401（k）料金を下げる方法

疑いもなく、401（k）プランは退職後のプランニングにとって魅力的な投資手段です。税制上の優遇措置に加えて、寄付は参加した従業員の給与から自動的に差し引かれます。これにより、投資を簡単に（そして簡単に）行うことができます。さらに、多くの企業は、一定の金額まで寄付を一致させます。これにより、巣の卵をより速く成長させることができます。

ワシントンDCに基づく投資によると、米国の労働者の約半分のみが401（k）プランにアクセスしており、米国の退職口座の29.1兆ドルの19％以上を占める推定5.7兆ドルの資産を保有しています。 Company Institute、米国の規制ファンド会社の業界団体

典型的な401（k）保有者にとって、そのお金はどういう意味ですか？ 2019年第1四半期現在、平均401（k）残高は103, 700ドルでした。もちろん、それはすべての年齢の参加者を表します。年齢ごとに分類すると、平均残高は20代で控えめな$ 11, 800であり、70歳まで増加し続けます。70歳になると、必要な最小分布（RMD）を取り始めるにつれて残高が減少します。

計画の経費率は、長期にわたってこれらの残高に実際に影響を与える可能性があるものであり、常に良い方法であるとは限りません。ここでは、経費率とは何か、それらが重要な理由、雇用者と計画参加者がそれらを抑えるためにできることを簡単に見ていきます。

重要なポイント

ミューチュアルファンドやETFと同様に、401（k）プランには費用比率として表される手数料があります。平均401（k）費用比率は1％ですが、プランの規模と投資に応じて増減する可能性があります低料金の資金など、より安い投資オプションを選択することにより、料金を引き下げることができる場合があります。プランの料金がわからない場合は、人事部または福利厚生コーディネーターに相談してください。

401（k）経費率とは何ですか？

401（k）プランはすべて、さまざまな管理（「参加」とも呼ばれます）料金と投資料金の対象となります。管理費には、カスタマーサポート、法律サービス、記録管理、トランザクション処理などの費用が含まれます。投資手数料は、（驚くことではないが）プランが投資する投資ファンドによって請求され、通常、プランの文献では「経費率」として開示されています。一部の料金は雇用主が負担しますが、通常、ほとんどの料金はプランの参加者（つまり従業員）に渡されます。

経費率は、資産の割合として表されます。たとえば、0.75％または1.25％です。全体の平均401（k）経費率は、資産の1％、またはプラン資産の100, 000ドルごとに1, 000ドルです（覚えておいてください、ほとんどの料金は1つではなく、毎年行われます）。

それでも、経費率は計画の規模によって大きく異なり、一般に、規模の経済性により、大規模な401（k）計画の料金は最も低くなりますが、中小企業401（k）の場合、たとえば参加者10人の計画—最も高価になりがちです。以下は、平均の401（k）ブックのデータによる、計画サイズ別の平均経費率です。


計画サイズ別の平均経費率
参加者の数	平均経費率
10	1.34％
25	1.27％
50	1.14％
100	1.04％
200	1.00％
500	0.91％
1, 000	0.80％
2, 000	0.70％

計画サイズ別の平均経費率

経費率が重要な理由

0.05％と1％の経費率の差は、1年間で銀行に損害を与えることはありません。典型的な20代の401（k）残高の場合、差額はたったの59ドルです。投資の存続期間にわたるライン。それはあなたがしたいときに引退することと数年待たなければならないことの違いを意味することさえできます。

その理由は次のとおりです。まず、手数料が高いということは、投資が増加するにつれて毎年（実際のドルで）支払うことを意味します。10, 000ドルの1％は100ドルですが、100, 000ドルの1％は1, 000ドルなどです。ただし、実際の被害は、料金に費やされるドルが増えるごとに、アカウントのドルが1ドル少なくなり、時間が経つにつれて悪化する可能性があることです。

以下に例を示します。あなたは40歳で、70歳で退職する予定であると仮定します。現在の401（k）残高は$ 100, 000（年齢別の平均残高と同じです）で、毎年$ 10, 000を寄付する予定です。量。最後に、この例では、想定される投資収益率（手数料前）は8％です。

確かに、Pew Charitable Trustsの調査では、手数料が重大な影響を持っていることが確認されています。成長。"

もちろん、これは非常に単純化された架空の例です。現実には、毎年8％の安定したリターンを達成することはほとんどありません。そして、毎年同じ10, 000ドルの寄付をすることはありそうにありません（人生によっては、より多く、数年少ないこともあります）。それでも、それは料金が重要な理由の良い例として役立ちます-特に長期的には。

経費率のわずかな違いでさえ、長期的には多額の費用がかかる可能性があります。

良いニュースは、高い401（k）コストについて何かを行うことができ、その過程で退職金を節約できることです。

手始めに、今何を払っているのか調べてください。ほとんどの人は知らないので、これには少し調査が必要かもしれません。 401（k）声明と参加者費用開示通知を確認し、同様の規模の計画に対して計画がどのように積み重なるかを確認します。プランを比較するのに適した場所は、企業および政府の退職プランを評価するWebサイトであるBrightScopeです。プランの料金が業界に沿っている場合、それは良いことです。高い場合は、プラン管理者に連絡して、より低い料金でより良いプランを求めてロビーを開くことができます（雇用主は、401（k）プランに「合理的な」料金を設定するための受託責任を負います）。

次に、投資を見てみましょう。コストを最小限に抑える最良の方法の1つは、より安価な投資オプションを選択することです。一般に、インデックスファンド、機関投資家向けファンド、および一部のターゲットデートファンドで最低の手数料を見つけます（近年、多くのミューチュアルファンド手数料が下がってきていることに注意してください）。プランにこれらの低コストオプションがない場合は、他の投資を選択できる自己管理型の仲介ウィンドウが提供されているかどうかを確認してください。

コストを削減するもう1つの方法は、独立した投資アドバイスにお金を払っているかどうかを確認することです。これは多くの雇用主が退職プランに追加するものです。もしそうなら、あなたはこのアドバイスを得るためにあなたの資金の追加の1％または2％を毎年支払うかもしれません。多くの場合、特に計画には一般的に投資の選択肢が固定されているため、これは十分に費やされたお金ではありません。これらの料金を回避するには、独自の調査を行うか、正しい方向を示すのに役立つ認定ファイナンシャルプランナーとのセッションをスケジュールすることを検討してください。

最後に、プランに高すぎると感じる料金があり、会社が変更を受け入れていない場合、貯蓄の一部をIRAなどに投資することを検討できます。雇用主のマッチがある場合は、最初に完全なマッチを獲得するために十分な投資をしてから、IRAまたは他の投資に残っているものを隠しておきます。

ボトムライン

理想的には、特に大規模なプランに参加している場合は、401（k）料金が1％をはるかに下回る必要があります（1％を超えるものは精査する必要があります）。手数料は最終的な収益に大きな影響を与える可能性があるため、支払う金額を確認し、必要に応じて引き下げる措置を講じます。コストを削減する良い方法の1つは、インデックスファンド、機関投資家向けファンド、ターゲットデートファンドなどの低料金のファンドに投資することです。計画の文献を確認し、人事または福利厚生コーディネーターに、理解できないことを説明してもらいます。

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