FICOスコアとは何ですか？
FICOスコアは、Fair Isaac Corporationが作成したクレジットスコアの一種です。 貸し手は、借り手のFICOスコアを借り手の信用報告書の他の詳細とともに使用して、信用リスクを評価し、信用を延長するかどうかを決定します。 FICOスコアは、5つの分野のさまざまな要因を考慮して、信用度を決定します。支払い履歴、現在の負債レベル、使用したクレジットの種類、クレジット履歴の長さ、新しいクレジットアカウントです。
FICOスコア
FICOスコアについて
FICO（旧Fair Isaac Corporation）は、企業と消費者の両方に製品とサービスを提供する主要な分析ソフトウェア会社です。 以前はFair Isaac Corporationとして知られていましたが、2009年に社名をFICOに変更し、金融機関がお金を貸すかクレジットを発行するかを決定する際に使用する最も広く使用される消費者クレジットスコアを作成することで最もよく知られています。
FICOスコアの範囲は300〜850です。一般に、650を超えるスコアは非常に良好なクレジット履歴を示します。 対照的に、スコアが620未満の個人は、有利なレートで資金を調達することが難しいと感じることがよくあります。 信用度を判断するために、貸し手は借り手のFICOスコアを考慮しますが、収入、借り手がどのくらい働いているか、要求された信用の種類など、他の詳細も考慮します。
FICOを使用して、他のスコアリングまたはレポートモデルよりも多くの銀行と貸し手がクレジットの決定を行います。 借り手は信用報告書でネガティブな項目を説明できますが、FICOスコアが低いことは多くの貸し手にとって取引の妨げになるという事実は残っています。 特に住宅ローン業界の多くの貸し手は、承認のためにFICOの最低条件を厳しく維持しています。 このしきい値を1ポイント下回ると拒否されます。 したがって、借り手は信用を構築または改善しようとする場合、すべての局よりもFICOを優先すべきであるという強い議論が存在します。
高いFICOスコアを達成するには、クレジットアカウントを組み合わせて、優れた支払い履歴を維持する必要があります。 借り手は、クレジットカードの残高を限度以下に抑えることにより、抑制を示す必要があります。 クレジットカードを使い切って、支払いを遅らせ、新しいクレジットを無計画に申請することは、すべてFICOスコアを下げるものです。
重要なポイント
- FICO（Fair Isaac）のクレジットスコアは、個人の信用力を定量化および評価する方法です。バージョンは現在FICOスコア8です。
FICOスコアの計算
クレジットスコアを決定するために、フェアアイザックコーポレーションは、各カテゴリごとに異なる重み付けをします。 ただし、一般に、支払い履歴はスコアの35％、未払い口座は30％、クレジット履歴の長さは15％、新しいクレジットは10％、クレジットミックスは10％です。 FICOスコアで使用される主な要因は次のとおりです。
850
FICOスコアは300から850の範囲で、850が達成可能な最高のスコアと見なされます。
支払歴
支払い履歴とは、個人が時間通りにクレジット口座に支払うかどうかを指します。 クレジットレポートには、クレジットの各行に対して送信された支払いが表示されます。レポートには、支払いが30、60、90、120日以上遅れて受信されたかどうかが示されます。
所有アカウント
負っているアカウントは、個人が負っている金額を指します。 借金が多いということは、必ずしも信用度が低いとは限りません。 むしろ、FICOは利用可能なクレジットの量に対する未払い金の割合を考慮します。 例として、10, 000ドルを支払うが、すべてのクレジットラインを完全に拡張し、クレジットカードをすべて使い切った個人は、100, 000ドルを支払うがアカウントの制限に近づいていない個人よりも低いクレジットスコアを持つ場合があります。
信用履歴の長さ
一般的な経験則として、個人のクレジットが長いほど、スコアは高くなります。 ただし、他のカテゴリのスコアが良好な場合、クレジット履歴が短い人でもスコアが高くなります。 FICOスコアは、最も古いアカウントが開いている期間、最新のアカウントの年齢、および全体的な平均を考慮に入れます。
クレジットミックス
クレジットミックスは、さまざまなアカウントです。 高いクレジットスコアを取得するには、個人アカウント、クレジットカード、署名ローンや車両ローンなどの割賦ローン、住宅ローンの強力な組み合わせが必要です。
新しいクレジット
新しいクレジットは、最近開設されたアカウントを指します。 借り手が短期間に多数の新しい口座を開設した場合、それはリスクを示し、スコアを下げます。
FICOバージョン
FICOの異なるバージョンが存在するのは、1989年にバージョン1でベーススコアを初めて導入して以来、同社がその歴史にわたって計算方法を定期的に更新したためです。新しいバージョンはすべて市場にリリースされ、すべての貸し手が利用できるようになりましたが、最新バージョンへのアップグレードを実装するかどうか、およびいつ実装するかを決定するのは各貸し手次第です。
最新のFICO 8（または08）は、2009年にベーススコアリングアルゴリズムとして導入されました。 FICOによると、このシステムは「以前のバージョンと一貫性があります」が、以前のバージョンよりも「FICOスコア8をより予測的なスコアにする独自の機能がいくつかあります」とのことです。 FICO 8は2009年に導入されました。
従来のすべてのFICOスコアシステムと同様に、FICO 8は、個々の借り手が負債とどのように責任を持って効果的に相互作用するかを伝えようとします。 時間通りに請求書を支払い、クレジットカードの残高を低く保ち、ターゲットを絞った購入のために新しい口座のみを開設する人のスコアは高くなる傾向があります。 逆に、より低いスコアは、クレジットの決定においてしばしば滞納、過剰レバレッジ、または軽薄な人に起因します。 また、元の残高が100ドル未満のコレクションアカウントも完全に無視します。
FICOスコア8への追加には、2つの非常に利用されたクレジットカードの感度の向上が含まれます。つまり、アクティブカードのクレジットカード残高が少ないと、借り手のスコアにプラスの影響を与えることがあります。 FICO 8はまた、過去のバージョンよりも隔離された遅延支払いをより慎重に扱います。 「遅延支払いが孤立したイベントであり、他のアカウントが良好な状態にある場合、スコア8はより寛容です。」 FICO 8は、消費者をより多くのカテゴリに分類して、リスクの統計的表現を改善します。 この変更の主な目的は、信用履歴がほとんどまたはまったくない借り手が、堅固な信用履歴を持つ借り手と同じ曲線で格付けされるのを防ぐことでした。
FICOスコア5は、FICOスコア8の代替案の1つであり、自動貸付、クレジットカード、および住宅ローンで現在も普及しています。
Fair Isaacは、2016年にFICOスコア9をリリースしました。医療コレクションアカウントの扱いの調整、レンタル履歴への感度の向上、および完全に支払われたサードパーティコレクションに対するより寛容なアプローチです。 しかし、主要な信用調査機関のいずれも、これまでに新しいバージョンを採用していません。
