため、消費者にとって有望な利益と重大なリスクの両方の可能性を高めます。
オープンバンキングについて
オープンバンキングでは、銀行はサードパーティサービスプロバイダーへの顧客の個人および財務データへのアクセスと制御を許可します。サードパーティサービスプロバイダーは、通常、ハイテクスタートアップやオンライン金融サービスベンダーです。 通常、顧客は、オンラインアプリの利用規約画面でチェックボックスをオンにするなど、銀行がそのようなアクセスを許可するための何らかの同意を与える必要があります。 サードパーティのプロバイダーAPIは、顧客の共有データ（および顧客の金融取引先に関するデータ）を使用できます。 用途には、顧客のアカウントと取引履歴をさまざまな金融サービスオプションと比較すること、参加している金融機関と顧客のデータを集約してマーケティングプロファイルを作成すること、顧客に代わって新しい取引とアカウントの変更を行うことが含まれます。
オープンバンキングの約束
オープンバンキングは、銀行業界のイノベーションの原動力です。 一元化ではなくネットワークに依存することにより、オープンバンキングは、金融サービスの顧客が金融データを他の金融機関と安全に共有するのに役立ちます。 たとえば、オープンバンキングAPIは、ある銀行の当座預金サービスの使用から別の銀行のサービスへの切り替えという面倒なプロセスを容易にすることができます。 APIは、消費者のトランザクションデータを調べて、現在の普通預金口座よりも高い金利を獲得する新しい普通預金口座や、より低い金利の別のクレジットカードなど、彼らにとって最適な金融商品とサービスを特定することもできます。
ネットワーク化されたアカウントを使用することで、オープンバンキングは、貸し手が消費者の財務状況とリスクレベルをより正確に把握し、より収益性の高い融資条件を提供するのに役立ちます。 また、借金を取る前に、消費者が自分の財政のより正確な状況を把握するのに役立ちます。 住宅を購入したい顧客向けのオープンバンキングアプリは、口座のすべての情報に基づいて顧客が購入できる金額を自動的に計算し、現在の住宅ローン融資ガイドラインよりも信頼性の高い状況を提供します。 別のアプリは、視覚障害のあるお客様が音声コマンドで財務をよりよく理解するのに役立つ場合があります。 オープンバンキングは、小規模企業がオンラインアカウンティングを通じて時間を節約し、不正検出会社が顧客のアカウントをよりよく監視し、問題をより迅速に特定するのにも役立ちます。
オープンバンキングは、大規模で確立された銀行に小規模および新規の銀行との競争力を強要し、理想的にはコストの削減、技術の向上、顧客サービスの向上をもたらします。 確立された銀行は、新しいテクノロジーを採用するために現在処理および資金を投入するように設定されていない新しい方法で物事を行わなければなりません。 ただし、銀行はこの新しいテクノロジーを活用して、取引を単純に促進するのではなく、顧客の財務管理を支援することにより、顧客との関係と顧客維持を強化できます。
銀行がオープンバンキングを提供する前、利用可能な最も近いものは、すべての金融機関からのユーザーのアカウント情報を1か所で見ることができるMintやPersonal Capitalなどの集約サイトでした。 このようなサービスは、ユーザーに各アカウントのユーザー名とパスワードを渡すことを要求し、それらのアカウントの画面からデータを取得することでこれを実現します。 この方法にはセキュリティ上のリスクがあり、画面スクレイピングの結果が常に完全に正確であるとは限らないため、ユーザーがトランザクションを特定することが困難な場合があります。 さらに、ユーザーは、すべての金融口座が口座集計サービスと互換性があるわけではないことに気付く場合があり、彼らは自分の金融の真のまたは完全な全体像を得ることができません。 APIは、アカウント資格情報を共有せずにアプリケーションがデータを直接共有できるようにするため、より安全なオプションと見なされます。
オープンバンキングのリスク
オープンバンキングは、金融データやサービスへの便利なアクセスという形で消費者にメリットをもたらし、金融機関のコストを合理化する可能性があります。 しかし、それはまた、金融機関に対する結果として生じる負債と同様に、金融のプライバシーと消費者の金融のセキュリティに深刻なリスクをもたらす可能性があります。 オープンバンキングAPIには、悪意のあるサードパーティアプリが顧客のアカウントを一掃する可能性など、セキュリティリスクがないわけではありません。 これは、極端な（そして、起こりそうにない）脅威になります。 はるかに広範な懸念は、単に金融機関を含む現代で比較的広まっている、不十分なセキュリティ、ハッキング、またはインサイダーの脅威によるデータ侵害であり、より多くのデータがより多くの方法で相互接続されるにつれて一般的になりそうです。
オープンバンキングは、金融サービス業界の競争環境を変える可能性があり、上記のように競合を増やすことで消費者に利益をもたらす可能性がありますが、自然のためビッグデータとネットワークの影響による規模の経済。 結果として生じる市場の集中と関連する価格設定力は、消費者にとってのコスト上の利点を相殺する以上のものになる可能性があります。 このような市場の統合は、オンラインショッピング、検索エンジン、ソーシャルメディアなどの他のインターネットベースのサービスで既に見られ、広く批判されており、消費者や規制当局は、ハイテクジャイアントによる顧客のデータの悪用につながると広く信じられています彼ら自身の利益のために。 市場集中の直接コストを超えて、顧客の個人金融データの同様の誤用は、最終的にさらに大きな懸念を引き起こす可能性があります。
