IRA対 退職貯蓄のための生命保険：概要
401（k）プランは、雇用主が拠出金の一部と一致した場合に退職金を取り払い始める明白な場所です。 しかし、試合の最大額まで貢献した後、または仕事の場所が最初の仕事を提供していない場合、どこに行きますか？
多くの労働者は職場計画に関係なく資金を提供し続けますが、あなたには他の選択肢もあります。
1つは、個人の退職アカウント（IRA）に寄付することです。これにより、通常は少し柔軟性が高まります。 別の可能なルートは、恒久的な生命保険を購入することです。 生存者に死亡給付金を提供することに加えて、これらのポリシーには貯蓄コンポーネントも含まれています。 保険料の一部は、死亡給付に充てられます。 別の部分は、現金価値勘定科目を構築します。これは、税繰延ベースで増加します。
特定のケースでは、「投資としての保険」アプローチが賢明な動きになる可能性があります。 しかし、これらの製品をより詳しく見ると、通常、IRAよりも高い料金と大きな制約が付いていることがわかります。
重要なポイント
- 退職後の貯蓄は、後の人生での支出のために税が有利な方法で成長する可能性があります401（k）計画とIRAは、投資の税繰り延べられた成長を可能にします退職後の貯蓄を蓄積するために、恒久的な生命保険も構築できます。 これらの資金は市場で損失を被るリスクはなく、正しく設計されていれば非課税で積み立てることができます。
IRAまたは401（k）
これらの2つの戦略の中で、IRAは退職のためのより簡単な方法です。 証券会社、投資信託会社、または銀行でアカウントを作成し、寄付で行う投資を選択するだけです。 これらには、個々の株式からミューチュアルファンドや金地金まですべてが含まれます。
これらのアカウントの主な利点は、税処理です。これは401（k）に似ています。 従来のIRAでは、適格な拠出金は税控除の対象となり、投資は課税繰延ベースで増加します。
制限があります。 2019年と2020年の税年度では、IRAの最大拠出額は6, 000ドルに設定され、50歳以上の場合はさらに1, 000ドルが設定されます。
非ロス401（k）プランの場合、2019年の最大拠出額は$ 19, 000で、さらに50歳以上の場合は$ 6, 000です。 2020年の税年度では、制限は19, 500ドルと50歳以上の場合は6, 500ドルに増加します。
退職後、引き出した金額に通常の所得税を支払います。
Roth IRAまたはRoth 401（k）には同様の利点がありますが、逆になります。 税引き後のドルを使用して投資します（したがって、その時点では税控除はありません）が、少なくとも5年間アカウントを所有していて、引退する前に59½歳。
永久生命保険
恒久的な生命保険はもう少し複雑です。 保険料を支払うたびに、その一部は現金価値口座に送られます。 終身保険では、キャリアは自身の投資のパフォーマンスに基づいて一定の割合でアカウントに入金します。 数年間ポリシーを持っている場合、通常、3％から6％の範囲の年間収益が見られます。これは多くの場合、非課税投資で得られます。
他の種類の恒久的な生命保険は、少し違った働きをします。 たとえば、可変ユニバーサル生命保険（VUL）ポリシーでは、クレジットの金額は、選択した株式ファンドおよび債券ファンドのパフォーマンスに関連付けられています。 潜在的なリターンは高くなりますが、リスクも高くなります。 市場が一定期間にわたって地盤を失った場合、カバレッジを維持するためにより高いプレミアムを支払わなければならない場合があります。
退職の必要性のために生命保険に依存している投資家は、長期的に考える必要があります。かなりの現金価値口座を構築するには10年から20年かかることがあります。 残高が十分に大きくなったら、個人のニーズに合わせてポリシーを利用する方法がいくつかあります。
有償追加（PUA）は、相対コストが低く、退職後の収入を最大化できるポリシーで、現金価値の額を増やす良い方法です。
1つの可能性は、定期的な引き出しを行うことです。 基準を超えて引き出しない限り、つまり、保険料で支払った金額を超えない限り、そうすることで税金がかかることはありません。 追加の金額には、通常の所得税率が適用されます。
IRSを寄せ付けないために、一部の人々は、ベースに達した時点で撤回を停止します。 そこから、彼らは彼らの政策に対して融資を行います。これは通常免税です。
さらに別の選択肢は、ポリシーを放棄し、1つの一括で現金価値を取得し、未払いのローンを差し引くことです。 しかし、重要な問題があります。お金を引き出すたびに、相続人の死亡給付金が減ります。 あなたのポリシーに対して融資を受けた場合、あなたは再びそれを構築するために利子でそれを返済しなければなりません。 そして、あなたがそれを放棄した場合、あなたはおそらくあなたの報道を完全に失うでしょう。
これを、貯蓄機能のないはるかに安価な定期生命保険を購入し、IRAに投資する人と比較してください。 彼らはあなたが死んだ場合の保険またはその支払いに影響を与えることなく、59½歳以降いつでも貯金に浸ることができます。
そして、彼らは残りの残高を家族に任せることができますが、これはあなたの現金価値口座とは言えません。
費用のかかるアプローチ？
おそらく、永久生命保険の最大のノックは、それらの初期費用です。 まず、エージェントの手数料を支払うのに役立つ初期費用があります。 多くの場合、これは初年度の保険料の半分を消費します。 その結果、現金価値口座が本当に成長し始めるには数年かかります。
それに加えて、保険契約者は、多くの場合年間約3％の高額な投資手数料に直面する傾向があります。 対照的に、販売のために提供されるすべての株式ミューチュアルファンドの平均経費率は1.25％です。 そのため、IRAに投資することで、収益に対するこの大きな抵抗をなくすことができます。
しかし、それだけではありません。 また、ポリシーが最初の数年以内に失効した場合、解約手数料を心配する必要があります。 死亡給付金だけでなく、現金残高のかなりの部分も失います。 ほとんどのポリシーでは、この料金の額は数年にわたって徐々に減少し、その後消えます。
ただし、長期戦略に取り組んでいる場合、追加の現金価値を蓄積するように設計された恒久的な生命保険は、保険契約の10年目前後で損益分岐点になります。 さらに、その前に毎年現金が蓄積されているため、保険契約を放棄した場合、支払った保険料の全額が支払われずに、いくらかのキャッシュバックを受け取ることになります。
主な違い
それでは、生命保険を投資として使用することは理にかなっていますか？ 答えは 絶対です —限られたケースでは。
たとえば、裕福な個人は、相続人が遺産税を回避できるように、取消不能な生命保険信託として知られるものを設置することがあります。 技術的には、トラストは生命保険の保険料を支払っているので、死亡給付は故人の家族の財産の一部とはみなされません。
それを超えて、許容可能な401（k）とIRAの拠出を最大限に活用している日常の投資家にとって、生命保険が合理的な選択である場合があります。 しかし、それでも、多額の手数料が潜在的な税制上の優遇措置を上回るかどうかを評価する価値はあります。
エージェントは、生命保険は退職後の貯蓄に最適な方法であるという考えを売り込んでいます。 しかし、これらのポリシーのかなりのコストを考えると、おそらく低コストの期間ポリシーを購入し、IRAのようなより単純なものに投資する方が良いでしょう。
