目次
- 生命対健康保険
- 「若い無敵」
- 家族を育てる
- 空のネスター
- ボトムライン
あなたの健康が予期せぬ転換をしたとしても、あなたとあなたの家族には財政的な安全策があるということを知ることには明確な安心感があります。 しかし、お金が限られている場合、生命保険と医療保険の両方に毎月支払うのは難しい場合があります。 費用が増え始めると、どちらか一方を落としてやりがいを持たせることができます。
生命対健康保険
ただし、保険の各タイプは、完全に異なる目的を果たし、異なる補償範囲を提供します。 生命保険は、早死の場合に受益者に死亡給付金を支払います。 その目的は、死の利益が失われた将来の収入を置き換えるだけでなく、葬儀費用、医療費、およびその他の債務などの未払いの費用と義務を補うのに十分であるか、大学の普通預金口座または配偶者の退職に資金を供給することです。 これにより、家族は経済的に継続でき、死後も苦労しません。
一方、健康保険は、医師の診察、入院、薬物療法、検査、手順などの医療費の支払いに役立ちます。 これにより、人々が医療費を負担し、健康を維持できるようになります。
現実には、多くの人々は、特に扶養家族がいる場合、両方のタイプの保護を本当に必要としています。 その場合は、両方のタイプの保険に余裕を持たせるために、本当に必要なものだけにカバーを制限することをお勧めします。
保険のニーズはさまざまなライフステージの間に劇的に変化する可能性があることに留意してください。 10代の子供を持つ親にとって不可欠と思われることは、最近の大学卒業生や退職者にとってそれほど重要ではないかもしれません。
重要なポイント
- 若いカップルは、健康保険と生命保険の両方の補償を取得するようにアドバイスされることが多く、健康保険は医療費と医師の診察の一部をカバーしますが、生命保険は早死に応じて一時的死亡給付金を支払います。これらのタイプの保険のいずれかを削除したい-しかし、それは理にかなっていますか？
「若い無敵」
2014年の手ごろな価格のケア法（2010年に法律に署名）の公開前に、 20代と30代の多くが健康保険を完全にやめることを選んだ。 そして、理由がないわけではありません：これらの「若い無敵」は、一部の専門家がそれらを呼ぶと、人口のほとんどのセグメントよりも健康上の問題の発生率がはるかに低いです。 毎月保険料を支払うことは、一部の人にとっては不必要に思えました。
しかし、ACAがほとんどのアメリカ人に健康保険の適用を義務付けたことで、それは変わり始めました。 2018年、保険に加入していない場合のペナルティは、大人1人あたり695ドル、または収入の2.5％のいずれか高い方です。 それは、サインアップするための非常に強力なインセンティブになりました。
Tax Cuts and Jobs Actは、2019年以降、マンデート（または、より厳密に言うと、コンプライアンス違反ペナルティ）を廃止しました。それでも、医療保険の利点を考慮したら、それを手に入れたいと思うかもしれません。
最近の卒業生にとって朗報の1つは、ACAにより、計画に応じて26歳または29歳まで親の計画を維持できることです。 それはあなた自身の政策をとる前にあなたをいくらか買うかもしれません。
お母さんやお父さんの方針に頼るのが選択肢ではなく、あなたが30歳未満の場合、比較的安価な壊滅的な方針は一見の価値があります。 ほとんどの医師の診察やその他の日々の健康上のニーズに対する払い戻しはありませんが、特定の控除額に達した後、重大な医学的問題が発生した場合はセーフティネットがあります。 健康記録がほとんどない人にとっては、この最小限の保険で十分です。
あなたの州の医療交流で「ブロンズ」、「シルバー」、「ゴールド」、または「プラチナ」のプランを購入することで、補償範囲の拡大を検討しますか？ 政府から何らかの助けが得られる可能性があります。 連邦政府の貧困レベルの最大400％を稼ぐ消費者（2015年には個人で46, 680ドル、4人家族で95, 400ドル）は、税額控除の対象となります。 また、貧困レベルの250％未満を稼ぐ人は補助金の対象となり、自己負担医療費の相殺に役立ちます。
健康保険の取得に関してはあまり選択肢がないかもしれませんが、生命保険は別の問題です。 まだ子供がいない場合は、必要ないかもしれません。
いくつかの例外があります。 両親や祖父母を財政的に支援しているなら、あなたは彼らのニーズを処理するのに十分な大きさのポリシーを取りたいと思うでしょう。 または、予期しない事態が発生した場合に葬儀費用を賄う小さなポリシーが必要な場合があります。 飾り気のない期間ポリシーに固執している限り、このタイプの補償は通常、20代または30代の誰かにとってそれほど高価ではありません。
家族を育てる
子供たちが（または配偶者でさえ）やって来ると、健康保険の重要性が新しいレベルになります。 雇用主が健康プランを提供している場合、それは常にではありませんが、通常、取引所での買い物よりも安くなります。 職場では、会社は通常、健康保険料の大部分を助成しています。 「個別の」保険市場では、適格となる税額控除や補助金を差し引いた全額を支払うことになります。
ただし、会社が提供する最も高価なポリシーは必要ない場合があります。 雇用主のオープン登録期間中、各プランのプレミアムをご覧ください。 次に、各オプションの下で緊急サービス、実験室の作業、処方薬などに必要な自己負担額を概算します。 最上位層のプランには追加のプレミアムが必要ないことがあります。
同じ原則は、職場で補償されず、代わりに個々の市場で購入する家族にも当てはまります。 主要な医療費が発生することを期待しない限り、「シルバー」プランでは、「ゴールド」または「プラチナ」未満のプランで十分な補償を受けることができます。
健康保険に加えて、ほとんどの人は家族ができたら生命保険を本当に必要とします。 しかし、あなたの愛する人に金銭的な安全策を与えるためにあなたにバンドルを払う必要はありません。 まず、特定の年数だけ有効である期間ポリシーを取得することを検討してください。 これらは、終身および普遍的な生活のような恒久的な政策よりもはるかに安い傾向があります。
コストを抑える別の方法は、必要なだけの生命保険を購入することです。 これを理解するにはいくつかの方法があります。 1つは、給与に特定の金額を掛けることです（年間賃金の10倍が経験則の1つです）。これを使用して、ポリシーの額面を決定します。
別の、そしておそらくより有用なアプローチは、何かがあなたに起こった場合に配偶者が被るすべての費用を集計することです。 保育料、食料品代、住宅ローンと車の支払い、授業料などを考えてください。 次に、貯蓄口座と投資口座にあるものをすべて引きます。 ポリシーは違いをカバーする必要があります。
実際、扶養家族がいる場合、保険は保険なしよりも優れています。 したがって、財政的な見地から挟まれていると感じている場合は、余裕のあるものを購入してください。
空のネスター
それは人生の厄介な事実の1つです。年をとるほど、健康上の合併症を経験する可能性が高くなります。 したがって、中年はおそらくあなたの医療保険に手を出し始める時ではありません。
しかし、年をとることには少なくとも1つの経済的利益があります。 子供が経済的に自立できるようになったら、生命保険に電話をかけ直すことができるかもしれません。 それは必ずしもあなたのカバレッジを完全に落とすことを意味しません。 それでも返済するための住宅ローンがある場合、または遺族給付を支払わない年金で生活している場合、少なくともある程度の保護が必要です。
既存の期間ポリシーが終了する場合、1つのオプションは、空のネスト期間中にセーフティネットを提供する小さなポリシーを削除することです。 または、現在の期間のカバーに変換機能が含まれている場合、その一部を永久的な生命保険に変えることができます。
交換性の利点は、医療保険の引受を何度も繰り返す必要がないことです。これは、年をとるにつれて、より多くの健康上の問題が避けられないほど厄介になります。 この機能を利用できるのは一定の年数しかないため、携帯通信会社の契約条件を確認する価値があります。
ボトムライン
本当に必要な保険だけを購入する場合、健康保険と生命保険の両方を同時に支払うことで、手間がかからなくなります。 若くて健康な独身者は、後者がなくてもうまくいくかもしれません。 しかし、扶養家族の場合、これらは本当に避けられない2つのニーズです。
