お金を借りる時が来ると、オプションがたくさんあります。 人々は、伝統的な固定金利または変動金利の融資のために銀行に行き、質屋や給料日貸し手に頼ることができます（状況の広大さを除けばどちらも良い考えではありませんが）、クレジットカードを使う、友人や家族から借りる、またはウェブおよび専門のピアツーピアまたはソーシャルレンディングまたは寄付サイトに目を向ける。
あまり知られておらず、あまり使用されていないオプションの1つは、信用枠です。 企業は、運転資金のニーズを満たすために、および/または戦略的な投資機会を活用するために、長年にわたって信用枠を使用してきましたが、個人と同じように十分に捉えることはありませんでした。 これのいくつかは、銀行が信用枠を頻繁に宣伝せず、潜在的な借り手が尋ねることを考えないという事実によるかもしれません。 ここに、信用枠に関する基本事項の一部を示します。
彼らが何でありますか
信用限度は、基本的に銀行または金融機関からの柔軟なローンです。 限られた額の資金を提供するクレジットカードに似ています–いつ、どのように、どのように望むときに使用できる資金–信用枠は、必要に応じてアクセスしてすぐに返済できる限られた/指定された金額ですまたは事前に指定された期間にわたって。 ローンと同様に、クレジットラインはお金が借りられるとすぐに利子を請求し、借り手は銀行によって承認されなければなりません（そしてそのような承認は借り手の信用格付けおよび/または銀行との関係の副産物です）。
銀行はごく最近、これらの製品をかなりの程度まで販売し始めました。 これは、融資需要を減らした経済と、手数料ベースの収入源を制限した新しい規制の副産物かもしれません。 与信枠は、クレジットカードローンに比べてリスクの低い収益源となる傾向がありますが、与信枠が承認されると未払い残高を実際に制御できないため、銀行の収益資産管理が多少複雑になります。
信用枠の仕組み
信用枠が有用な場合
信用枠は、銀行がほとんどの顧客のためのワンタイム個人ローン、特に無担保ローンの引受にひどく興味を抱いていないという事実に対処しています。 同様に、借り手がローンを1〜2か月ごとに借りて、返済してから再び借りることは経済的ではありません。 与信枠は、借り手が必要とする場合に、指定された金額を利用可能にすることで、これらの問題の両方に答えます。
概して、信用枠は住宅や自動車などの1回限りの購入の資金調達に使用することを意図したものではありません。これはそれぞれ住宅ローンや自動車ローンの目的です。銀行は通常、ローンを引き受けない場合があります。 最も一般的には、個々の与信枠は、ビジネスの与信枠と同じ基本的な目的を目的としています。変動する月収や支出の変動を滑らかにするため、および/または必要な正確な資金を確認することが困難なプロジェクトに資金を供給するためです前進。
月収が予測できない、または仕事の実行と給与の徴収の間に大幅な（および/または予測不可能な）遅延がある自営業者を考えてみましょう。 通常、クレジットカードを使用してキャッシュフロークランチを処理する場合がありますが、クレジットラインはより安価なオプションで（通常は低金利を提供）、より柔軟な返済スケジュールを提供できます。 信用枠は、特に「会計上の利益」のタイミングと実際の現金の受領の間に矛盾がある場合に、推定四半期ごとの納税の資金調達にも役立ちます。
一言で言えば、クレジットラインは、現金支出が繰り返される状況で役立ちますが、金額が事前にわからなかったり、ベンダーがクレジットカードを受け入れなかったり、多額の現金預金を必要とする状況である場合があります。良い例え。 同様に、住宅ブームの間に住宅改修や改修プロジェクトに資金を提供するための融資枠はしばしば非常に人気がありました。人々はしばしば住宅を購入するために抵当権を得ると同時に、必要な改修や修理に資金を提供するための融資枠を取得します。
個人の信用枠も銀行が提供する当座貸越保護計画の一部として登場しています。 すべての銀行が貸越し保護をローン商品として説明することを特に熱望しているわけではありませんが（「貸付ではなくサービスです！」）、貸越し保護計画のすべてが個人の信用枠によって支えられているわけではありませんが、多くはそうです。 ただし、ここでも、必要に応じて迅速に緊急資金の源泉として信用枠を使用する例があります。
信用枠の問題
他のローン商品と同様に、信用枠は潜在的に有用であり、潜在的に危険です。 投資家が信用枠をタップした場合、そのお金を返済する必要があります（そして、そのような返済の条件は、信用枠が最初に付与された時点で綴られています）。 したがって、信用評価プロセスがあり、信用が低いと思われる借り手は、承認されるのがはるかに困難になります。
同様に、それは無料のお金ではありません。 無担保の信用枠-つまり、あなたの家や他の貴重な資産の株式に結び付けられていない信用枠-は質屋や給料日貸し手からのローンよりも確かに安く、通常はクレジットカードよりも安いが、住宅ローンや自動車ローンなどの従来の担保付きローン。 ほとんどの場合、信用枠の利子は税控除対象外です。
一部ではありますが、すべてではありませんが、クレジットラインを使用しない場合、銀行は（毎月または毎年）維持料を請求し、お金が借りられるとすぐに利子が累積し始めます。 与信枠は予定外で引き出され、返済される可能性があるため、一部の借り手は、与信枠の利息計算がより複雑になり、利息を支払うことに驚くかもしれません。
信用枠を他の種類の借入と比較する
上記で示唆したように、信用枠と他の資金調達方法の間には多くの類似点がありますが、借り手が理解する必要がある多くの重要な違いもあります。
クレジットカード
クレジットカードと同様に、クレジットラインには事実上プリセット限度があります。特定の金額を借りることが許可され、それ以上は許可されません。 また、クレジットカードのように、その限度を超えるためのポリシーは貸し手によって異なりますが、銀行はクレジットカードよりもすぐに超過額を承認する傾向がありません（代わりに、彼らはしばしばクレジットラインを再交渉し、借入限度を引き上げようとしています）。 繰り返しになりますが、プラスチックと同様に、ローンは基本的に事前承認されており、借り手が望む用途に関係なく、借り手が望むときにいつでもお金にアクセスできます。 最後に、クレジットカードとクレジットラインには年会費がかかる場合がありますが、未払いの残高があるまで、または残高がなくなるまで利息は請求されません。
クレジットカードとは異なり、クレジットラインは不動産で保護できます。 住宅事故の前は、融資担当者と借り手の両方に、Home Equity Line of Credit（HELOC）が非常に人気がありました。 HELOCを入手するのは今より困難ですが、それらはまだ利用可能であり、より低い金利を運ぶ傾向があります。 クレジットカードには常に毎月の最低支払いがあり、支払いが満たされない場合、企業は金利を大幅に引き上げます。 与信枠には、同様の即時月次返済要件がある場合とない場合があります。
従来のローンと同様に、信用枠は許容可能なクレジットと資金の返済を必要とし、借りた資金の利子を請求します。 また、ローンのように、クレジットラインを取り出して使用し、返済することで、借り手のクレジットスコアを改善できます。
通常、一定の期間、一定の金額で、返済スケジュールが事前に設定されているローンとは異なり、融資限度額には柔軟性があります。 また、通常、クレジットラインの下で借りた資金の使用に関する制限が少なくなります。 住宅ローンはリストされた不動産の購入に向けられなければならず、オートローンは指定された車に向けられなければなりませんが、クレジットラインは借り手の裁量で使用できます。
ポーンローン/ペイデイローン
与信枠とペイデイローンの間には表面的な類似点がいくつかありますが、それは実際、多くのペイデイローンの借り手が頻繁に自分のローンを借りたり、返済したり、延長したりする「フリークエントフライヤー」であるという事実によるものです道に沿って関心）。 同様に、質屋または給料日貸し手は、手数料/ローンが支払われる/返済される限り、借り手が資金を何に使うかを気にしません。
ただし、違いはさらに大きくなります。 クレジットラインの資格を得ることができる人なら誰でも、資金コストは給料日/ポーンローンよりも劇的に低くなります。 同様に、信用評価プロセスは非常にシンプルで、給料日/ポーンローンの要求が少なく（信用チェックがまったくない場合もあります）、プロセスははるかに高速です。 また、給料日貸し手が信用枠でしばしば承認される金額を貸すことはめったにありません（そして、銀行は平均給料日または質屋ローンほど小さい信用枠でめったに気にしません）。
ボトムライン
信用枠は、金融商品のようなものであり、本質的に良いものでも悪いものでもありませんが、人々がそれらをどのように使用するかについてのみです。 クレジットカードやクレジットラインでの支出が、毎月の金融の気まぐれや結婚式などの複雑な取引の費用対効果の高いソリューションであるのと同様に、クレジットラインに対する過度の借入は、誰かを経済的トラブルに巻き込む可能性があります家の改造。 ローンの場合と同様に、借り手は条件（特に手数料、金利、返済スケジュール）に注意を払い、買い物をし、署名する前にたくさんの質問をすることを恐れないでください。
