評価なしローンとは？
査定なしのローンは、不動産の用語では査定として知られている、担保資産の現在の市場価値の専門的な見積もりを必要としない住宅ローンです。 査定なしのローンは非常に珍しく、私的使用のために住宅用不動産を購入する借り手に提供されることはめったにありません。 貸し手が融資している資産の価値の公平な評価がない場合、貸し手に対するリスクは単純に大きすぎます。 不動産の価値が住宅ローンの額よりもはるかに少ない場合、住宅ローンのデフォルトを行う住宅所有者は、不動産を売却してローンの全額を回収することができなくなります。
評価なしローンの仕組み
査定なしのローンは、貸し出す金額を定義する目的で住宅の価値を決定する代替方法を使用するか、住宅の現在の市場価値の専門家による評価を必要とせず、借り手のローン残高と財政に関する情報だけを必要とする場合があります。
非評価ローンは、現在の評価が無効または論争になるような方法で資産を変更または束ねる投資家が利用できる傾向があります。 また、不動産の購入価格の標準の20％を超える頭金を投入している投資家にも提供される場合があります。 しかし、これらは両方とも平均的な買い手には当てはまらない特別な状況です。
査定なしの借り換えローンは、査定なしの住宅ローンと呼ばれる場合がありますが、初回の住宅ローンと住宅ローンの借り換えは異なって機能し、それぞれに査定なしを提供する理由は異なります。
典型的な住宅購入者にとって、査定なしのローンは最初の住宅ローンでは非常に珍しいですが、住宅ローンが借り換えられているときはより一般的です。
評価なしローン対評価なし借り換え
最初の住宅ローンのほとんどは査定を必要としますが、リファイと呼ばれる住宅ローンの借り換えは、最初の住宅ローンがどこにあるかによって査定を必要としない場合があります。 住宅ローンの借り換えは、元の住宅ローンを完済し、最初の住宅ローンの代わりになるローンです。 住宅所有者は、元の住宅ローンと同様に、借り換えられた住宅ローンに対して毎月または隔週で支払いを行います。
住宅ローンの保有者は通常、ローンの条件を改善するために借り換えを試みます。たとえば、金利が大幅に下がった場合は、金利が低くなり、月額支払いが少なくなります。 または、おそらく、地元の資産価値の上昇により、家の所有権が大幅に増加した可能性があります。 借り換えのその他の動機には、元の住宅ローンから別の当事者を追加または削除したり、調整可能な金利住宅ローン（ARM）を固定金利住宅ローンに変換したりすることが含まれます。
鑑定なしの借り換えの実際の例
いくつかの連邦政府のプログラムは、査定なしの住宅ローンを提供しています。 たとえば、米国退役軍人省（VA）は、既にVAローンを保有している人たちに金利削減リファイナンスローン（IRRRL）を提供しています。 家の評価を放棄することは寛大な条件の一つです。 連邦住宅局（FHA）と米国農務省（USDA）にも同様の合理化されたプログラムがあります。
2017年、政府支援の貸し手であるファニーメイとフレディマックは、一部の特定のケースで、借り換えローンと元の住宅購入ローンの両方について、評価免除を提供し始めました。
連邦政府の財政再建は、住宅所有者が最初の住宅ローンをデフォルトにせず、家にとどまることができるようにし、コミュニティと地元の不動産市場に安定性を提供します。 このため、査定なしの借り換えの機会は、多くの場合、元の査定なしの融資を提供されなかった住宅所有者の特定のハイリスクのカテゴリーに焦点を当てています。
鑑定の理論的根拠は、貸し手が米国政府であっても、住宅所有者が支払いや貸し手に困らないように、財産の支払いに正しい金額を貸すことが重要だということです。不動産が売却された場合、ローンの価値を回復できます。 しかし、鑑定なしのリファイの目的は不動産を正しく評価することではなく、住宅所有者の条件と支払いを容易にすることなので、不動産の実際の価値はそれほど重要ではありません。 それが、評価なしのリファイが理にかなっている理由です。
