患者保護と手頃な価格のケア法は、2010年にBarack Obama大統領によって法律に調印されました。一般的に手頃な価格のケア法（ACA）またはObamacareとして知られる新しい法律は、無保険のアメリカ人は健康保険に加入できます。 ACAの下では、補償は手頃な価格になるように設計されており、低所得者にプレミアム税額控除と費用分担の削減を提供するのに役立ちました。
この法律は、保険範囲とコミュニティの評価を義務付け、価格を制限し、最低基準要件を確立し、購入を強制する限定的なインセンティブを作成することにより、健康保険業界の既存のモラルハザードを増大させました。 行為がモラルハザードにどのように影響するかを見るためには、モラルハザードと健康保険市場の性質を理解することが最初に重要です。
重要なポイント
- モラルハザードは、契約の一方の当事者が他の当事者に関連するリスクを負わずに引き受ける場合に発生します。雇用主ベースの健康保険を奨励する税制上の優遇措置により、消費者を医療費から遠ざけることで、モラルハザードがオバマケア以前の健康保険で奨励されました。個々の委任。
モラルハザードとは？
道徳的危険は、オバマケア以前の米国の保険市場に存在していましたが、行為の欠陥は、これらの問題を軽減するのではなく、悪化させます。 モラルハザードの経済的感覚に対する規範的で道徳に基づく要素はないため、これはちょっとした誤称です。 それでは、モラルとは何の関係もない場合、モラルハザードとは正確には何ですか？
モラルハザードとは、一方の当事者が他の当事者が費用を負担するために使用されるよりも多くのリソースを使用するインセンティブを持つ状況が存在することを意味します。 最終的に、契約の一方の当事者は、結果なしで他方の当事者に対するリスクを引き受けます。 あらゆる市場におけるモラルハザードの総合的な効果は、供給を制限し、価格を上げ、過剰消費を促進することです。
モラルハザードは、従業員と雇用主の関係、貸し手と借り手との接触がある金融業界、保険会社とそのクライアントの間の保険業界で見られます。 以下に記すように、モラルハザードは経済の健康保険分野で重要な役割を果たします。
モラルハザードと健康保険
モラルハザードは、健康保険業界で誤解されたり、伝えられたりすることがよくあります。 多くの人は、健康保険自体が不健康なライフスタイルやその他の危険な行動を追求するリスクを減らすため、モラルハザードであると主張しています。
これは、顧客へのコスト（保険料と免責額）がすべての人で同じ場合にのみ当てはまります。 しかし、競争の激しい市場では、保険会社はよりリスクの高い顧客に高い料金を請求します。
モラルハザードは、価格が実際の情報を反映できるようになった場合に大部分が取り除かれます。 たばこを吸うかスカイダイビングに行くかの決定は、保険料が月額50ドルから月額500ドルに引き上げられることを意味する場合、異なって見えます。
この理由から、保険引受は非常に重要です。 残念ながら、公平性を促進するために設計された多くの規制は、このプロセスを曇らせています。 補償するために、保険会社はすべての料金を引き上げます。
米国では、オバマケアの前に健康保険のモラルハザードがすでに奨励されていました。 税制上の優遇措置は、雇用主ベースの健康保険を奨励し、消費者を医療費から遠ざけます。 エコノミストのミルトン・フリードマンがかつて述べたように、「第三者の支払いには医療の官僚化が必要でした…患者は他の誰かのお金であるため、費用を心配する動機がほとんどありません。」
モラルハザードと手頃な価格のケア法
行為は2, 500ページの長さなので、その影響を簡潔に議論することは本当に困難です。 そのため、ここでは法律で概説されている基本的な規定のいくつかを見てみましょう。
- 保険会社は、既存の条件を持つ人々への補償をもはや拒否することはできません消費者が利用できるプランの種類とコストを決定するために、新しい政府の健康保険交換が設定されます大規模な雇用主は、従業員の健康保険を提供する必要があります保険雇用主制度の年間および生涯の制限は禁止されており、制度は費用が家族収入の9.5％未満の場合にのみ手頃な価格です
この法律には個別の義務もあり、保険をかけられていないすべてのアメリカ人は健康保険を購入するか罰金を払わなければならないという要件がありましたが、保険をかける余裕のない人には厳しい免除が適用されました。 2010年に署名され、個々のマンデートは2014年に発効しました。これには理由がありました。 一般にかなり健康であった人々は、健康保険料の追加費用を節約するために補償を拒否します。 失われた収入を補うために、保険会社は保険料を引き上げ、保険加入者により多くの財政的ストレスをかけます。 委任の下では、補償のない人は誰でも連邦所得税の申告により罰金を支払うことになります。
減税および雇用法が法律に署名された後、個々のマンデートは廃止されましたが、いくつかの州は住民に健康保険の適用または罰金に直面することを要求しています。
この命令は、2017年の減税および雇用法の可決後に廃止されました。新しい法律は、2019年からヘルスケアの適用を受けていない人々に課せられた罰金を廃止しました。
コストを制限し、雇用主の補償を義務付け、最低限の利益を要求することで、消費者と実際の医療費との間にくさびが生じます。 モラルハザードに関する経済理論と一致して、法の成立以来、保険料は予想通り急増しています。
