ミレニアル世代：財政、投資、退職

目次

• デジタルネイティブとは誰ですか？
• 千年経済の写真
• 生活費を持っている
• 経済的に独立する
• 借金から抜け出す
• 大量購入のための節約
• 将来の計画
• ミレニアル世代は引退できますか？
• ミレニアル世代の投資方法
• 新種の投資ツール
• ミレニアルライフビュー
• 生命のための起業家
• 極度の早期退職
• 部分退職
• ボトムライン

デジタルネイティブとは誰ですか？

ミレニアル世代は、1981年から1996年の間に生まれた世代に与えられた名前で、現在はピューリサーチセンターによって明確にされていますが、1980年に始まり2004年に生まれたと見られている人もいます。ミレニアル世代はジェネレーションXに続き、数字の点では、ベイビーブーマーをアメリカ史上最大の世代と比較しています。

ミレニアル世代は、21世紀の夜明け、つまり新しいミレニアムの近くで生まれた、またはその間に生まれたため、そのように名付けられました。 デジタルの世界に生まれた最初の人として、このグループのメンバーは「デジタルネイティブ」と見なされます。 テクノロジーは常に日常生活の一部であり、携帯電話を1日に150回チェックしていると推定されており、それらのサービスはシリコンバレーやその他のテクノロジーハブの成長に大きく貢献しています。

研究により、ミレニアル世代は米国史上最も民族的および人種的に多様であることが示されています。 Y世代は政治的見解と投票習慣が進歩的であり、前任者であるX世代よりも宗教的に注意を払わない傾向があります。

千年経済の写真

ミレニアル世代は、大恐since以来、おそらくアメリカのどの世代でも最も不確実な経済的将来に直面しています。

30年間の停滞した賃金に続いて大不況が起こり（20代前半の15％以上が失業しました）、富裕層と中産階級の間の収入と純資産額は、過去90年。 雇用市場は近年改善していますが、ミレニアル世代は、労働市場の流動性が低下する20年の傾向もあり、賃金の停滞に直面しています。 最古のミレニアル世代が雇用市場に参入したように、労働市場の流動性は2000年に停滞し始めました。 労働者が仕事から仕事へ、そして地域から地域へと移動しない場合、雇用者は賃金を交渉する際により多くの力を持ちます。

残念ながら、キャリアがこの傾向と一致した若者にとって、早い、遅い年から失われた収入を補うことは困難です。 最初の低所得の効果は、その後の昇給が低くなり、人々が将来の収入を提供する方法で貯蓄し投資することができなくなると悪化します。

この財政的現実に、この世代が抱えている記録的な負債（主に学生ローンから）を追加すると、深刻な経済的ジレンマが生じます。 彼らは頻繁に唯物論的、甘やかされ、権利の感覚に苦しんでいるとラベル付けされていますが、多くのミレニアル世代が夢の仕事を見つける、家を買う、退職するまで人生の目標を達成できないと感じるのは正当な理由ではありません前の世代がやったよりも後の人生。

生活費を持っている

富の格差が拡大しているため、ミレニアル世代は家計収入が少ない状態でスタートします。 したがって、最も人気のある個人金融の優先事項は、日々の生活費に十分なお金を確保することです。 雇用市場の低迷に直面して、一部のミレニアル世代は高等教育や追加学位の取得に賛成して仕事を延期しました。 他の人は、パートタイムのポジションまたは「ギグ」で間に合います。 フルタイムの雇用を得ている他の人は、エントリーレベルの仕事が賃金水準の一番下にあることを（驚くことではありませんが）見つけます。 したがって、当然、彼らは未来よりも現在に関心を持ち、他の財政目標を支援するための予算を立てるのに苦労しています。

経済的に独立する

親の財政的支援から解放されることは、大人と子供の間の決定的な特徴の1つです。 多くのミレニアル世代がそうであるように、小切手から小切手までの生活は、これを容易にしません。 しかし、自立を得るには、fru約に燃料を供給するのではなく、収入に駆動する必要があります。 軽々しく過ごすことは決して賢明ではありませんが、スターバックスの摂取量を減らすことはあなたの幸運をもたらさないでしょう。 富を蓄積するには、より広範な長期的思考が必要です。

たとえば、年間30, 000ドルを稼いでいる場合、余分な小銭をすべて貯めたとしても、多額のお金を貯めることはほぼ不可能です。 けちなことに集中するのではなく、たとえば教育や仕事の経験を通じて収益力を広げることに集中することで、あなたの価値を高め、収入の範囲を広げることができます。

借金から抜け出す

学生ローンの借金を返済することは、失業や低賃金の仕事に苦しんでいる多くの人にとってますます困難になっています。 できるだけ早く借金を返済することを優先するのは自然ですが、それは最善の方法ではないかもしれません。 あなたもあなたのためにお金を稼ぐ必要があります。

1つのアプローチは、保有する資金を活用することです。大学ローンの返済期間を延長して、毎月の支払いを減らし、余分な現金を使って退職巣の卵を作り始めます。 20代では、わずかなお金でも成長するのに数十年かかるため、複利が最も有利な時期にいます。 （ 投資101：複合化の概念を 参照してください 。 ）投資がタンクになった場合、ポートフォリオは損失から回復する時間があるため、リスクをとるのにも良い時期です。

また、借金を抱えていることはすべて悪いことではありません。 実際、学生ローンや自動車ローンなど、特定の種類の分割払い債務が役立つ場合があります。 タイムリーで定期的に支払いを行う限り、信用履歴を確立するのに役立ちます。 住宅のリースから銀行ローンまですべてを取得するには、良い履歴とクレジットスコアが必要です（そして、そのための最も有利な金利）。

適切な種類の債務を抱えていても問題ないだけでなく、多くの経済的意味をもたせることができます。 車などの基本的な設備投資をしてください。 あなたは出来る 苦労して稼いだ貯金のうち15, 000ドルを支払って車両を完全に取得するか、低金利の自動車ローンを取得して、少額の定期的な分割払いで支払うことができます。 このようにして、あなたは自分の車を運転して楽しむことができますが、より多くの現金を他の何かに充てることができます。

多くのミレニアル世代は、成人期に自分自身を確立しようとするため、クレジットカードの借金をさらに被ります。 毎月のクレジットカード請求書を期限内に支払うことは、信用格付けを確立するために重要です。 すぐに雪だるま式になる可能性のある利息を積み上げないように、毎月末に全額を支払うようにしてください。 また、複数のカードを持っている（ただし、クレジット限度額に近いものではない-各カードの限度額の35％を超えて請求しない）ことは、クレジット利用率に役立ちます。 この割合は、自動車ローンや住宅ローンの評価を受けている場合のもう1つの重要な要素です。

大量購入のための節約

自分の家のような高額商品を節約することも、もう1つの目標です。 残念ながら、貸し手は主要な種類の資金調達、特に住宅ローンに対してより厳しいガイドラインを課しています。 したがって、ミレニアル世代は家を購入したい場合、相当な頭金を支払うことができる必要があります。

古き良き時代に戻って、あなたの苦労して稼いだお金を銀行に入れることはまともな金利で報われました。 最近では、銀行は 現金を保管する安全な場所ですが、必ずしも最も賢い場所ではありません。

普通預金口座は、低金利がインフレに追いついていないため、時間の経過とともにお金を失うことになります。 彼らはまた、あなたのバランスで一口を削ることができる維持費の対象となります。 銀行に小さな緊急基金を置くことはひどいことではありません-結局、まだFDICの保険に加入していますが-貯蓄の大部分は他の場所にあるべきです。

将来の計画

退職計画は、この若いグループにとって簡単なものではないと思います。両親と祖父母が不況に苦しみ、お金と不動産のブームとバストを節約するのを見てきました。 社会保障と企業年金制度はもはや信頼できる退職所得オプションではないことを知っておく必要があります。特に後者は、民間企業が401（k）制度などの確定拠出制度を支持する確定給付制度を避けており、すべてではないにしても、従業員の貯蓄負担。

しかし、彼らは遅れています。 公平を期すために、現在、退職貯蓄プランの構造は、若者がお金を貯めるのを難しくしています：寄付は自発的であり、雇用主と結びついています。幸運にも、雇用主が提供するプランにアクセスできれば、雇用主が何かを貢献している場合はさらに幸運です（今日では、従業員の401（k）貢献の5％の企業マッチは大したことと考えられています。 これに加えて、過去40年以上にわたる経済的および社会的セーフティネットのほつれにより、退職貯蓄が緊急撤退に対して脆弱になっています。

ミレニアル世代は引退できますか？

被保険者による2015年の調査によると、問題の一部は、ミレニアル世代のかなりの割合（合計26％）が、宝くじの購入が報われるか、退職後の貯蓄に使用するためにお金を引き継ぐことを望んでいることです退職研究所と世代運動学センター。 このような非現実的な期待により、彼らの良い四分の一は退職年に財政的に苦労するでしょう。

懸念の別の原因：調査対象者の70％が、退職者として年間36, 000ドルで生き残ることができると考えていました。 この認識の問題は、労働統計局によると、2016年の65歳から74歳までの平均年間費用は年間48, 885ドルだったということです。

さらに、ジェネレーションYが退職するまでに、その36, 000ドルは以前のものを購入できなくなります。「現在、商品、食品、住宅の価格がこのような高騰しているため、ミレニアル世代は退職時に年間36, 000ドルで生活することはできません。 インフレ率3％に基づくと、今日の36, 000ドルの価値は30年で14, 831.52ドルに減少します」と、フロリダ州レイクメリーのExcel Tax&Wealth GroupのウェルスマネージャーであるCarlos Dias JR氏は言います。ニーズは、退職年齢のミレニアル世代の財政難に容易につながる可能性があります。

ミレニアル世代の退職準備が非常に不十分なままになる可能性がある3番目の要因は、株式市場の回避です。 銀行レートの調査によると、2016年の所有株式数が30未満の人の33％のみが資金不足によるものでしたが、大不況とミレニアル世代は経験を経て見ていましたが、投資を恐れる人もいました。株式で。 実際、Bankrateの別の調査では、ミレニアル世代は長期投資のために株式の3倍の現金を好むことがわかりました。 彼らの警戒心は理解できるが、それは有害でもある。株式市場は、長期にわたって、10％の範囲で推移するリターン率を生み出した。 そして、若い人たちに投資を始​​めた人は、余分な年の恩恵を受けます。

ミレニアル世代の投資方法

ミレニアル世代は投資に慎重になることもありますが、ソーシャルメディアツールを利用できるため、この年齢層は学習しやすくなります。実際、資産運用会社BlackRockの調査では、ミレニアル世代の45％が投資に関心があることがわかりました。今日の株式市場では、わずか5年前よりも。 前世代と同じ問題を経験しないようにするために、ミレニアル世代は、両親や祖父母とはまったく異なる方法で投資に取り組んでいます。 ベビーブーマーは投資に平均11％しか投資していませんが、節約できるミレニアル世代は18％の投資を抑えています、とBlackRockの調査では判明しています。

テクノロジー関連のあらゆるものへの愛情を考えると、ミレニアル世代が自分の財産を自分の選んだ投資手段に投入できるようにするさまざまなハイテクおよびソーシャルメディアツールを利用していることは驚くことではありません。 彼らは現在、ソーシャルネットワーキングプラットフォーム、ウェブサイト、モバイルアプリを活用して、ストックピッキングのヒントに従うことからファイナンシャルプランナーを見つけるまで、あらゆることを行っています。

ストックチップがゴルフコースで渡されることはなくなりました。 ミレニアル世代が株式を購入したい場合、彼らは電話でブローカーを呼び出すことはありません（彼らはとにかく金融専門家にやや不信感を抱く傾向があります）。 今日では、ミレニアル世代が目論見書を確認し、アドバイスを受け、さらには資金を投入するためにアプリを数回クリックするだけで、企業はそれを許可した企業に報いることができます。 The Wall Street Journalによると、最近調査されたミレニアル世代の30％以上が、テクノロジーに関して最新のブランドに忠実であると述べています。 社会的責任や環境的責任などの要因も、ミレニアル世代がお金を置く場所で重要な役割を果たすことがよくあります。

35歳未満の人も、投資を監視するためにオンラインツールを利用する可能性が高い、とE * TRADEは報告しています。 このようなツールを使用すると、投資家は四半期ごとのレポートがメールで届くのを待つのではなく、いつでもポートフォリオを確認でき、このグループは最大限に活用します。BlackRockのレポートによると、ベビーブーマーは平均2時間ミレニアル世代は毎月最大7時間の投資を行っています（Forbesのレポートでは、過去数年間で10億ドル以上が技術関連の個人金融会社、特にモバイルの若い投資家をターゲットにしたスタートアップに注がれていることがわかりました-有効なユーザーフレンドリーなソフトウェアとプラットフォーム）。

新種の投資ツール

ミレニアル世代が現在活用している最も人気のあるソーシャルメディアツールには、Tip'd Offがあります。 このベイエリアに拠点を置くソーシャル投資プラットフォームにより、同業者は株式市場への投資を互いに支援することができます。 ここでは、初心者と経験豊富な投資家の両方が情報とヒントを共有できます。 このプラットフォームは、新しい投資家が実績のある投資家の行動を模倣することさえ可能にします。

ミレニアル世代にアピールするその他のアプリは次のとおりです。

• Wealthfront：資産管理システムであるWealthfrontは、低料金で資産配分機能を重視しています。FutureAdvisor：このオンライン投資アドバイザーは、低料金で自動的に投資を管理する機能を提供します。SigFig：この無料の個人金融サービスは、ユーザーに自動投資アドバイスを提供します。LearnVest：パーソナライズされた財務計画の作成に支援が必要な新規投資家は、このプラットフォームを使用して自分のパーソナルプランナーと一致させることができます。ミント：ユーザーの財務アカウントをすべて単一のWebベースのプラットフォームにコンパイルし、分析できるようにします。監視されます。 ユーザーは、スマートフォン、コンピューター、またはタブレットとは別の口座残高ですべての資金を表示できます。 さらに、Mintを使用すると、投資、銀行口座、デビットカードとクレジットカードを同期し、使用場所に基づいて現金の移動と費用を分類することができます。ドングリ：この投資アプリは、特に追加の現金を持っていないミレニアル世代を対象としています。注ぎ込む。 ドングリは、デビットカードとクレジットカードの購入を追跡し、それらの購入を最も近いドルに切り上げ、差額を取り、投資のためにそれを脇に置きます。 合計5ドルに達した後、Acornsはユーザーが選択した投資ポートフォリオにお金を投資します。

ミレニアルライフビュー

ミレニアル世代は、自分のキャリアの軌跡と退職を、両親や祖父母が見たのとは異なる方法で見ることがよくあります。 「瞬間的な満足の世代」と呼ばれることも多く、彼らは最初に大企業で働き、その後自分のことをして人生を楽しみたいと思っています。 彼らは今すぐに野望を追求したいと思っています。それは大学を出てすぐに夢の仕事に行くこと、他の誰かの有望なスタートアップのために働くこと、または場所に依存しないビジネスを作ることです。 彼らは、若いうちにすばらしい仕事と生活のバランスをとることができる仕事が欲しいので、旅行するのを待たず、自分の非営利団体を作り、趣味を追求する必要はありません。 彼らは仕事が大好きなので、退職しないことを計画しているかもしれません。

生命のための起業家

多くのミレニアル世代は、自分たちが永遠に働いていると見ていますが、それは彼らが悪い経済や貧しい財政計画によってそのような状況に追い込まれると期待しているからではありません。 彼らは自分の仕事に情熱を傾けているため、生涯のキャリアを思い描いています。

「私は両親とはまったく異なるアプローチを取りました」と、ニューハンプシャー州に拠点を置き、ベッドフォードとナシュアにオフィスを持つソラリファイナンシャルプランニングの30代目の認定ファイナンシャルプランナーでありプリンシパルであるマイケルソラリは言います。 「当初、大学を卒業したとき、私は大企業で働いていましたが、2009年に解雇された後、自分のキャリアを自分の手で取ることにしました」と彼は言います。 「私は財務計画が大好きなので、自分の会社の設立に向けて働き始めました。」

ソラリは昨年、若い専門家向けの会社を立ち上げました。 「私は自分の決断にとても満足しており、肉体的にできないまで働くつもりです」と彼は言います。 彼は、自分のスケジュールを作成してワークライフバランスをとる能力を楽しんでいます。これは、両親が会社に縛り付けられているのを観察するので、彼にとって最も重要です。 「退職は、自分のキャリアに不満を抱いている人々のためです」とソラーリは言います。

Solariのように一生仕事をするつもりであっても、退職後も貯蓄する必要があります。 病気や障害のために永遠に働けない場合や、仕事から追い出されて他の人を見つけることができない場合に備えて、セーフティネットも必要です。 そして、いつかあなたが気が変わったら、優先事項として、退職金があなたに与える柔軟性を持つことに感謝します。 あなたのお金があなたのために働くようにすることはあなたの人生計画が何であろうと良い考えです。 あなたが若いなら、それはそれほどかかりません。今後30年間、株式市場に月額100ドルを投資すると、7％のリターンを仮定して、117, 000ドルが得られます。 次の40年間その投資を行うと、最終的に248, 000ドル以上になります。

もう1つの賢明な経済的動きは、若くて健康な状態で長期の障害保険を購入することです。これにより、保険料をより高くすることができます。

極度の早期退職

おそらく、人生の非常に早い段階で退職することで最も有名な支持者は、Jacob Lund Fisker、Early Retirement Extreme Webサイトの作成者であり、同名の本の著者です。 31歳で米国に永住したデンマーク出身のフィスカーは、現在の純資産は年間支出の64年分であり、受動的収入は必要な2倍であると書いています。 彼は、印象的な収入にもかかわらず、経済的安定と充実したライフスタイルを達成し、現在は高価なサンフランシスコ湾岸地域にいるにもかかわらず、年間約7, 000ドルで生活しています。

極端な早期退職は、すべての人に適しているわけではありません。 あなたは家計食費を月に1人あたり50〜75ドルに制限する、車を所有しない、ケーブルテレビを控える、派手な結婚式や高価な新婚旅行を控える、卒業生の学校をスキップするなど完全な奨学金とシャニング高価な住宅を受け取ります。 消費者主導のライフスタイルを犠牲にすることで、比較的若い年齢で十分に大きな巣の卵を集めて、Fiskerのように30歳でも非常に早く引退し、投資収益を生かすことができます。 あなたの人生の早い段階でその大きな巣の卵を構築するいくつかの方法：10年間の並外れたハードワーク、驚くべき起業家としての成功、またはあなたが支援したスタートアップからの株式売却の収益。 言うまでもなく、それは誰もが採用できるわけではありません。

しかし、できれば、ほとんどのアメリカ人が通常と考える範囲外に色を塗る意思がある場合、早期に退職するとは、予算の作成とフォロー、およびインデックスファンドとETFへの投資を学ぶことを意味します。 健康保険に加入する必要がありますが、他の分野では自己保険を選択する場合があります。 緊急資金が必要です（誰もが必要です）。 また、収入を生み出し続けるのに十分なプリンシパルを維持しながら、あなたがライフスタイルの目標を達成するためにどれだけの富を蓄積する必要があるか、どれだけ速く、安全に引き出すことができるかを計算するために数学を行う必要があります。 しかし、お金よりも時間が重要である場合、Fiskerによれば、推奨される100万ドルの退職貯蓄よりもはるかに少ない額で済むため、必要な貯蓄を迅速に貯めることができます。

部分退職

ミシガン州ソダスのジョン・クラブツリー（28歳）は、自分自身を事実上部分的に引退したと呼びます。 燃料供給停止中の原子力発電所の保守請負業者としての彼の仕事は、主に春と秋に行われ、夏と冬を過ごします。 「私たちは比較的質素に暮らし、収入の30％を節約しています」と彼は言います。 「20％が税制優遇された退職金口座に入り、10％が早期に家賃を払うことになります。 彼は、子供たちが大学を始める前に家を完済させ、45歳までに退職できるほどの富を築き上げる予定です。」彼は仕事を本当に楽しんでおり、早期退職で年に8〜12週間働くことを選択するかもしれないと言います。

部分的に引退したライフスタイルで生活することは最も穏健なアプローチですが、あなたは片足が永久労働キャンプに、もう片方が早期退職キャンプにいるので、おそらく財政的に計画するのが最も難しいでしょう。 40時間の労働時間があなたのためではないため、潜在的な仕事のプールは縮小します。 基本的には、パートタイムよりも高い給料でのパートタイムの仕事が必要なので、現在の仕事量を減らすだけでなく、将来のために節約することもできます。 この目標を達成するには、自分のスケジュールでフリーランスを使用するか、仕事と旅行、仕事と料理学校、仕事とボランティア、または仕事と自分の職業が何であれ、仕事と旅行を組み合わせることができる場所に依存しないビジネスを運営または実行します。

早期退職と同様に、予算編成とコストの最小化が重要です。 これにより、より少ない労働時間から収入を得ることができ、非活動活動に関連する費用を支払うことができます。 長期的な貯蓄と投資戦略は、部分退職を今プラス永久に行うか、部分退職を今すぐ従来の退職にしたいか（または、本当に特別な場合は、部分退職と早期退職）に基づいて行う必要があります。

ボトムライン

RIのプロビデンスに拠点を置く23歳の起業家でありMBAの学生であるDavid J. Bradleyは、ミレニアル世代が退職について、そしてひいては人生についてどのくらい感じているかをまとめています。

「退職後の経験は生涯にわたって生きるべきです」と彼は言います。 「将来的には、余分な仕事と受動的な収入源の構築が必要になるかもしれません」が、彼はその恩恵を享受するのに40年待たない。 「私は若いうちに旅行し、他の人に言われる以上に自分のやりたいことにスケジュールを合わせ、理想的な生活を送りたい」と彼は言う。 彼の価値観は、彼が自分のお金をどのように使うかを意識することを余儀なくさせますが、彼は自由裁量の収入を毎年少なくとも1回休暇を取り、できる限り頻繁にさまざまな活動や経験を追求することに集中します。

「それが、私たちの人生の黄金時代である退職とは、結局のところ何なのでしょうか？」ブラッドリーは言います。 「では、できたら今すぐ始めてみませんか？」