さまざまな業界での倫理違反や犯罪行為は、過去数十年にわたり、特に銀行、金融、住宅部門で経済に影響を及ぼしています。 住宅ローン詐欺を取り巻く複雑な倫理的および犯罪的問題を調べてみましょう。
住宅ローン詐欺とは何ですか？
最も単純な形式の詐欺は、意図的な不実表示と欺ceptionです。一方の当事者は、情報、事実、および数値を不実表示することによって、他方を欺きます。 したがって、住宅ローン詐欺は、特定の借り手を対象とする略奪的な貸付慣行ではありません。
住宅や住宅ローンの詐欺は、主たる住居として財産を占有しようとする個人、または賃貸物件を介して詐欺をするか、家をひっくり返すときに鑑定詐欺を犯す投資家のグループによって犯されます。
連邦捜査局（FBI）によると、それはあらゆる種類の「ローンの資金調達、購入、または保険を引受会社または貸し手が頼っている資産または潜在的な住宅ローンに関する重大な虚偽表示、虚偽表示、または不作為」です。 この実用的な定義により、住宅ローン詐欺は、個々の借り手と業界の専門家の両方が犯すことができることがわかります。 そして、関係する金額は高額です。 たとえば、カリフォルニア州サクラメントでは、2019年初頭に1, 000万ドルの住宅ローン詐欺で7人が有罪判決を受けました。
住宅および不動産業界、および金融機関への影響を理解するには、2008年のサブプライム住宅ローン危機に関する見出しと文献を参照してください。 住宅ローン詐欺に基づいた投機的融資の多く。
なぜ住宅ローン詐欺を犯すのですか？
借り手と専門家は、多くの理由で住宅ローン詐欺を犯そうとしています。 これらの理由のほとんどは、住宅の詐欺と利益の詐欺という2つの主要なタイプを定義することで説明できます。 住宅の詐欺は、多くの場合、融資担当者または他の職員の支援を受けて、不動産の所有権を取得または維持することを目的として、雇用と収入、負債と信用、または資産価値と条件に関する関連する詳細を虚偽の表明または省略した借り手によって行われます。 利益のための詐欺は、ローン取引で利益を最大化することを目的として、個人または顧客の雇用と収入、負債、信用、または資産価値と条件に関する関連する詳細を虚偽表示、虚偽表示、または省略した業界の専門家によって行われます。
ビルダー、不動産販売代理店、融資担当者、住宅ローンブローカー、クレジット/債務カウンセラー、不動産鑑定士、不動産検査官、保険代理店を含む融資取引チェーンの専門家は、利益の詐欺を犯す可能性があることに注意することが重要です、タイトル会社、弁護士、エスクローエージェント。 業界の専門家は、アンダーライター、貸し手、借り手を詐取するためにネットワークとして協調して働き、すべての住宅ローン関連サービスで手数料を最大化し、利益を分配することもできます。 これらのアクションの動機は、追加の販売手数料を獲得するか、単に投資ポジションを増やすことです。
一般的な住宅ローン詐欺スキームと詐欺
最も一般的な投資家の住宅ローン詐欺スキームは、さまざまな種類の資産のひっくり返り、占有詐欺、およびわらの買い手詐欺です。 一般に、住宅の購入、保有/修理、および利益のための再販に関連する場合、資産の反転は違法ではありません。 一方、不動産の価値が実際に最初の購入額の2倍であることを「検証」する腐敗した鑑定士の助けを借りて、不動産が市場より下で購入され、すぐに利益で売却されると、住宅ローン詐欺が示されます。
重要なポイント
- 一般的な個人の住宅ローン詐欺詐欺は個人情報の盗難や収入/資産の改ざんですが、業界の専門家は評価詐欺や航空ローンを使用してシステムをduすことがあります。アメリカでは詐欺が引き続き問題となっています。 CoreLogicのデータによれば、2018年10月にCNBCが報告したように、「109件の住宅ローン申請ごとに1件が詐欺の兆候があると推定されています」。FBIとともに、住宅ローン詐欺を監視および調査する専門組織があります。
同日中のプロパティのフリッピングスキームの場合、所有権のチェーンと評価はしばしば不正であり、売り手、フリッパー、疑いのない最終購入者の3つの当事者が含まれます。 売り手はフリッパーと契約を結び、市場価格以下で不動産を購入します。 フリッパーは、最終バイヤーに不正なタイトル保険契約を提供し、フリッパーを所有者として表示します（そうではありませんが）、フリッパーとエンドバイヤーが合意した膨らんだ価格で評価が行われます。
居住者詐欺は、投資家が住宅ローン率の低下に加えて、より高いローン対価値比率と購入時の自己負担費用を削減するために使用するスキームです。 占有詐欺は、借り手が、不動産が実際に空いている場合に、家が有利な銀行の地位を得るために所有者に占有されると主張するときに発生します。 ストローの買い手は、誰かが自分の身元、クレジットスコア、および収入を使用するか、または使用を許可して、住宅ローンの条件を満たさない（またはベストレートの条件を満たさない）別の買い手の資産を取得します。 投資家は、ストロー購入者を他のフォームや複数の詐欺層を隠蔽するために、喜んでまたは知らずに使用することがよくあります。
最も一般的な個人の住宅ローン詐欺詐欺は、個人情報の盗難と収入/資産の改ざんです。 個人情報の盗難は、実際の購入者が、社会保障番号、生年月日、住所などの不本意で知らない被害者の情報を使用して不正に資金を調達した場合に発生します。 住宅ローンの目的での個人情報の盗難には、盗まれた給与明細、銀行記録、納税申告書、W2、および偽造された雇用確認書も含まれます。 所有権の記録でさえ偽造される可能性があり、借り手は所有も占有もしていない不動産の不正な住宅ローンを取得できます。
エアローン対鑑定詐欺
最も一般的な業界のプロの住宅ローン詐欺詐欺は、航空ローンと鑑定詐欺です。 航空ローンは、存在しない不動産または存在しない借り手に対して取得したローンです。 専門家のグループは、しばしば一緒に働いて、偽の借り手、偽のタイトルのチェーンを作成し、タイトルと損害保険バインダーを取得します。 さらに、詐欺チェーンには、偽の雇用確認、自宅の住所、借り手の電話番号を作成するための電話銀行とメールボックスが含まれる場合があります。 航空ローン詐欺は、単に現金を加害者の手に渡すだけであり、資産は売買されません。
鑑定詐欺では、多くの場合、不動産業者、建築業者、鑑定士、および融資担当者が協力して、手数料を増やすために購入価格と融資額を最大化します。 一方、腐敗した鑑定士はしばしば、資産を過小評価して仲間の投資家が資産を購入できるようにします。
略奪的な融資活動、差し押さえの救済、および住宅ローンの削減詐欺のいくつかの形態は、前述の住宅ローン詐欺の慣行に大きく依存しています。 略奪的な貸付は、通常、貸し手の収入を偽造して、追加の借金を引き受ける能力を不正確に反映することを伴います。 こうした活動は大不況に大きく貢献しました。
住宅ローン詐欺との闘い
住宅ローン詐欺を減らすために設計された地方、州または連邦レベルでの法律の不足はありません。 国家は最近、融資担当者の免許と継続教育を要求することで大きな一歩を踏み出しました。 さらに、不動産、所有権、および保険代理店は、政府機関によって認可および監視されています。 多くの州では、コンプライアンスを監視するために、抵当貸付会社の活動と取引の定期的な監査も必要です。
住宅ローン銀行協会や住宅ローンブローカー協会などの専門組織には、行動規範とベストプラクティスがピア監視されています。 FBIのEconomic Crimes Unit IIは、住宅ローン業界での苦情や疑わしい活動も監視しています。
ボトムライン
良いニュースは、住宅ローン詐欺を減らすことで市場を改善できることです。 個人は、借用と住宅所有の経験に現実的な期待を設定する必要があります。 投資家は、利益のために現実的な目標を設定する必要があります。 業界の専門家は、より高い個人基準を追求し、ピア組織の説明責任を果たす必要があります。 政府は、法律をより統一し、法執行機関と積極的な調査を調和させる必要があります。
