住宅ローン危機はもはや毎晩のニュースをもたらさないかもしれませんが、それはそれが完全に終わったという意味ではありません。 住宅ローンの支払いについていくのに苦労している多くの住宅所有者がまだいます。 実際、2019年の第3四半期には、全国の350万人の住宅所有者が深刻な水中生活を送っていました。これは、住宅ローンのある米国の総住宅数の6.5％です。 水中にいるということは、住宅ローン所有者が家の市場価値の25％以上を負っていることを意味します。 これらの所有者は、彼らが受け取る可能性のある価格が融資額を満たさないため、家を売ることができません。 しかし、この状況に自分自身を見つけるかもしれない人々のためにいくつかの休息がありました。
住宅ローンの危機はもはや最優先事項ではないため、水中住宅所有者は、HARPとして知られるHome Affordable Refinance Programを通じて支援を申請することができました。 しかし、それは何でしたか？ 続きを読んで、プログラムの詳細を確認してください。
重要なポイント
- HARPは、住宅ローン残高を下回る住宅を所有する水中住宅所有者を支援するために設計された政府のプログラムで、2018年12月31日に期限が切れました。金利を引き下げることで融資を迅速に行い、より多くの資本を構築できるようにしました。
HARPとは何ですか？
HARPは、水中の住宅所有者、特に住宅の残高が住宅ローン残高よりも少ない住宅所有者を支援するために設計された政府プログラムでした。 金融危機に対応して、2009年3月に連邦住宅金融庁（FHFA）によって設立されました。 不動産市場の暴落の影響により、何百万人もの住宅所有者が住宅ローンに水中で立ち往生しています。
このプログラムは、ローンの全期間にわたって支払うことにより、住宅所有者に毎月平均179ドルを節約することを約束しました。 これにより、住宅ローンは毎月の住宅ローンの支払いを減らすか、金利を下げることでローンを早く返済することができました。 これにより、短期間でより多くの公平性が構築されました。
資格基準もプログラムの下で引き下げられました。 ほとんどの住宅所有者は、高価な評価や引受を必要としませんでした。 別の利点：収入確認のための事務処理がはるかに少なくなります。
このプログラムは当初2016年12月に期限切れになるように設定されていましたが、延長されました。 それは2018年12月31日にようやく期限が切れました。それは340万人以上の人々が住宅ローンのより手頃な価格になり、プログラムが最初に始まって以来、住宅ローンの金利を下げるために借り換えました。
HARPは2018年12月31日に失効しました。
予選
320万人以上の住宅所有者がHARPの利点を活用しました。 しかし、住宅所有者がプログラムに承認される前に満たす必要がある一連の基準がありました。
- ローンは、フレディマックまたはファニーメイが所有または保証している必要があります。 ファニーとフレディはローンを発行しませんが、それらを保証します。 ローンがこれらの会社のいずれにも通らなかった場合は、保証人プログラムがローンに関係しているかどうかを確認することで、資格を得ることができます。 HARPに適格ではありません。適格性についてのもう1つの考慮事項は、住宅所有者の現在の融資価値比（LTV）です。 プログラムが始まったとき、LTVが125％を超えると住宅所有者は借り換えできませんでした。 これは2009年後半に変更され、LTVの制限がなくなりました。 ただし、住宅所有者のLTVは80％を超える必要があります。 ほとんどの場合、高いローン対価値の比率を持つことは良いことではありませんが、HARPに関しては、高いほど良いのです。 住宅所有者は30日以上の滞納金を支払うことはできませんでした。 制限もありました。過去12か月間に1回だけ遅れて支払いが行われました。
プログラムは実際にお金を貸しませんでした。 代わりに、貸し手と協力してHARPローンを提供しました。 住宅所有者は、HARPローンを提供しているかどうかを現在の貸し手に確認することができました。 彼らが持っていた別のオプションは、HARPのウェブサイトに行き、貸し手がプログラムに参加したかどうかを確認することでした。
Life After HARP
HARPが縮小し始めると、ファニーメイとフレディマックの両方が、困disした住宅所有者向けの高LTVプログラムを展開しました。
ファニーメイの高LTV借り換えオプション
ファニーメイの既存の住宅ローンを所有している住宅所有者は、高LTV借り換えオプションの対象となる場合があります。 固定金利の住宅ローンを持つ人には最大LTVはありませんが、可変金利の住宅ローンには最大105％のLTVが適用されます。 借り換えオプションの結果は、次のうち1つ以上になる必要があります。
- 元本および利息の支払いの減少金利の低下短期償却安定した住宅ローン商品の変化
住宅ローンの支払いは最新のものでなければならず、過去6か月間に支払いが遅れることはありません。 このプログラムでは、過去12か月の期間内で1回の支払い遅延のみが許可されます。
フレディマックの強化された救済の借り換え
フレディマックが提供するこのプログラムは、ファニーメイが提供するプログラムに似ています。 新しい住宅ローンのLTV比率は、フレディマックからの標準的なキャッシュアウトなしの借り換え住宅ローンの最大LTV制限を超えている必要があります。
ボトムライン
有効期限が切れる前に、HARPは、水中で住宅ローンを借り換えていた数百万人の困tressした住宅所有者を支援しました。 それは彼らが支払うべき金額を減らさなかったが、それは住宅所有者が金利を下げ、彼らの支払いを下げるのを助けた。 このプログラムはもう存在しませんが、住宅所有者は、ファニーメイやフレディマックが提供する高LTVオプションなど、他のプログラムを引き続き利用できます。
