2008-2009年の銀行および信用危機は、大恐pressionの銀行破綻以来最悪と呼ばれています。 しかし、1980年代から1990年代初頭に起こった別の銀行危機は、歴史上最悪の世界的な信用災害の1つにランクされています。
2008年の信用バブル崩壊の騒の中で見落とされがちだったが、S&L危機として知られるようになったものは、最終的には本質的に崩壊した産業の大規模な納税者資金による救助につながった。
1920年代および1930年代の銀行危機より規模は小さいものの、S&L危機は州および連邦の規制および預金銀行保険システムを限界まで押し上げ、最終的に規制環境の広範な変化をもたらしました。 これらの出来事は、若すぎて覚えていない人にとっては驚きになるかもしれません。 （FDICがどのようにあなたのお金をあなたのポケットに入れるのを助けているかを学んでください; あなたの銀行預金は保証されていますか？を チェックしてください 。 ）
皮肉なことに、2008年のサブプライムの大失敗から生じた信用問題とS&L危機の両方の間に、座っている共和党の大統領は、主に金融機関の破綻に対する大きな政府救済の形で、自由市場のレトリックに矛盾する行動を取りました。 （政府の救済措置は過去にさかのぼります。 トップ6の米国政府の財政的救済措置 の最大のものを読んでください。）
1980年代初頭の銀行破綻の増加
連邦預金保険公社（FDIC）の研究統計局のデータによると、1980年から1994年の間に、合計1, 617の商業銀行と貯蓄銀行が破綻しました。 これらの破綻した機関では、206.179十億ドルの資産が保有されていました。
FDICデータを使用した別の研究では、1, 043個の節約が失敗したか、1986年から1995年にかけて解決されました。 これらの機関は合計519億ドルの資産を表しています。 したがって、1980年代の銀行危機は双頭の獣でした。1つは貯蓄とローンの失敗に関連し（S&L危機）、これは資産の大部分と銀行の数を表し、もう1つは大規模な商業銀行。
上記を1980年代までの銀行破綻データと比較すると、危機の規模が明らかになります。 たとえば、1965年から1979年にかけて、既存のすべての銀行のわずか0.3％が破綻しました。
銀行の破綻は、1980年代を通じて危機が深刻化したため、最終的に1988年に大恐post後の279件の記録に達し、540億ドル（名目）の資産を表しました。 銀行および銀行資産の総数に関しては比較的小さく、最終的なコストを考慮して、FDICにとって初めての営業損失をもたらしました。 これらの損失は1991年末まで続きました。
危機の一因
1980年代から1990年代初頭にかけて、米国で破綻した銀行機関が急増した要因は1つもありません。 危機が始まる前、立法および規制環境は変化していました。 1980年の寄託機関の規制緩和と金融規制法は、th約と信用組合に関する多くの制限を撤廃した。 ガーンセント。 1982年のGermain Depository Institutions Actは、不動産ローンに投資するための節約の幅を広げました。 また、1986年の税制改革法は、銀行危機の原因となった銀行の状況と条件を根本的に変えました。 （詳細については、 FDICの歴史 と 金融サービスのグローバル化を ご覧 ください。）
規制および経済環境の変化を考えると、これにより、1970年代後半から始まって1980年代初頭まで続く、無制限の不動産貸付が発生しました。 多くのアナリストは、これが当時の銀行危機の主な原因であると考えています。 1980年代初頭と1990年代初頭の深刻な景気低迷と、この期間中の不動産価格とエネルギー価格の崩壊は、ますます不安定な金融環境における結果であり、重要な促進要因でもありました。 詐欺（主に略奪または統制詐欺）およびその他の種類のインサイダー不正行為も、全体的な危機において主要な役割を果たしました。
問題を解決するための政府の介入
銀行部門への政府の介入は、1980年代の金融危機の主要な貢献要因の1つとして挙げられてきましたが、その後の政府の行動も根本的に変更されたものの、部門の救済と再建の実現に役立ちました。 S&L危機が1980年代後半に悪化したため、一連の規制および立法上の変更が生じ、代理店および機関のアルファベットスープが作成されました。
S&Lのチャーターと規制を行う権限を持つThrift Supervision（OTS）が設立され、1989年に破綻したth約を規制機関の手に渡すためにResolution Trust Corporation（RTC）が設立されました。 深刻化する危機への対応として、議会は、納税者が法案を提出し始めた1989年の金融機関改革・回復・施行法（FIRREA）も制定しました。 FIRREAは、連邦預金保険公社（FSLIC）に取って代わり、政府の連邦預金保険公社（FDIC）が運営する、作成したばかりのFSLIC解決基金（FRF）への失敗したFSLICの資産、負債、および業務の譲渡を許可しました）。 （詳細については、「 金融規制当局：誰が、何をするのか」を ご覧 ください 。）
社会的費用と納税者の負担
米国の一般会計事務所は、危機の費用は1, 601億ドル– 1986〜1996年に米国政府によって支払われた1, 246億ドルであると推定しました。 これらの数字は、州の救済やth約保険基金からのお金をカウントしません。 お金のほとんどは、インサイダーによって搾取されたお金の補償として預金者に支払われました。 金融機関改革、回復および執行に関する連邦国家委員会（NCFIRRE）は、「詐欺の証拠は常に存在し、オペレーターは高い配当と給与、ボーナス、特典などの手段で組織を「搾乳」する能力があった」典型的な大きな失敗は、経営者が政府の政策によって生み出された実質的にすべての邪悪なインセンティブを活用した失敗でした。」
結論
1980年代の銀行危機は、本質的にはリサイクル機関の危機であり、いくつかの大規模な商業銀行の破綻が混在していました。 急速に変化する銀行の規制環境、競争圧力の高まり、and約による不動産およびその他の資産への投機、不安定な経済状況が、危機の主な原因と側面でした。 結果として生じる銀行の状況は、銀行の集中がかつてないほど大きいものです。 FDICのロール上の銀行の数は1984年から2004年の間に14, 392から7, 511に減少しましたが、上位10の銀行が保有する銀行セクターの資産の割合は2005年までに60％近くまで急激に増加しました。 1999年に可決されたBliley Actは、残りの法的障壁を取り除き、商業銀行、投資銀行、保険の大手企業が1つの企業テントの下で事業を統合できるようにしました。 （最近の金融危機についてお読みになりたい場合は、 2007-08金融危機のレビュー、 または サブプライムメルトダウンを供給した燃料を ご覧ください。）
