生命保険の主な利点は、生存者に提供したり、何かを慈善団体に任せることができる不動産を作ることです。 シングルプレミアムライフ（SPL）は、死亡するまで保証される死亡給付の見返りとして、一時金が保険金に支払われるタイプの保険です。 ここでは、利用可能なSPLのさまざまなバージョンのいくつかを見て、幅広い投資オプションと引き出し規定を提供します。
保険料が単一の生命保険では、保険が完全に資金提供されているため、投資した現金はすぐに積み上がります。 死亡給付の規模は、投資額と被保険者の年齢と健康状態によって異なります。 保険会社の観点から見ると、若い人は平均余命が長いと計算され、保険料で支払われた資金は、死亡給付金が支払われると予想される前に成長するためにより多くの時間を与えます。 そして、当然、最初にあなたがあなたの政策に貢献する資本の量が多ければ多いほど、あなたの死の恩恵も大きくなります。 たとえば、60歳の女性は25, 000ドルのシングルプレミアムを使用して、5万ドルの所得税なしの死亡給付を受益者に提供しますが、50歳の男性の100, 000ドルのシングルプレミアムは400, 000ドルの死亡給付になります。
シングルプレミアム生命保険の生活上の利点
保険契約の死亡給付金は、扶養家族に提供する効率的な手段を提供しますが、死亡する前に発生する可能性のある予期しないニーズも考慮する必要があります。 長期ケアはしばしば高価な苦境になることがあるため、長期ケア（LTC）保険の重要性をご存知でしょう。 しかし、LTCの年間保険料を支払うことができない場合はどうでしょうか？ SPLはソリューションを提供できます。
一部のSPLポリシーでは、長期医療費を支払うために、死亡給付金を非課税で利用できます。 この機能は、他の資産を長期的な介護の圧倒的なコストから保護するのに役立ちます。 死亡時に保険契約に残っている死亡給付金は、所得税なしで受益者に渡されます。 そして、あなたがそれを使わないなら、お金はあなたが最初に計画したようにあなたの愛する人に行きます。 したがって、SPLプランでは、必要に応じて長期ケアのニーズに対応することができますが、扶養家族に対しては可能な限り最大限の死亡給付をそのまま残します。
多くのSPLプランでは、末期疾患と診断されており、平均寿命が12か月以下の場合、死亡給付金の一部を取り消すこともできます。 この柔軟性により、大きな単一の保険料を支払う意思決定が困難になることがなく、SPL以外の金融資産が限られているかどうかを考慮することが重要です。
SPLポリシーを使用した投資オプション
さまざまな投資オプションを提供する2つの一般的なシングルプレミアムポリシーがあります。
- シングルプレミアム終身 保険会社の投資経験と現在の経済状況に基づいて、固定金利を支払います。 ポリシーの所有者は、専門的に管理された株式、債券、マネーマーケットのサブアカウントのメニューから、固定口座を選択できます。
選択は、市場の変化を処理する能力、ポートフォリオ内の他の資産の構成、およびポリシーの現金価値の使用方法に依存する必要があります。 固定金利を使用すると、ポリシーで一定の成長率の安全性と安定性に依存できますが、金融市場が順調に進んでいる場合、潜在的な利益を逃します。 最小死亡給付は、ポリシーの購入時に設定されますが、ポリシーのアカウント値が特定の金額を超えて増加すると、死亡給付も増加する可能性があります。
一方で、より大きなリターンを得るためにパフォーマンスが低下するリスクがある場合、株式および債券にサブアカウントを投資した変動生命保険は、より意味があります。
出金オプション
SPLポリシーにより、投資を制御できるため、緊急事態、退職、その他の機会に備えて現金価値にアクセスできます。 ポリシーで現金を活用する1つの方法は、ローンを使用することです。 通常、ポリシーの現金解約額の90％に相当するローンを引き受けることができます。 もちろん、これは保険の解約返済額と死亡給付金を減らしますが、ローンを返済して給付金を再設定するオプションがあります。
企業はまた、資金を引き出し、保険の解約額から引き出しを差し引くこともできます。 通常、削除できる最小量があります。 解約手数料を支払わずに毎年支払うことができる金額は、支払われた保険料の10％または保険契約の利益の100％のいずれか大きい方です。
ただし、SPLポリシーは通常、変更された寄付契約と見なされるため、SPLからの引き出しまたはローンから追加費用が発生する可能性があります。 これは、59½歳までに撤回または借用したすべての利益に対して10％のIRSペナルティがあることを意味します。 また、これらの利益に対して所得税を支払う必要があります。 さらに、保険に入金すると、保険会社が解約手数料を請求する可能性があります。
投資は延期される
投資は、ポリシー内で繰り延べられます。 上記のように、保険契約を撤回または借用する場合、所得に対して税金を支払うことになりますが、指定受益者は、免税で、猶予期間の遅延や費用なしで給付を受け取ります。 これは、あなたの扶養家族に死の恩恵を提供するために費やした労力と費用が、不当な時間の遅れと検認費用によって抑えられることを望まないため、重要な利益です。
SPLには欠点がある
SPLポリシーに投資できる最小額は通常5, 000ドルであり、多くの投資家にとってコスト高になる可能性があります。 追加することはできません。 次世代に引き継ぐか、または退職などの長期目標の資金提供を支援することを目的とした資金の使用のみを検討する必要があります。 また、SPLの資格を得るには、保険会社の医療引受基準を満たす必要があります。
ボトムライン
たとえば、被保険者として子または孫を指定し、名前にポリシーを保持できます。 そうすれば、あなたはまだ現金価値をコントロールできます。 または、不動産からポリシーを削除する方法として、それらを所有者にすることもできます。 ただし、シングルプレミアムの生命保険を使用する場合は、個人の財政状況や既に使用されているその他の退職後の車両を考慮することを忘れないでください。
