マイクロファイナンスの定義

目次

• マイクロファイナンスとは？
• マイクロファイナンスについて
• マイクロファイナンスの仕組み
• マイクロファイナンス融資条件
• マイクロファイナンスの歴史
• マイクロファイナンスの利点
• 営利論争
• その他の懸念

マイクロファイナンスとは？

マイクロファイナンスとも呼ばれるマイクロファイナンスは、他の方法では金融サービスにアクセスできない失業者または低所得の個人またはグループに提供される銀行サービスの一種です。 マイクロファイナンスの分野に参加している機関は、ほとんどの場合、融資を提供しますが（マイクロローンは100ドルから25, 000ドルまで）、多くの銀行が小切手や普通預金口座、マイクロ保険商品などの追加サービスを提供しています。金融およびビジネス教育。 マイクロファイナンスの目標は、最終的に貧困層に自給自足の機会を与えることです。

重要なポイント

• マイクロファイナンスは、他の方法では金融サービスにアクセスできない失業者または低所得の個人またはグループに提供される銀行サービスです。 これにより、人々は合理的な中小企業向けローンを安全に、かつ倫理的な貸付慣行と一貫した方法で引き受けることができます。 マイクロファイナンス事業の大部分は、ウガンダ、インドネシア、セルビア、ホンジュラスなどの発展途上国で行われています。 従来の貸し手と同様に、マイクロファイナンス業者はローンの利子を請求し、特定の返済計画を制定します。世界銀行は、5億人以上がマイクロファイナンス関連業務の恩恵を受けていると推定しています。

マイクロファイナンス

マイクロファイナンスについて

マイクロファイナンスサービスは、貧困に苦しんでいる人や財源が限られている人のほとんどが従来の金融機関と取引するのに十分な収入がないため、失業者または低所得者に提供されます。 ただし、銀行サービスから除外されているにもかかわらず、1日2ドルという低額で生活している人は、貯蓄、借入、信用または保険の取得を試み、債務の支払いを行います。 したがって、多くの貧しい人々は通常、家族、友人、さらにはサメ（法外な金利を請求することが多い）に助けを求めます。

マイクロファイナンスにより、人々は合理的な中小企業向けローンを安全に、かつ倫理的な貸付慣行と一貫した方法で引き受けることができます。 それらは世界中に存在していますが、マイクロファイナンス事業の大部分はウガンダ、インドネシア、セルビア、ホンジュラスなどの発展途上国で行われています。 多くのマイクロファイナンス機関は、特に女性の支援に焦点を当てています。

マイクロファイナンスの仕組み

マイクロファイナンス組織は、銀行小切手や普通預金口座などの基本的なものから、中小企業の起業家や投資の原則を教える教育プログラムのスタートアップ資金まで、さまざまな活動をサポートしています。 これらのプログラムは、簿記、キャッシュフロー管理、会計などの技術的または専門的スキルなどのスキルに焦点を当てることができます。 貸し手が主に借り手がローンをカバーするのに十分な担保を持っていることに関心がある典型的な資金調達状況とは異なり、多くのマイクロファイナンス組織は起業家の成功を支援することに焦点を当てています。

多くの場合、マイクロファイナンス組織からの支援を求める人々は、最初に基本的な資金管理クラスを受講する必要があります。 レッスンでは、金利、キャッシュフローの概念、融資契約と貯蓄口座の仕組み、予算の立て方、債務の管理方法を理解します。

教育を受けた後、顧客はローンを申請できます。 従来の銀行で見られるように、融資担当者は、借り手が申請を行い、融資プロセスを監督し、融資を承認します。 典型的なローンは、時には100ドルという小さな金額ですが、先進国の一部の人々にとっては大したことではないように思えるかもしれませんが、多くの貧しい人々にとっては、この数字で多くの場合、事業を開始したり、他の収益性の高い活動に従事したりするのに十分です。

マイクロファイナンス融資条件

従来の貸し手と同様に、マイクロファイナンス業者はローンの利子を請求する必要があり、一定の間隔で支払うべき特定の返済計画を立てます。 一部の貸し手は、ローンの受取人に収入の一部を貯蓄口座に預けることを要求します。貯蓄口座は、顧客がデフォルトした場合に保険として使用できます。 借り手がローンを正常に返済した場合、追加の貯蓄が発生します。

多くの応募者は担保を提供できないため、マイクロレンダーは借り手をバッファーとしてプールすることがよくあります。 ローンを受け取った後、受取人は負債を一緒に返済します。 プログラムの成功は全員の貢献に依存するため、これは返済を確保するのに役立つ仲間からの圧力のフォームを作成します。 たとえば、個人が自分のお金を使ってビジネスを始めるのに苦労している場合、その人は他のグループメンバーや融資担当者に助けを求めることができます。 返済を通じて、ローンの受取人は良好な信用履歴を作成し始め、将来、より大きなローンを取得できるようになります。

興味深いことに、これらの借り手はしばしば非常に貧しいとみなされますが、マイクロローンの返済額は実際には、より一般的な形態の資金調達の平均返済率よりも実際に高いことがよくあります。 たとえば、マイクロファイナンス機関であるOpportunity Internationalは、2016年に約98.9％の返済率を報告しました。

マイクロファイナンスの歴史

マイクロファイナンスは新しい概念ではありません。 18世紀以降、小規模な事業が存在しました。 マイクロレンディングの最初の発生は、ジョナサン・スウィフトが導入したアイルランドのローン基金システムに起因します。これは、貧しいアイルランド国民の条件を改善しようとしました。 1970年代には、その近代的な形でマイクロファイナンスが大規模に普及しました。

注目を集めた最初の組織は、1976年にバングラデシュのムハンマドユヌスによって開始されたグラミン銀行でした。 グラミン銀行は、顧客への融資の提供に加えて、顧客が貧困層が生活を改善できる基本的な方法である「16の決定」に加入することも提案しています。

「16の決定」は、夫婦の結婚の際に持参金を発行する慣行を停止する要求から、飲料水を衛生的に保つことまで、幅広い主題に関係しています。 2006年には、マイクロファイナンスシステムの開発への取り組みが評価され、ユヌスとグラミン銀行の両方にノーベル平和賞が授与されました。

インドのSKSマイクロファイナンスは、多くの貧しい顧客にもサービスを提供しています。 1998年に設立され、世界最大のマイクロファイナンス事業の1つに成長しました。 SKSは、グラミン銀行と同様の方法で機能し、すべての借り手を5人のメンバーのグループにまとめ、ローンの返済を保証するために協力します。

世界には他にもマイクロファイナンス事業があります。 一部の大規模な組織は世界銀行と緊密に連携していますが、他の小規模な組織は異なる国で活動しています。 一部の組織では、貸し手が支援したい人を正確に選択できるようにし、借り手を貧困レベル、地理的地域、中小企業の種類などの基準で分類しています。

その他のターゲットは非常に明確です。 たとえば、ウガンダには、ナスの栽培や小さなカフェのオープンなどのプロジェクトを行うための資金を女性に提供することに焦点を当てた組織があります。 一部のグループは、教育の提供、職業訓練、より良い環境への取り組みなどのイニシアチブを通じてコミュニティ全体を改善することを目標とする企業にのみ努力を集中しています。

マイクロファイナンスの利点

世界銀行は、5億人以上の人々がマイクロファイナンス関連業務から直接または間接的に利益を得ていると推定しています。 大規模な世界銀行グループの一部である国際金融公社（IFC）は、2014年時点で1億3, 000万人以上がマイクロファイナンス関連業務から直接利益を得ていると推定しています。 ただし、これらの操作は、世界の貧困層の資格を有する30億人の約20％のみが利用できます。

IFCは、マイクロファイナンスオプションの提供に加えて、30の発展途上国の信用報告局の設立または改善を支援しています。 また、金融活動を管理する33か国で関連する法律を追加することを提唱しています。

マイクロファイナンスの利点は、人々に資本の源泉を与える直接的な効果を超えています。 成功するビジネスを生み出し、次に、コミュニティ内で雇用、貿易、および全体的な経済改善を生み出す起業家。 多くのマイクロファイナンス組織がそうであるように、特に女性に力を与えることは、家族の安定と繁栄につながる可能性があります。

営利論争

タンザニアで水供給事業を始めた零細起業家から、家族が中国でバーベキューレストランを開くことを許可した1, 500ドルの融資、独自のビジネスを構築できる移民まで、無数の心温まるサクセスストーリーがあります。 、マイクロファイナンスは批判の対象になることもあります。

マイクロファイナンスの金利は一般的に従来の銀行よりも低いが、批評家は、特にボリビアのBancoSolや上記のSKSなどの営利マイクロファイナンス機関の動向以来、これらの操作が貧困層から利益を上げていると非難している。実際には非営利組織（NPO）として始まりましたが、2003年に非営利団体になりました。）

最大かつ最も物議をかもしているのは、メキシコのコンパルタモスバンコです。 銀行は1990年に非営利団体として設立されました。 しかし、10年後、経営陣は企業を従来の営利企業に変えることを決定しました。 2007年にメキシコ証券取引所に上場し、その新規株式公開（IPO）は4億ドル以上を調達しました。 他のほとんどのマイクロファイナンス企業と同様に、Compartamos Bancoは比較的小規模の融資を行い、主に女性の顧客にサービスを提供し、借り手をグループにまとめます。

主な違いは、利子と返済で相殺される資金の使い方にあります。 他の公開会社と同様に、それを株主に配布します。 対照的に、非営利団体は、利益に関してより慈善的な姿勢をとり、支援する人々の数を増やしたり、より多くのプログラムを作成したりします。 Compartamos Bancoに加えて、多くの主要な金融機関やその他の大企業は、たとえばCitiGroup、Barclays、General Electricなどの営利目的のマイクロファイナンス部門を立ち上げました。 他の会社は、主にマイクロファイナンス会社に投資するミューチュアルファンドを作成しました。

Compartamos Bancoとその営利団体は、現代のマイクロファイナンスの祖父であるMuhammad Yunusを含む多くの人々から批判されてきました。 差し迫った、現実的な恐怖は、お金を稼ぎたいという願望から、大規模なマイクロファイナンス銀行は低所得の借り手のために借金のtrapを作る可能性のあるより高い金利を請求することです。 しかし、ユヌスとその他の人々は、より基本的な懸念も持っています。マイクロクレジットのインセンティブは、利益ではなく貧困緩和であるべきだということです。 その性質と株主に対する義務により、これらの上場企業はマイクロファイナンスという当初の使命に反して働き、何よりも貧しい人々を支援しています。

これに対応して、Compartamosおよびその他の営利マイクロファイナンス企業は、商業化により、より効率的に運営でき、利益を追求する投資家にアピールすることでより多くの資本を引き付けることができると反論しています。 彼らの議論は、収益性の高いビジネスになることで、マイクロファイナンス銀行はリーチを拡大し、低所得の申請者により多くのお金とより多くのローンを提供することができます。 しかし今のところ、慈善的で商業化されたマイクロファイナンス業者は共存しています。

その他の懸念

非営利マイクロファイナンス企業と営利マイクロファイナンス企業の格差に加えて、他の批判も存在します。 100ドルの個々のマイクロローンは、独立性を提供するのに十分なお金ではない、と言う人もいます。

これらの批評家が維持するより良いアプローチは、新しい工場を建設し、新しい商品を生産することで雇用を創出することです。 彼らは、大規模産業の発展が安定した雇用と高い賃金をもたらし、ひいては何百万人もの人々が最低レベルの貧困から抜け出した中国とインドの例を挙げています。

他の批評家は、金利の支払いの存在は、どんなに低くても、依然として負担であると言っています。 健全な返済率にもかかわらず、ベンチャーの失敗、個人的な大惨事、またはその他の理由により、ローンを返済できない、または返済しない借り手がいまだにいます。 したがって、この追加の負債により、マイクロクレジットの受領者は開始時よりもさらに貧しくなります。