現金が不足していたり、収益が減少していても、中小企業は保険のニーズを無視すべきではありません。 保険が不十分であるか、広く、適切かつ適切な保険が適用されていない企業は、不必要なリスクを負っています。 危機では、保険のない事業や保険に加入していない事業は完全に破壊される可能性があります。
事業主は、保険契約がカバーするものと除外されるものについて徹底的に知らされなければなりません。 したがって、状況の変化に応じた保険の更新と調整とともに、保険の定期的な見直しが絶対に必要です。 この記事では、中小企業が利用できるさまざまな種類の保険と、ビジネスに対する有害な請求から自分を守るために何をすべきかについて説明します。 （関連資料 については、ビジネス所有者の資産保護を 参照してください。）
歴史的帰結
ニューオーリンズ、ガルベストン、ヒューストン、その他の被災地を襲った熱帯暴風雨の後、ハリケーンや洪水などの自然災害のために、中小企業の無数の所有者が保険に加入していないか、まったく保険に加入していませんでした。
これらの所有者の多くは、会社が保険でカバーされていないことを知らなかったか、現金が不足しているために嵐による損害保険を購入しないことにしました。 多くの所有者は、保険請求が拒否されたときに、適切な保険を購入したと思ったとしても、報告された損害賠償の対象外であることを知ってショックを受けました。 （詳細については、 保険金請求により料金が引き上げられますか？をご覧ください ）
中小企業の所有者の警戒を必要とする別の保険の問題は、そのポリシーの有効期限です。 ほとんどの場合、事業主が保険を購入した保険会社、代理店、またはブローカーは、保険契約が失効するか更新する必要がある場合に通知します。 しかし、慎重な所有者は、保険契約がいつ切れるかについてメモし、請求が提出された場合に補償のギャップや失望がないように事前に更新する必要があります。
保険の種類
保険商品は、被保険者と保険者の間の契約上の取り決めです。 契約には次の詳細が明記されています。
- 保険の内容保険の費用申し立てが行われる条件申し立てが認められる場合の支払い条件
スタートアップ企業の所有者と継続的な懸念の所有者の両方が調査すべき保険の種類と補償範囲は多種多様です。
免責額と保険料は価格によって異なります。 損金算入可能額とは、保険会社が請求に対して支払う前に、被保険者が請求に対して支払う必要がある金額です。 通常、控除可能額が高いほど、保険料は低くなります。つまり、有効なポリシーを購入して維持するコストです。 プレミアムは、毎年（最も一般的）、四半期ごと、または月ごとなど、さまざまなスケジュールで支払われます。
事業主の保険
事業主の保険契約は、所有者の財産への損害に起因する金銭的損失に対する広範な保護を提供します。 損傷は、火災、洪水、その他の災害から生じる可能性があります。 このポリシーでは、対象を詳しく説明します。 （洪水に対する資産の保証に関する詳細については、 「損害保険が必要ですか？」を 参照して ください。 ）
ビジネス所有者のポリシーは、ビジネスに関連するあらゆる出来事で被った怪我に対する所有者の法的責任もカバーできます。 包括的な補償が提供されるすべてリスクのあるポリシーは、特定のリスクがカバーされる名前付き危険ポリシーよりも望ましいです。 すべてリスクのあるポリシーでは、具体的に引用されている除外を除き、あらゆる偶発性がカバーされます。 全リスクポリシーは、一部の問題がカバーされない可能性を最小限に抑え、重複した不必要なカバレッジの可能性も最小限に抑えます。 （詳細については、 会社の賠償責任保険 をご覧ください。）
ビジネスオーナーのポリシーでカバーされるリスクには次のものがあります。
- 火災の洪水財産被害の他の原因盗難人身傷害特定の理由による事業の中断、特定の例外
製造物責任
ユーザーを傷つける可能性のある製品を販売する場合は、追加費用で取得できるこの種の保険が必要になる場合があります。 製品を設計、製造、または配布しなかったとしても、販売してユーザーを傷つけた場合、法的責任を負わなければならない場合があります。 （詳細については、 一般賠償責任保険のギャップ を 埋めるを ご覧ください。）
商業保険
あなたのビジネスが単純な単一所有者またはパートナーシップ小売業よりも大きく複雑である場合、またはサービス指向のビジネスまたは専門的慣行である場合、商業保険が必要になる場合があります。 専門的な診療では、医療過誤保険が必要になる場合がありますが、これについては以下で説明します。
企業が商業保険を必要とする可能性のある部門には、製造業、レストラン、商業用不動産が含まれます。 商業保険は通常、事業主の保険よりも高価ですが、それに応じてリスクは高く、保険を発行する保険会社である保険会社にとっては潜在的に費用がかかります。 （ 保険引受の詳細については 、 「保険引受はあなたに適していますか？ 」をご覧 ください。 ）
プロの医療過誤保険
委員会または不作為の過失が実質的な責任を負う可能性のある消費者に助言および/またはサービスを提供する職業は、専門的な医療過誤保険を必要とする場合があります。
これらには次のようなビジネスが含まれます。
- 医学歯学法律会計広告財務計画作業療法コンピューター分析ジャーナリズム不動産
保険料は、リスク、ドル損害およびその他の要因に関する保険数理データに基づいて計算され、職業、その専門分野、および提供される特定のサービスやアドバイスに応じて大きく異なります。 たとえば、脳神経外科は、医療過誤保険の保険料が高い職業です。 通常、単一所有者の個人開業の会計に対する補償は、より小さな保険料を伴います。 （アクチュアリーの役割の詳細については、 「アクチュアリーとしてのキャリアで未来を保証する」をお 読み ください 。）
低コストの法定代理人の補償は、保険会社が提供するもう1つのオプションです。 たとえ主張にメリットがないとしても、間違いや漏れなく実践する専門の専門家は、依然として医療過誤訴訟の標的になる可能性があります。
住宅所有者保険
事業主の保険を補完するものとして、包括的な住宅所有者の方針も、ホームベースのビジネスと、個人住宅から運営されていないパートナーシップや企業などの他の事業体の両方にとって必要です。 （詳細については、 保険契約の理解 と 住宅所有者のための保険のヒントを ご覧ください。）
住宅所有者の保険は、非ビジネス関連の傷害またはその他の法的責任から住宅を保護します。 ビジネスとビジネス所有者の個人資産は関連しているため、住宅所有者の住宅保険は必須です。 包括的補償は、住宅所有者向けに最も頻繁に書かれた保険であり、保険事業では「HO-3」と呼ばれることがよくあります。
通常のカバレッジには以下が含まれます。
- 雷や風を含む、火災や暴風に起因する住宅または個人財産の損害火災、暴風、風、雷に起因する居住者の負傷の医療費被保険者の家で誤って負傷した人の医療および法的費用特定の個人財産の紛失または盗難、被保険者の家の内外で
紛失や盗難を対象とする一部のポリシーでは、アート、アンティーク、収集品、宝石、ラップトップコンピューターなどの特定のプロパティが除外される場合があります。 これらのようなアイテムは、特にその価値が高い場合、特別なカバレッジが必要になる場合があります。 （あなたが盗難の被害者である場合の 対処方法については、災害の控除：死傷者と盗難の損失を ご覧ください。）
住宅所有者のポリシーでカバーされていない重要なリスクは、住宅で行われたビジネスに関連するクレームです。 自宅に来る顧客やクライアント、または配達を行うビジネスベンダーは、あなたの施設で負傷する可能性があり、その負傷から生じる請求は補償されません。
特定の状況下で、リスクが最小限の在宅ビジネスがある場合、低コストのライダーがあなたの家の所有者のポリシーに追加されてあなたのビジネスの資産への損害をカバーするかもしれませんが、一部の保険会社はあなたがあなたのビジネスをカバーできない場合があります顧客、従業員、または顧客をあなたの家に連れて行ってください。 また、敷地内で使用または保管されている高価な機器または在庫、または敷地内で危険または可燃性の材料が使用または保管されている場合は、適用されない場合があります。 （詳細については、 生命保険のライダーに保険適用を許可するを ご覧ください。）
カバレッジのドル額
財産の損害または損失に対する補償の金額は、あなたの家を含む、対象となる財産の交換費用と一致している必要があります。 この分野での過剰保険は回避でき、通常は不必要な費用です。 賠償責任保険は、無形資産に保険がかけられているため、計算がより困難です。
企業の最低保険要件は、多くの場合、企業が所在する州によって課されます。 代理店または州の保険委員会がこれらの数値を提供できます。
別れの思い
保険の必要性については、保険代理店またはブローカーと詳細に話し合い、保険が十分に適用されるように、ビジネスについて完全に率直かつ率直に説明してください。 従業員またはクライアントが自宅にいる場合、カバーされる内容とポリシーが無効かどうかを必ず理解してください。 特にあなたのビジネスに熱心な企業がそれに応じて価格を調整しようとする厳しい経済状況では、競争力のある価格で買い物をすることは良い考えです。 （景気後退が企業に与える影響の詳細については、「景気後退で成長する 産業」 および 「 景気後退が企業に及ぼす影響」をご覧ください。）
そして最後に、年間予算に保険の費用を含めるようにしてください。 願わくば、あなたがあなたやあなたのビジネスに対して決して申し立てをしたり、申し立てをしたりすることはありませんが、これらの不幸な状況のいずれかが発生した場合、適切な補償を受けることができます。
