重要なポイント
- 401（k）などの会社の確定拠出計画に貢献することは、退職後の節約に最適な方法です。会社の試合の制限に貢献します。これは無料のお金を受け取ることに似ています。401（ k）プランの投資オプションと、最も高い収益を確実に得るための最も低い費用比率を持つオプション。あなたが会社のプランに確定したら、貢献マッチを利用して、あなたが去るならあなたとあなたの収入を取ることができます。差し押さえを回避するなどの特定の困難な免除では、10歳のペナルティを支払うことなく、59½歳までに資金を引き出すことができます。
1.会社は私の寄付と一致しますか？
これはおそらく最も重要な質問です。なぜなら、会社の試合は退職口座の価値を大幅に高めることができるからです。 雇用主は通常、貢献の割合と一致します。 年間50, 000ドルを稼ぎ、給与の5％（2, 500ドル）を寄付し、会社が寄付の50％に一致した場合、アカウントに1, 250ドルが追加されます。 雇用主の拠出は、プランによって制限される場合があります（たとえば、プランは給与の50％から4％まで一致する場合があります）、またはIRSによって設定される年間拠出限度額によって制限される場合があります。
一致するものがあると仮定して、会社の一致の最大値を提供するようにしてください。 ただし、その量を超えたくない場合があります。 「多くの中小企業は、高コストの401（k）プランを持っています」と、メリーランド州ベセスダのMZキャピタルマネジメントのプリンシパルであるMichael Zhuang氏は言います。隠された料金で支払う税金を節約し、それからいくらか節約します。」
2.私の投資オプションは何ですか？
通常、プランでは、ミューチュアルファンド、株式（会社の株式を含む場合があります）、債券、保証付き投資契約（GIC）など、さまざまな投資から選択できます。 雇用主が提供する投資オプションが気に入らない場合は、プランの一部を別の退職金口座に振り替えることができます。 これは部分ロールオーバーと呼ばれます。
「401kに自己管理型の完全な仲介オプションがあるかどうかを必ず確認してください。 テキサス州ダラスにあるリビアアセットマネジメントの社長兼最高投資責任者であるCFA®のダンスチュワートは、「401（k）プランの大部分はサポートしていませんが、一部のプランはサポートしています」 「これにより、個々の株式、債券、ミューチュアルファンド、ETFなどを行うことができる証券会社の口座を持つことができ、通常の10から12のミューチュアルファンドに制限されません。 繰り返しますが、これは標準ではありませんが、会社が大きくなればなるほど、完全な仲介オプションを持つ確率は高くなります。」
多くの人は、若いときに積極的に投資し（そして損失から回復できる）、退職に近づくにつれてより保守的な投資を行います。 これには、時間の経過とともに割り当てを変更する必要があります。 ほとんどの計画では、自由に変更を加えることができます。 ただし、一部の変更は月または四半期に1回のみに制限されています。
3.どの投資オプションが最も低い経費率を持っていますか？
ミューチュアルファンドや上場投資信託（ETF）を含む多くの投資は、ファンドの年間営業費用合計をカバーするために、株主に経費率を請求します。 ファンドの平均純資産の割合として表される経費率には、管理、コンプライアンス、配布、管理、マーケティング、株主サービス、記録保持料、およびその他の運用コストが含まれます。 経費率は株主の利益を直接減少させるため、投資の価値が低下します。 最高の投資収益率が自動的に最良の選択であると想定しないでください。 費用比率が小さく投資収益率が低いと、長期的にはより多くのお金を稼ぐことができます。
4.いつベストになるのですか？
401（k）の既得部分は、たとえあなたが仕事を辞めたとしても、あなたが保持すべき部分です。 寄付したお金は常に100％権利が確定します。 ただし、貴社が行った拠出金には権利確定要件が適用されます。 権利確定スケジュールには、段階的と崖の2種類があります。 段階的な権利確定により、資金は時間とともに権利が確定します。 たとえば、最初の1年後に25％の権利が与えられ、翌年には50％の権利が与えられ、完全に権利が確定するまで続きます。 クリフの権利確定では、雇用者の拠出金は、指定された期間（2年など）仕事に就くまで0％の権利が確定し、その時点で100％の権利が確定します。 いずれにせよ、一度完全に権利が確定すると、プラン内のすべてのお金（寄付と雇用主の寄付）はあなたのものであり、転職や退職時に持ち帰ることができます。
IRSルールでは、401（k）からの苦労の引き出しに、寄付だけでなく、これらの金額に対する会社の一致と収益も含めることができるようになりました。 人事部に問い合わせて、雇用主の方針を決定してください。
5.いつお金を引き出すことができますか？
一般に、59½歳になる前に引き出しを行う場合、分配に対して10％のペナルティ税（および所得税）を支払う必要があります。 困難な場合には、ペナルティを支払う必要はありません。 これらの苦難免除には以下が含まれます。
- 障害に苦しんでいる死（受給者に分配されている）特定の医療費初めての家を買う大学に支払っている（あなた、あなたの配偶者、または子供のために）差し押さえや立ち退きを避ける葬儀または葬儀の費用特定の家の修理
72歳になったら、401（k）のすべてから必要な最小分布（RMD）を取得する必要があります。ただし、まだ働いている会社が提供するプランは除きます。 一般的に、72歳になった年の翌年の4月1日までに出金を開始する必要があります。年齢（および平均寿命）とアカウント値によって、必要な最小分配が決まります。
ボトムライン
401（k）プランを選択するのは圧倒的に思えます。 その結果、これらの雇用主が提供する退職プランに参加する資格のある多くの労働者は、サインアップを遅らせたり、回避したりします。 これらの5つの質問を理解すると、プランの詳細とオプションを明確にするのに役立ちます。
雇用主から受け取る資料が明確でない場合は、人事部または福利厚生コーディネーターに依頼して、会社の401（k）計画について質問がある場合は回答してください。 メリーランド州ゲーサーズバーグのブルーオーシャングローバルウェルスのCEOであるCFP®のMarguerita Cheng氏は、次のように述べています。「オンラインツールやアプリケーション、教育、アドバイスなど、参加者をサポートするために利用できるリソース」も確認してください。
すでにサインアップしている場合は、投資オプションを追跡し、必要に応じて再割り当てしてください。
