いくつかの要因は、家を購入するときに取得できる住宅ローン率に影響します。 貸し手は、住宅ローン申請書に記載されているすべての借り手のクレジット履歴とスコア、雇用期間と雇用の安定性、確保された貯蓄額、合計月収、借金と収入の比率を分析します。 金融の健全性のこれらの重要な側面に加えて、住宅ローンの貸し手もあなたのローン対価値比を考慮します。 この計算は、住宅ローンの対象となる新しい住宅の購入価格の割合をパーセントで表します。 ローン対価値の比率が高いと、家の所有権が減り、毎月の住宅ローンの支払いが増えます。
ローン対価値比の計算
住宅購入者は、住宅ローンの合計金額を住宅の合計購入価格に分割することで、住宅の融資対価値の比率を簡単に計算できます。 たとえば、購入価格が200, 000ドルで、住宅ローンの総額が180, 000ドルの住宅の場合、ローン対価値の比率は90％になります。 従来の住宅ローンの貸し手は、多くの場合、80％以下の融資対価値比率を持っている借り手に、より良い融資条件を提供します。
住宅購入者への影響
住宅購入者が利用できる多くのプログラムがあり、従来から推奨されていた20％未満の頭金を支払うことができます。 連邦住宅局（FHA）を含む住宅ローンプロバイダーは、わずか3.5％の頭金で住宅ローンを提供しますが、他の貸し手は最大5％の拠出金を持つ借り手のためのオプションがあります。 これらのプログラムは、多額の頭金を十分に貯金できない買い手にとっては有益ですが、これらの借入オプションは、より高いローン対価値比率をもたらし、その結果、コストが増大します。
借り手が自分の家に20％未満の持分を持っている場合、高いローン対価値比率が発生し、その結果、住宅ローンの期間にわたって住宅ローンの支払いが増加します。 これは、部分的には、住宅ローンの貸し手によって評価された金利の上昇によるものです。 自宅の資産が少ない借り手は、貸し手にとってより大きなリスクであると考えられており、金利が高いほどそのリスクを軽減できます。 より高い金利に加えて、高い融資対価値比を持つ住宅購入者は、より多くの持分所有権に達するまで、抵当保険料を支払うことがしばしば要求されます。
非政府の住宅ローンの貸し手のための民間住宅ローン保険（PMI）と呼ばれる住宅ローン保険は、毎年元のローン額の割合として計算されます。 この料金は、頭金の金額と合計購入価格に応じて0.3％から1.15％の範囲で、毎月住宅ローンの支払いに追加されます。 より高い金利と組み合わせると、PMIは長期にわたって借り手にとって相当なコストになる可能性があります。 借り手は、20％の持分比率に達したときにPMIプレミアムのキャンセルを要求できます。また、住宅のローン対価値比率が22％に達したら、貸し手はそれをキャンセルする必要があります。
