私たちのほぼ全員が保険に加入しています。 保険会社が保険証書を渡すと、通常、保険証書の装飾された言葉を一lanceし、机の上にある他の金融書類と積み重ねるだけですよね？ 毎年保険に何千ドルも費やしているのなら、それについてすべて知っておくべきだと思いませんか？ あなたの保険アドバイザーは、あなたが保険フォームにあるトリッキーな条件を理解するのを助けるために常にあなたのためにそこにいますが、あなたはあなた自身のあなたの契約が何を言っているかも知っているべきです。 、保険契約を読みやすくするため、保険契約の基本原則と、保険契約が日常生活でどのように使用されるかを理解できます。
保険契約の基本事項
- 申し出と受け入れ。 保険を申請するとき、最初にすることは、特定の保険会社の提案書を入手することです。 要求された詳細を入力した後、フォームを会社に送信します（場合によってはプレミアムチェック付き）。 これはあなたの申し出です。 保険会社があなたに保険をかけることに同意する場合、これは受け入れと呼ばれます。 場合によっては、保険会社は、提案された条件にいくつかの変更を加えた後、オファーを受け入れることに同意する場合があります。 考慮。 これは、保険会社に支払う保険料または将来の保険料です。 保険会社にとって、対価とは、保険金を請求した場合に支払われるお金のことも指します。 これは、契約の各当事者が関係に何らかの価値を提供する必要があることを意味します。 法的能力。 保険会社と契約を締結するには、法的能力が必要です。 たとえば、未成年者または精神疾患の場合、契約を結ぶ資格がない場合があります。 同様に、保険会社は、それらを支配する一般的な規制の下で認可されている場合、有能であると見なされます。 法的目的。 契約の目的が違法行為を奨励することである場合、それは無効です。
契約価値
ほとんどの保険契約は補償契約です。 損害賠償契約は、被った損失を金銭で測定できる保険に適用されます。
- 補償の原則。 これは、保険会社が実際に被った損失以上の費用を支払わないと述べています。 保険契約の目的は、保険金請求につながるインシデントの直前と同じ財政状態を維持することです。 古いシボレーキャバリエが盗まれた場合、保険会社がそれを新品のメルセデスベンツに交換することは期待できません。 言い換えれば、車に対して保証した合計額に応じて報酬が支払われます。
（補償契約については、「自動車保険の買物」および「住宅保険の80％ルールの仕組み」を参照してください。）
保険契約には、保険資産の全額が支給されない状況を作り出す追加の要因がいくつかあります。
- 保険不足。 多くの場合、保険料を節約するために、家の合計金額が実際に100, 000ドルになったときに、家に80, 000ドルの保険をかけることができます。 部分的な損失の時点で、保険会社は80, 000ドルの割合で支払いますが、損失の残りの部分をカバーするために貯蓄を掘り下げる必要があります。 これは保険不足と呼ばれ、できるだけ避けるようにしてください。 過剰。 些細な請求を避けるために、保険会社は過剰のような規定を導入しました。 たとえば、該当する$ 5, 000を超える自動車保険に加入しているとします。 残念ながら、あなたの車は事故で7万ドルの損失を被りました。 損失が指定された制限の5, 000ドルを超えたため、保険会社は7, 000ドルを支払います。 しかし、損失が3, 000ドルに達した場合、保険会社は1ペニーを支払うことはなく、損失費用を自分で負担する必要があります。 要するに、あなたの損失が保険会社によって設定された最低額を超えない限り、保険会社は請求を楽しまないでしょう。 免責。 この 保険会社が残りの費用をカバーする前に、自己負担費用で支払う金額です。 したがって、控除可能額が5, 000ドルで、保険損害総額が15, 000ドルになった場合、保険会社は10, 000ドルのみを支払います。 控除額が高いほど、保険料は低くなり、逆も同様です。
すべての保険契約が補償契約ではありません。 生命保険契約およびほとんどの個人傷害保険契約は、非補償契約です。 100万ドルの生命保険を購入できますが、それはあなたの人生の価値がこの金額に等しいことを意味するものではありません。 人生の純資産を計算して価格を決定することはできないため、補償契約は適用されません。
（非補償契約の詳細については、「生命保険の購入：期間と永久」および「生命保険の所有権の変更」を参照してください。）
保険対象
あらゆる種類の財産を保証したり、金銭的損失を引き起こしたり、法的責任を負ったりする可能性のある出来事を保証するのはあなたの法的権利です。 これは保険可能利益と呼ばれます。
あなたが叔父の家に住んでいて、あなたが後で家を相続するかもしれないと思うので、あなたは住宅所有者保険に申し込むと仮定します。 あなたは家の所有者ではないため、保険会社はあなたの申し出を断ります。したがって、あなたは損失の場合に財政的に苦しむことはありません。 保険に関しては、家、車、または機械ではありません。 むしろ、それはあなたのポリシーが適用されるその家、車または機械に対する金銭的利益です。
配偶者が亡くなった場合に金銭的に苦しむという原則に基づいて、夫婦が互いの生活に保険をかけることを可能にするのは、保険対象の原則でもあります。 債権者と債務者の間、ビジネスパートナーの間、または雇用主と従業員の間で見られるように、保険契約上の利益もいくつかのビジネス協定に存在します。
代位の原則
代理権は、保険会社が被保険者に損失を引き起こした第三者を訴えることを可能にし、損失の結果として被保険者に支払ったお金の一部を取り戻すすべての方法を追求します。
たとえば、他の当事者の無謀な運転によって引き起こされた交通事故で負傷した場合、保険会社によって補償されます。 ただし、あなたの保険会社は、そのお金を取り戻すために無謀なドライバーを訴えることもあります。
善意の教義
すべての保険契約は、 ウベリマ・フィデイ の概念 、 または最大限の誠実さの原則に基づいています。 この教義は、被保険者と保険者の間の相互信頼の存在を強調しています。 簡単に言えば、保険を申請する際に、関連する事実と情報を保険会社に誠実に開示することがあなたの義務になります。 同様に、保険会社は販売されている保険の範囲に関する情報を隠すことはできません。
- 開示義務。 保険契約を締結するという保険会社の決定に影響を与えるすべての情報を明らかにする義務があります。 リスクを高める要因–他の保険契約の下での以前の損失と請求、過去にあなたに拒否された保険の補償範囲、他の保険契約の存在、保険対象の財産または出来事に関する完全な事実と説明– 。 これらの事実は重要な事実と呼ばれます。 これらの重要な事実に応じて、保険会社は、保険をかけるかどうか、またどの保険料を請求するかを決定します。 例えば、生命保険では、喫煙習慣は保険会社にとって重要な重要な事実です。 その結果、あなたの保険会社はあなたの喫煙習慣の結果として著しく高い保険料を請求することを決定するかもしれません。 表明および保証。 ほとんどの種類の保険では、申請書の最後に宣言書に署名する必要があります。これには、申請書の質問に対する特定の回答、およびその他の個人的な声明とアンケートが真実で完全であることが記載されています。 したがって、たとえば、火災保険に申し込む場合は、建物の構造の種類またはその使用の性質に関して提供する情報が技術的に正しいことを確認する必要があります。
これらの声明は、その性質に応じて、表明または保証のいずれかです。A）表明：これらは、保険会社に対する提案されたリスクを表す、申請書に記載された書面による声明です。 たとえば、生命保険申請書では、年齢、家族歴の詳細、職業などに関する情報は、あらゆる点で真実である必要があります。 表明の違反は、重要な声明で虚偽の情報（年齢など）を提供した場合にのみ発生します。 ただし、契約は、発生する不実表示の種類に応じて無効になる場合と無効にならない場合があります。 （生命保険の詳細については、「生命保険の購入：定期保険と長期介護保険：誰が必要ですか？」および「生命保険の所有権のシフト」を参照してください。）通常の商業契約の。 保険会社が課すのは、保険契約全体でリスクが同じままで、増加しないことを保証するためです。 たとえば、自動車保険では、免許を持っていない友人に車を貸し、その友人が事故に巻き込まれた場合、保険会社はこの変更について通知されていないため、保証違反と見なす可能性があります。 その結果、あなたの主張は拒否される可能性があります。
すでに述べたように、保険は相互信頼の原則に基づいて機能します。 すべての関連する事実を保険会社に開示するのはあなたの責任です。 通常、意図的であろうと偶然であろうと、あなたがこれらの重要な事実を明かすことができない場合、最大限の誠実さの原則の違反が生じます。 非開示には次の2種類があります。
- 無実の非開示は、知らなかった情報を提供しなかったことに関連します。意図的な非開示は、意図的に誤った重要な情報を提供することを意味します
たとえば、祖父が癌で亡くなったことに気づいていないため、生命保険に申し込むときに家族歴アンケートでこの重要な事実を開示しなかったとします。 これは無実の非公開です。 ただし、この重要な事実を知っており、保険会社から意図的に差し控えた場合、不正な非開示の罪があります。
欺く意図で不正確な情報を提供すると、保険契約は無効になります。
- この意図的な違反が請求時に発見された場合、保険会社は請求を支払いません。リスクに関係のない無実の違反である場合、保険会社は、違反が発生したことがないかのように違反を無視することを決定する場合があります。
その他のポリシーの側面
接着の教義。 癒着の教義では、保険契約全体とその契約条件のすべてを交渉せずに受け入れる必要があると述べています。 被保険者には条件を変更する機会がないため、契約のあいまいさは、彼または彼女に有利に解釈されます。
権利放棄と禁反言の原則 。 権利放棄とは、既知の権利を自発的に放棄することです。 禁反言は、それらの権利を維持することに対する関心を否定するような方法で行動したため、個人がそれらの権利を主張することを防ぎます。 保険提案書の一部の情報を開示しないと仮定します。 保険会社はその情報を要求せず、保険証書を発行します。 これは権利放棄です。 将来、請求が発生した場合、保険会社は非開示に基づいて契約を疑うことはできません。 これは禁反言です。 このため、保険会社は保険金を支払う必要があります。
保証 契約は通常、保険契約の条件を変更するときに使用されます。 特定の条件をポリシーに追加するために発行することもできます。
共保険 とは、2つ以上の保険会社が合意した割合で保険を共有することです。 たとえば、大きなショッピングモールの保険の場合、リスクは非常に高くなります。 したがって、保険会社は、リスクを共有するために複数の保険会社を関与させることを選択する場合があります。 共保険は、あなたとあなたの保険会社の間にも存在します。 この規定は医療保険で非常に人気があります。医療保険では、あなたと保険会社が20:80の比率で対象費用を分担します。 したがって、請求中、保険会社は補償された損失の80％を支払い、残りの20％は払い戻します。
再保険 は、保険会社が保険の一部を別の保険会社に「販売」したときに発生します。 あなたが有名なロックスターであり、あなたの声に5000万ドルの保険をかけたいとします。 あなたの申し出は保険会社Aに受け入れられます。しかし、保険会社Aはすべてのリスクを保持することができないため、このリスクの一部（たとえば4, 000万ドル）を保険会社Bに渡します。保険会社Aから5, 000万ドル（1, 000万ドル+ 4, 000万ドル）を受け取り、保険会社Bが再保険額（4, 000万ドル）を保険会社Aに寄付します。この慣行は再保険として知られています。 一般的に、再保険は、生命保険会社よりも一般保険会社によりはるかに広範囲にわたって実施されています。
ボトムライン
保険に申し込むと、市場で入手可能な膨大な種類の保険商品が見つかります。 あなたが保険アドバイザーを持っている場合、彼または彼女は買い物をして、あなたのお金のために十分な保険の補償を得ていることを確認することができます。 それでも、保険契約を少し理解することは、アドバイザーの推奨事項が順調であることを確認するのに大いに役立ちます。
さらに、保険会社から要求された特定の情報に注意を払わなかったため、請求が取り消される場合があります。 この場合、知識と不注意の欠如はあなたに多くの費用をかけることができます。 細かい活字を掘り下げることなく、保険会社のポリシー機能に署名するのではなく、機能を確認してください。 何を読んでいるかを理解すれば、あなたがサインアップしている保険商品が最も必要なときにあなたをカバーすることを確実にすることができます。
