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非利子所得とは何ですか？

非金利収入は、主に預金および取引手数料、資金不足（NSF）手数料、年会費、毎月の口座サービス料、非活動手数料、小切手および預金スリップ手数料などの手数料から得られる銀行および債権者の収入です。 クレジットカード発行会社は、延滞料や限度額を超える料金を含むペナルティー料金も請求します。 金融機関は、収益を増やし、デフォルト率が上昇した場合の流動性を確保する方法として、非利子所得を生み出す手数料を請求します。

非金利収入を理解する

利子はお金を借りるコストであり、銀行が徴収する収入の一形態です。 銀行などの金融機関の場合、利子は営業利益を表します。これは通常の事業運営からの収入です。 銀行のビジネスモデルの主な目的はお金を貸すことであるため、主な収入源は利子であり、主な資産は現金です。 とはいえ、金利が低い場合、銀行は非利子所得に大きく依存しています。 金利が高い場合、非利子収入の源泉を下げて、顧客が別の銀行よりも銀行を選択するように誘導できます。

非金利収入の戦略的重要性

銀行ではないほとんどの企業は、非利子所得に完全に依存しています。 一方、金融機関と銀行は、お金の大部分をお金の貸し出しと再貸し出しで稼いでいます。 その結果、これらの企業は、非利息収入を損益計算書上の戦略的項目として見ています。 これは、銀行が資金コストと平均貸出金利の差から利益を得るため、金利が低い場合に特に当てはまります。 低金利は、銀行が利益を上げることを困難にするため、利益率を維持するためにしばしば非利子所得に依存しています。

クライアントの観点から見ると、手数料や罰則などの非利子収入源はせいぜい迷惑です。 一部の人々にとって、これらの料金はすぐに積み重なり、予算に実際の財政的損害を与える可能性があります。 ただし、投資家の観点からは、利益率を保護するため、または好況時に利益率を上げるために銀行が利息以外の収入を増やす能力はプラスです。 金融機関の収入の要因が多いほど、不利な経済状況を乗り切ることができます。

非金利収入の要因

銀行が利益を上げるために利息以外の手数料に依存する程度は、経済環境の関数です。 市場金利は、連邦資金金利などのベンチマーク金利によって決定されます。 連邦準備制度の金利、または銀行がお互いにお金を貸す金利は、連邦準備制度が銀行の利子を支払う率によって決まります。 このレートは、超過準備金（IOER）の利率と呼ばれます。 IOERが増加すると、銀行は利息収入からより高い利益を得ることができます。 ある時点で、銀行が収益を増やす方法としてではなく、新しい預金を誘致するマーケティングツールとして手数料と手数料の削減を使用する方が有利になります。 ある銀行がこの動きを行うと、手数料の市場競争が新たに始まります。