「現金は王様です」と古い格言があります。 しかし、家を買うとき、その哲学は真実ですか？ 長所と短所のいくつかを見てみましょう。
すべての現金が理にかなっている理由
1.あなたはより魅力的なバイヤーです。 あなたが住宅ローンを申請する予定がないことを知っている売り手は、あなたをより真剣に受け止めそうです。 ボカ・ラトンの公認ファイナンシャルプランナーであるマリ・アダムは、住宅ローンのプロセスには時間がかかり、申請者が断られ、取引が失敗し、売り手が最初からやり直さなければならない可能性が常にあります。 、フロリダ。
現金を支払う準備ができていることは、取引を成立させようとする意欲的な売り手に有利になるだけではありません。 また、在庫が少なく、入札者が不動産を奪い合う可能性がある不動産市場の売り手にも役立ちます。
2.より良い取引を見つけることができます。 現金があなたをより魅力的なバイヤーにするのと同じように、それはあなたが交渉するのにより良い位置にあなたを置きます。 「お金の時間的価値」というフレーズを聞いたことがない売り手でさえ、お金を受け取るのが早いほど、投資や他の利用が早くできることを直感的に理解できます。
3.住宅ローンを確保する面倒に耐える必要はありません。 2007年から2008年の住宅バブルとその後の金融危機以来、住宅ローンの引受会社は、誰が融資に値するかを決定する基準を厳しくしています。 その結果、彼らは、しっかりした収入と申し分のない信用記録を持つバイヤーからさえ、より多くの文書を要求する可能性があります。 これは融資業界にとって賢明なステップかもしれませんが、住宅ローンの申請者にとってより多くの時間と悪化を意味する可能性があります。
他のバイヤーは現金を支払う以外に選択肢がほとんどありません。
「すでに別の家に既存の住宅ローンを販売しているため、新しい住宅ローンを取得できない購入者がいました」とアダムは言います。 「彼らは新しい住宅ローンを取得できないため、すべての現金で新しい不動産を購入します。 古い不動産が売却されると、彼らは新しい不動産に住宅ローンを置くか、あるいは金利を節約するために住宅ローンを完全に放棄することに決めるかもしれません。」
4.住宅ローンの支払いで一晩も眠れないことはありません。 住宅ローンは、ほとんどの人が毎月支払わなければならない最大の単一請求書であり、失業やその他の不幸によって収入が落ちた場合の最大の負担でもあります。
数年前、住宅所有者は、住宅ローンを燃やすパーティーで最終的な支払いを祝うことがありました。 しかし、今日、平均的な住宅所有者は、典型的な30年の住宅ローン、さらには15年の住宅ローンを返済するのに十分な長さで同じ場所に滞在することはほとんどありません。 さらに、住宅所有者は金利が下がると住宅ローンを借り換えることがよくあり、これによりローンの義務がさらに先に延ばされる可能性があります。
心の安らぎが重要であれば、住宅ローンを早期に返済するか、そもそも家に現金を払うのが賢明な方法です。 あなたが退職に近づくにつれて、それは特に当てはまります。 連邦準備制度のデータによると、退職年齢のアメリカ人は20年前よりもかなり多くの住宅債務を抱えています。 多くのファイナンシャルプランナーは、少なくとも借金なしで退職することで心理的な利益を見ています。
ペンシルベニア州ニュータウンの公認ファイナンシャルプランナーであるマイケルJ.ガリーは、「誰かが引退中に安価な家にダウンサイジングしているなら、新しい家。」
あなたが失うもの
1. 1つの資産クラスで多くのお金を縛り付けます。 家を完全に購入するために必要な現金が貯蓄の大部分を占める場合、個人金融の神聖なルールの1つである多様化に逆行することになります。 さらに、投資収益率の観点から、多くの調査によると、住宅用不動産は歴史的に株式に遅れをとっています。 だからこそ、ほとんどのファイナンシャルプランナーは、あなたの家を投資ではなく住む場所と考えるように言うでしょう。
2.住宅ローンが提供する財務レバレッジを失います。 借りたお金で資産を購入すると、資産の価値が増加すると仮定すると、潜在的な収益は高くなります。
たとえば、30万ドルの家を購入し、その価値が100, 000ドル上昇し、現在は40万ドルの価値があるとします。 自宅に現金を支払った場合、返品は33％（300, 000ドルで100, 000ドルの利益）になります。 ただし、20％を下ろして残りの80％を借りた場合、収益は166％（$ 60, 000の頭金で$ 100, 000の利益）になります。 この単純化された例では、住宅ローンの支払い、税額控除、およびその他の要因を無視していますが、これは一般的な原則です。
レバレッジが他の方向にも機能することは注目に値します。 あなたの家の価値が低下した場合、現金を支払った場合よりも住宅ローンを持っている場合、パーセンテージベースでより多くを失う可能性があります。 あなたが家に留まるつもりならそれは問題ではないかもしれませんが、あなたが引っ越す必要があるなら、あなたはあなたが貸し手にあなたが販売から集めることができるより多くのお金を支払うことに気付くことができます。
3.流動性を犠牲にします。 流動性とは、必要に応じて投資から現金をどれだけ早く引き出すことができるかを指します。 ほとんどの種類の銀行口座は完全に流動的です。つまり、ほぼ瞬時に現金を取得できます。 ミューチュアルファンドと証券口座には少し時間がかかりますが、それほど長くはかかりません。 しかし、家は販売するのに数ヶ月を簡単に必要とします。
もちろん、ホームエクイティローン、ホームエクイティのクレジットライン、またはリバースモーゲージを通じて、あなたの家のエクイティに対して借りることができます。 しかし、Garryが指摘しているように、これらのオプションにはすべて、手数料や借入制限などの欠点があるため、気軽に入力することはできません。
ボトムライン
家のためにすべての現金を支払うことは、一部の人々や一部の不動産市場では意味をなすことがありますが、マイナス面も考慮してください。
