2004年と2005年の住宅ブームの全盛期に、貸し手は「住宅ローンを得るために必要なのは呼吸することだけだ」と冗談を言っていました。 時が変わった。 不動産市場の崩壊と銀行危機の間で、融資承認の基準は息をbeyondむほど遠く厳しくなりました。 （関連資料については、 不動産市場を動かす4つの重要な要因をご覧 ください。）
チュートリアル：知っておくべき経済指標
今日の住宅ローンの資格を取得するのは難しいかもしれませんが、多くの点でプロセスは、消費者が収入と資産を証明し、ローンを返済する能力を示し、十分な貯蓄を得ることが求められていた住宅ブーム前の時代に単純に戻ることです頭金および現金準備金。
頭金の要件広く利用可能な頭金なしのローンの日は、ほとんどのバイヤーのためになくなっています。 住宅ブームの真っIn中で、頭金なしのローンはすぐに利用できましたが、最近では、従来のローンには5〜15％の頭金が必要です。 政府が保証するFHAローンは、資格のあるバイヤーに対して3.5％の頭金を要求しますが、580未満のクレジットスコアを持つ者は10％の頭金を支払う必要があります。 軍人および退役軍人が利用できるVAローンは、頭金なしで利用できます。 指定された農村地域の居住者が利用できるUSDAローンプログラムも、頭金ローンを提供していません。 （VAローンの詳細について は、VA住宅ローンのユニークな利点を ご覧ください。）
ローンの種類借り手は、かつて利息のみのローンやオプションARMなどのさまざまな住宅ローン商品に申し込むことができました。 利息のみのローンが今日利用できることはめったにありませんが、オプションARMは完全になくなりました。 普通のバニラ固定金利ローンは、今日の大半の借り手にとって最も人気があり、1〜10年の固定金利のハイブリッドARMが続き、その後毎年調整されます。 （ オプションARMのオプションARMについて：American DreamまたはMortgage Nightmare？ ）
クレジットスコア今日の貸し手は、過去よりもあなたのクレジットスコアに大きく依存して、住宅ローンの資格があるかどうかを判断するだけでなく、金利を設定しています。 貸し手はさまざまですが、ほとんどの場合、従来のローンの承認には680のクレジットスコアが必要であると言われています。 FHAローンの要件は少し緩く、一部の貸し手（すべてではない）は、クレジットスコアが620以下の消費者のFHAローンを承認します。 多くの場合、FHAローンには640のスコアが必要です。 クレジットスコアが720または740以上の借り手は、他の財務状況に応じて承認される可能性があります。 金利は段階的に設定され、最高の金利は最高の信用スコアを持つ借り手に送られます。
検証住宅ブームの最盛期には、多くの貸し手が「非所得検証/非文書化ローン」を承認していましたが、今日見つけることはほとんど不可能です。 借り手は2年間の納税申告書で収入を証明する必要があり、資産と現金準備があることを証明するために銀行の明細書が必要になります。 頭金と閉鎖費用に使用されているお金には、ギフト資金を使用する能力に関する規則があるため、それがどこから来たかを示す紙の証跡が必要です。
雇用数年前、貸し手は「申告所得」ローンを承認していましたが、現在、貸し手は雇用を確認するために時間をかけ、承認プロセスの一環として仕事の安定性を注意深く見ています。 住宅ローンの承認は、収入の安定した流れと事業の実行可能性を証明しなければならない自営業の申請者にとってはるかに困難です。
比率今日の借り手にとってより制限的な動きは、負債と収入の比率です。 ガイドラインが緩い時代には、借り手がローンを返済する能力を持っているようであれば、貸し手は負債と収入の比率を50％まで伸ばすことを望んでいました。 現在、ほとんどの貸し手は、借り手を月々の総収入の31〜33％の住宅支払いと43〜45％の総負債に制限しています。 時々、高いクレジットスコアまたは多額の現金準備金または高額の頭金により、借り手はこれらのガイドラインを超えることができますが、貸し手はこれらの比率を過去よりも大幅に拡大することを望みません。
追加の信用チェック新しい厳格なガイドラインの一環として、貸し手は、融資の承認後、融資の保護日としてローンの決済日前に信用を再チェックすることがあります。 借入者は、クレジットカードの使用、追加のクレジットの申請、またはローンの承認と決済の間の重要な期間中の仕事の切り替えを避けるために、非常に注意する必要があります。
結論これらの新しいルールと住宅ローンプロセスの変更はすべて、銀行危機以来、もう1つの変更が行われたことを意味します。ローンの承認には時間がかかります。 貸し手は現在、融資申請の詳細を慎重に確認し、評価を行っているため、借り手は少なくとも30日間、多くの場合45から60日間の申請から決済までの期間を準備する必要があります。 これはいらいらさせられるかもしれませんが、貸し手が慎重に融資申請者を選別するための新たな努力の一部です。 （さらに読むには、 最高クレジットスコア：取得することは可能ですか？ ）
