クレジットカードの延滞の仕組み

目次

• クレジットカードの延滞とは？
• 非行の影響
• 非行からの脱出
• 最低額未満の支払い
• 最低支払額のみを支払う
• 非行の余波
• ボトムライン

過去数年間でクレジットカードの延滞がますます一般的になっているという事実にもかかわらず、多くの人々のそれに対する理解は非常に基本的なままです。 このような知識の不足は、なぜ非行が大きな問題になったのか、そして非行として指定された人々がこの個人的な財政的苦境を解決する方法を知らない理由をおそらく説明します。 しかし、これは残念です。非行をより完全に理解すれば、実際に非行に対処するのは非常に簡単だからです。

（関連する読み物については、 クレジットカードの細字の詳細をご覧ください 。）

チュートリアル：クレジットカードチュートリアル

クレジットカードの延滞とは？

クレジットカードの所有者は、クレジットカードの支払いに遅れをとると延滞します。 クレジットカードを使用する場合、アカウントで最新の状態を維持するには、毎月残高の一定の割合を支払う必要があります。 信用枠を与えることにより、発行者は基本的に毎月少しずつ返済しなければならないローンを提供しています。 毎月必要な最低支払いをしないことは、貸し手との契約条件を本質的に破ります。 残念ながら、これにより、カード所有者に対する影響がエスカレートされます。

滞納は、カード所有者が逃した支払いの数を示すレベルに分割されます。 これらのレベルは、しばしば日数で表されます。 たとえば、最初の支払いを逃した翌日には、1日の延滞が発生します。 2回目の支払いを逃した後、30日の滞納などが発生します。

技術的には、消費者は1か月分の支払いを怠ると延滞します。 ただし、通常、2つの連続した支払いが見落とされるまで、主要な信用調査機関に延滞は報告されません。 したがって、消費者にはバッファゾーンが提供され、重大な影響を受けることなく1つのミスステップが許可されます。

（ クレジットレポートの確認方法で 、信用調査機関の支払い履歴に関する情報 を確認してください 。）

クレジットカードの非行の仕組み

非行の影響

ただし、それを間違えないでください。延滞者として信用調査機関に報告されると、信用スコアにマイナスの影響があるため、愚か者の二度恥のタイプの原則が有効です。 支払いが2回失敗しただけで損害は比較的小さいかもしれませんが、3回後にクレジットスコアが125ポイント低下する可能性があります。 4回の支払いが見落とされると、クレジットスコアへの影響がさらに深刻になり、アカウントがコレクションに引き継がれる可能性が高くなります。 5回の支払いを怠った後、コレクターの努力は確実に増加し、法的措置の可能性が出てくるでしょう。

クレジットスコアの損害に苦しみ、回収努力の対象であることに加えて、滞納した消費者の充電特権は、支払いが保留されるか、永久に取り消されます。つまり、全額支払いがアカウントの閉鎖を意味します。 これらの罰は厳しいように見えるかもしれませんが、状況をさらに検討してください。 このレベルの非行に達した人は、5か月間クレジットカードの請求書を支払いませんでした。 クレジットカードは無料で購入できる魔法のプラスチックではありません。そのような行為はクレジットカード会社によって容認されません。

（クレジットスコアの詳細については、「 より良いクレジットスコアのロックを解除する5つのキー」を 参照してください。）

非行からの脱出

それでも、非行に陥る方法があるように、それを止め、最終的にそれを逃れる方法があります。 最低支払いを1回行うと、延滞の進行が止まり、現在の延滞レベルが維持されます。 120日の延滞であるとして信用調査機関に報告されることは、90日の延滞であると報告されるよりもはるかに悪いため、これは理解するのに不可欠です。 したがって、少なくとも1回の最低支払い額（通常は残高の約3％）を支払うことができる場合は、そうする必要があります。

しかし、これは次々に消費者がトラブルに陥り、同じ間違いを何度も繰り返す場所です。 幸いなことに、それらに注意する必要があることがわかっている場合は、回避するのは難しくありません。

間違い1.最低支払額未満の支払い

興味深いことに、最小額未満の支払いは、支払いがまったく行われなかったかのように、延滞に影響しません。 したがって、人々がそれが確実に自分の状況を改善するだろうと少し考えて支払うとき、それはまったく利益をもたらさない。 ただし、必要な最小金額以上のクレジットカード支払いのみを行う限り、このトラップは簡単に回避できます。

間違い2.最低支払額のみを支払う

多くの人は、必要最低限​​の支払いと請求書に記載されている未払い額を混同しています。 未払い額は、最新になるために支払う必要がある合計金額であり、複数の最小支払いで構成される可能性が高いため、アカウントを最新にするために必要な全額を支払うまで支払いを控えないでください。

たとえば、最低支払額を1回にすることで滞納が悪化することを防ぎ、2回支払えば延滞を減らすことができます。 たとえば、90日間の滞納がある場合、最低2回の支払いに相当する金額を支払うと、60日間になります。 1つの最低額は、今月の債務に対してカウントされ、もう1つの最低額は、あなたが逃した支払いの1つをカバーします。 延滞から完全に脱却し、アカウントで最新の支払いを行うには、未払いの最低支払い額の合計と今月の最低支払い額を支払う必要があります。

非行の余波への対処

あなたがあなたの請求書について最新になったら、あなたは非行の影響を逆転させて働く必要があります。 延滞は、消費者の無責任を示すため、信用報告書の黒目に似ています。 ただし、肯定的な使用情報でカバーすればするほど、目立たなくなります。

クレジットカードの使用状況に関する情報は毎月、信用調査機関に報告されるため、クレジットレポートに肯定的な情報を注入する最良の方法は、クレジットカードを開くことです。 購入して全額を支払うか、または単に残高がゼロのオープンカードを維持するかにかかわらず、クレジットカードは財政的責任を示す十分な機会を提供します。

セキュリティで保護されたクレジットカードは、クレジットカードを開くために払い戻し可能なセキュリティデポジットを配置する必要があるため、特にクレジットの改善に適しています。 この保証金により、承認が保証され、デフォルトに対する発行者の保護が提供され、高価な料金体系の必要性がなくなります。 さらに、それはあなたのクレジットラインでもあるので、保証金はあなたがあなたの手段を超えて使うことができないことを保証します。

（ クレジット履歴を確立する方法の詳細を参照してください 。）

ボトムライン

最終的には、延滞の影響から一晩で回復することはありません。 これには、時間と一貫して責任のあるクレジットカードの使用の両方がかかります。 最低額未満の支払いを行わず、この金額と支払い予定額の差を理解することにより、可能な限り最も効率的な方法でお金を使用することを忘れないでください。 延滞状態が解消されたら、主要な信用報告書に伝えられた否定的な情報を薄め、問題に陥ることなく信用を処理できることを示すことにより、貸し手の信頼を取り戻さなければなりません。 したがって、忍耐強く、安全なクレジットカードを開き、それを賢く使用すると、最終的に以前の身長に戻ります。 結局、非行は結局それほど威圧的ではないように思われます。