目次
- 住宅所有者のポリシーが提供するもの
- さまざまな種類のカバレッジ
- 対象外のものは何ですか？
- 料金はどのように決定されますか？
- コスト削減保険のヒント
- 保険会社を比較する方法
住宅所有者保険（住宅保険とも呼ばれます）は贅沢ではありません。 必需品です。 そして、それがあなたの家と所有物を損害や盗難から保護するという理由だけではありません。 実質的にすべての住宅ローン会社は、借り手が不動産の全額または公正価値（通常は購入価格）に対する保険に加入していることを要求し、それを証明せずに住宅不動産取引の融資や融資を行いません。
保険を必要とするために家を所有する必要さえありません。 多くの家主は、借主に賃借人の保険の適用範囲を維持するよう要求しています。 しかし、必要かどうかにかかわらず、この種の保護は賢明です。 住宅所有者の保険契約の基本について説明します。
重要なポイント
- 住宅所有者の保険契約は、通常、住宅の内外の破壊と損傷、所有物の紛失または盗難、および他者への危害に対する個人の責任を対象としています。3つの基本的な補償範囲があります。 。保険料率は主に、保険金を請求するリスクによって決定されます。 彼らは、家、近所、家の状態に関連する過去の保険金請求履歴に基づいてこのリスクを評価します。より良い取引を取得します。
住宅所有者のポリシーが提供するもの
それらは無限にカスタマイズ可能ですが、住宅所有者の保険には、保険会社がカバーする費用を提供する特定の標準要素があります。
家の内部または外部の損傷
火災、ハリケーン、落雷、破壊行為、またはその他の対象となる災害による損害が発生した場合、保険会社が補償し、家を修理したり、完全に再建したりできます。 洪水、地震、および不十分な家のメンテナンスによる破壊または切断は一般にカバーされておらず、そのタイプの保護が必要な場合は別のライダーが必要になる場合があります。 敷地内の独立したガレージ、小屋またはその他の構造物も、メインハウスと同じガイドラインを使用して個別にカバーする必要があります。
被災地で破壊された場合、衣類、家具、電化製品、およびあなたの家の他のほとんどの内容がカバーされます。 「オフプレミス」のカバレッジを取得することもできるため、世界のどこで紛失したとしても、失われたジュエリーを請求することができます。 ただし、保険会社が払い戻す金額には制限がある場合があります。 Insurance Information Instituteによると、ほとんどの保険会社は、家の構造に対する保険の額の50％から70％を補償します。たとえば、家に20万ドルの保険がかけられている場合、所有物の約14万ドルに相当します。
損傷または負傷に対する個人的責任
賠償責任補償は、他者による訴訟からお客様を保護します。 この条項にはペットも含まれます！ ですから、あなたの犬があなたの隣人のドリスを噛んだ場合、あなたの場所や彼女で噛まれても、あなたの保険会社は彼女の医療費を支払います。 または、あなたの子供が彼女の明の花瓶を壊した場合、あなたは彼女に払い戻しを請求することができます。 そして、ドリスが壊れた花瓶の破片をすり抜けて、痛みや苦しみ、または失われた賃金を訴えることに成功した場合、まるであなたの財産で誰かが負傷したかのように、あなたもそれに対して補償されます。
借家保険に加入している人には、多くの場合、施設外賠償責任保険は適用されません。
Insurance Information Instituteによると、保険でカバーできる額はわずか100, 000ドルですが、専門家は少なくとも300, 000ドル相当の保険をかけることを推奨しています。 保護を強化するために、保険料が数百ドル増えると、アンブレラポリシーを通じて100万ドル以上を追加購入できます。
自宅の再建または修理中のホテルまたは家のレンタル
可能性は低いですが、しばらくの間家から追い出された場合は、間違いなくこれまでに購入した中で最高のカバレッジになります。 追加の生活費として知られる保険のこの部分は、家が再び住めるようになるのを待っている間にあなたが被る家賃、ホテルの部屋、レストランの食事、およびその他の付随的な費用を払い戻します。 ただし、リッツカールトンでスイートを予約し、ルームサービスからキャビアを注文する前に、ポリシーが1日および合計の厳しい制限を課していることに留意してください。 もちろん、より多くの補償範囲を支払う意思がある場合は、これらの1日の制限を拡張できます。
住宅所有者のカバレッジの種類
すべての保険は間違いなく平等に作成されていません。 最も低コストの住宅所有者保険は、おそらくあなたに最低額の補償を与え、逆もまた同様です。
米国では、業界で標準化された住宅所有者保険のいくつかの形式があります。 これらはHO-1からHO-8に指定されており、住宅所有者のニーズと対象となる住居の種類に応じて、さまざまなレベルの保護を提供します。
カバレッジには基本的に3つのレベルがあります。
実際の現金価値
実際の現金価値は、家の費用に減価償却費を差し引いた後の持ち物の価値を加えたものです（つまり、アイテムに支払った金額ではなく、アイテムの現在の価値）。
交換費用
交換価値ポリシーは、自宅と所有物の実際の現金価値をカバーします。 減価償却費の控除。元の価値まで家を修理または再建できます。
保証された（または延長された）交換費用/価値
最も包括的で、このインフレーションバッファポリシーは、家の修理や再建にかかる費用を支払います。たとえそれがポリシーの制限を超えていてもです。 特定の保険会社は延長交換を提供しています。つまり、購入した保険よりも多くの保険を提供していますが、上限があります。 通常、制限より20〜25％高くなります。
一部のアドバイザーは、家の価値をカバーするのに十分な保険を必要とせず、家を再建するのに十分な保険が必要なので、すべての住宅所有者が保証された交換価値ポリシーを購入する必要があると感じています。または構築）。 「買い物客は住宅ローンをカバーするのに十分な保険をかけるという過ちを犯しがちですが、それは通常あなたの家の価値の90％に相当します」と、ポリシー比較サイトQuoteWizard.comのデータアナリストAdam Johnsonは述べています。保証された交換価値ポリシーは、増加した交換費用を吸収し、建設価格が上昇した場合に住宅所有者にクッションを提供します。
住宅所有者保険でカバーされないものは何ですか？
住宅所有者の保険は損失が発生する可能性のあるほとんどのシナリオをカバーしますが、自然災害やその他の「神の行為」や戦争行為など、一部のイベントは通常ポリシーから除外されます。
洪水やハリケーン地域に住んでいる場合はどうなりますか？ または、地震の歴史がある地域ですか？ これらのライダー、または地震保険や洪水保険の追加保険が必要になります。 追加できる下水道と排水のバックアップカバレッジ、およびID盗難の被害者に関連する費用を払い戻すIDリカバリカバレッジもあります。
住宅所有者の保険料率はどのように決定されますか？
それでは、料金の背後にある原動力は何ですか？ ニューヨーク州プレーンビューにあるThe B&G Groupの認可を受けた保険ブローカーであるノアJ.バンクによると、住宅所有者が保険金を請求する可能性があります。 また、リスクを判断するために、住宅保険会社は、住宅所有者によって提出された過去の住宅保険請求、ならびにその財産および住宅所有者の信用に関連する請求を重要な考慮事項にしています。 「請求の頻度と深刻度は、特に水害、暴風雨などの同じ問題に関連する請求が複数ある場合、料金の決定に重要な役割を果たします」と銀行は言います。
保険会社は保険金を支払うためにそこにいますが、お金を稼ぐためにも保険に加入しています。 過去3〜7年間に複数の請求があった住宅に保険をかけると、前の所有者が請求を行ったとしても、家の保険料をより高い価格帯に引き上げることができます。 銀行は、最近の過去の請求件数に基づいて、住宅保険の受給資格がない場合もあります。
近隣、犯罪率、および建築資材の入手可能性もすべて、率の決定に関与します。 そしてもちろん、アート、ワイン、ジュエリーなどの免責金額や追加ライダーなどの補償オプションと、希望する補償量も、年間プレミアムのサイズに影響します。
「住宅保険の価格と適格性は、特定の建物の建設、屋根の種類、家の状態や年齢、暖房の種類（石油タンクが構内または地下にある場合）、海岸への近さに対する保険会社の欲求によっても異なります。 、プール、トランポリン、セキュリティシステムなど」と銀行は言います。
他に何があなたの料金に影響しますか？ 「あなたの家の状態は、保険を提供することに対する住宅保険会社の関心を減らす可能性もあります」と、ニューヨーク州ポキプシーの保険プランニングコンサルタント、ビル・ヴァン・ジュラは述べています。 「よく管理されていない家は、保険会社が損害賠償請求に支払う確率を高めます。」あなたの家にいる子犬の存在さえあなたの家の保険率を上げることができます。 犬種によっては、多くのダメージを与えることができます。
コスト削減保険のヒント
保険料で安くプレイすることは決してお金をかけませんが、保険料を削減する方法があります。
セキュリティシステムを維持する
中央駅によって監視されているか、地元の警察署に直接結ばれている防犯ベルは、住宅所有者の年間保険料をおそらく5％以上下げるのに役立ちます。 割引を得るために、住宅所有者は通常、保険会社に請求書または契約の形で中央監視の証拠を提供する必要があります。
煙探知器はもう一つの大物です。 ほとんどの近代的な住宅では標準ですが、古い住宅に設置することで、住宅所有者の年間保険料を10％以上節約できます。 CO 2検出器、デッドボルトロック、スプリンクラーシステム、場合によっては耐候性も役立ちます。
控除額を引き上げる
健康保険や自動車保険のように、住宅所有者が選択する控除額が高いほど、年間保険料は低くなります。 ただし、高額控除の選択に関する問題は、破損した窓や漏れやすいパイプからの破損した岩盤など、通常数百ドルしかかからないクレーム/問題が住宅所有者に吸収される可能性が高いことです。 そして、これらは合計することができます。
複数のポリシー割引を探します
多くの保険会社は、同じ屋根の下で他の保険契約を維持している顧客（自動車保険や健康保険など）に10％以上の割引を提供しています。 あなたの住宅所有者保険を提供する同じ会社から他のタイプの保険の見積もりを取得することを検討してください。 最終的に2つのプレミアムを節約できます。
改修のための事前計画
ほとんどの住宅所有者が考慮すべきもう1つのことは、スイミングプールの構築に関連する保険費用です。 実際、プールやその他の有害な可能性のあるデバイス（トランポリンなど）は、年間保険コストを10％以上増加させる可能性があります。
住宅ローンを完済する
言うまでもなく、これは言うほど簡単ではありませんが、住宅を完全に所有している住宅所有者は、保険料が下がる可能性が高いでしょう。 どうして？ 保険会社は、場所が100％自分のものであると判断した場合は、より適切に処理します。
定期的なポリシーのレビューと比較を行う
見積もりの初期価格に関係なく、信用調査や労働組合、雇用主、または組合員によるグループカバレッジオプションの確認など、ちょっとした比較ショッピングをお勧めします。 そして、保険を購入した後でも、投資家は少なくとも年に1回、他の保険の費用を自分の保険と比較する必要があります。 さらに、既存のポリシーを確認し、発生した可能性のある変更をメモして、保険料を引き下げる必要があります。
たとえば、トランポリンを解体したり、住宅ローンを完済したり、洗練されたスプリンクラーシステムを設置したりしている可能性があります。 この場合、保険会社に変更を通知し、写真や領収書の形で証拠を提供するだけで、保険料が大幅に低下する可能性があります。 「一部の企業は、配管、電気、熱、屋根への完全なアップグレードを認めています」とヴァンジュラは言います。
忠誠心はしばしば支払います。 一部の保険会社に長く滞在するほど、保険料が低くなるか、控除額が低くなります。
所有物を交換するのに十分な補償範囲があるかどうかを知るには、最も価値のあるアイテムの定期的な評価も行います。 HomeZadaの共同設立者であるJohn Bodrozic氏によると。 ホームメンテナンスアプリ、「多くの消費者は、ホームインベントリを実行しておらず、ポリシーの対象と比較するために合計値を追加しているため、ポリシーのコンテンツ部分に十分な保険がかけられていません。」
レートを下げる可能性のある近所の変化も探してください。 たとえば、家から100フィート以内に消火栓を設置したり、施設に近接して変電所を建設したりすると、保険料が下がる場合があります。
住宅保険会社を比較する方法
保険会社をお探しの際は、検索とショッピングのヒントのチェックリストをご覧ください。
1.州全体の費用と保険会社を比較する
保険に関しては、合法かつ信用できるプロバイダーを選択する必要があります。 最初のステップは、州の保険局のウェブサイトにアクセスして、州で事業を行うために認可された各住宅保険会社の格付け、および保険会社に提出された消費者の苦情を知ることです。 また、このサイトは、さまざまな郡や都市の住宅保険の典型的な平均費用を提供する必要があります。
2.会社のヘルスチェックを行う
検討している住宅保険会社を、トップの信用機関（AM Best、Moody's、JD Power、Standard&Poor'sなど）および全米保険監督官協会とワイスリサーチのWebサイトのスコアから調査します。 これらのサイトは、一般的な顧客のフィードバック、請求の処理、およびその他のデータだけでなく、企業に対する消費者の苦情を追跡します。 場合によっては、これらのWebサイトは、住宅保険会社の財政状態も評価して、会社が請求を支払うことができるかどうかを判断します。
3.クレームレスポンスを見る
大きな損失の後、家の修理のために自己負担で支払い、保険会社からの払い戻しを待つ負担は、あなたの家族を困難な財政状態に追い込む可能性があります。 保険会社の多くは、保険金請求の処理を含む中核機能をアウトソーシングしています。
ポリシーを購入する前に、ライセンスのある調整者またはサードパーティのコールセンターがクレームコールを受信して処理するかどうかを確認してください。 PURE Group of Insurance Companiesのフィールドオペレーション責任者であるMark Galante氏は次のように述べています。「エージェントは、キャリアでの経験と市場の評判についてフィードバックを提供できるはずです。 「公正でタイムリーな決済の実績があるキャリアを探して、保険会社が持ち越し条項に対する姿勢を理解することを確認してください。保険会社は、住宅所有者が修理を開始したことを証明できるまで支払いの一部を差し控えます。 」
4.現在の保険契約者満足度
すべての会社は、それが良い請求サービスを持っていると言うでしょう。 ただし、保険会社の保持率、つまり毎年更新する保険契約者の割合をエージェントまたは会社の代表者に尋ねることで、混乱を解消してください。 多くの企業は、保持率が80〜90％であると報告しています。 また、信頼できる人からの年次報告書、オンラインレビュー、古き良き時代の証言で満足度情報を見つけることができます。
5.複数の見積もりを取得する
「あらゆる種類の保険を探す場合、複数の見積もりを取得することが重要です。 ただし、保険の必要性はさまざまであるため、住宅所有者の保険にとって特に重要です」と、ExpertInsuranceReviews.comの前社長であるEric Stauffer氏は述べています。
引用符をいくつ取得する必要がありますか？ 5つ程度は、人々が交渉で何を提供し、活用しているかについての良い感覚を与えてくれます。 ただし、他社から見積もりを収集する前に、すでに関係のある保険会社に価格を要求してください。 前述したように、多くの場合、既存の顧客であるため、既に取引している運送業者（自動車、ボートなど）がより良い料金を提供する場合があります。
一部の企業では、高齢者や在宅勤務者に特別割引を提供しています。 理論的根拠は、これらの両方のグループがより頻繁にオンプレミスである傾向があることです。
6.価格を超えて見る
年間保険料は、多くの場合、家の保険を購入する選択を促しますが、価格だけを見るのではありません。 「2つの保険会社が同じポリシー形式と承認を使用することはありません。ポリシーの文言は非常に異なる場合があります」とBank氏は言います。 「リンゴとリンゴを比較していると思われる場合でも、通常はそれ以上の要素があるため、カバレッジと制限を比較する必要があります。」
7.実在の人物と話す
Staufferは、引用を取得する最良の方法は、保険会社に直接行くか、複数の会社と取引する独立したエージェントと話すことであると考えています。ただし、「複数の企業向けに販売を許可されているブローカーは、多くの場合、ポリシーとポリシーの更新に独自の料金を付加します。これには、年間数百ドルの追加費用がかかる可能性があります」
銀行は、消費者に選択肢の詳細な感覚を与える質問をすることを促します。
