家を買うことは、あなたの人生の中で最も重要で最も重要な金銭的な決定かもしれません。 住宅購入技術の進歩に伴い、Investopediaの住宅ローン計算ツールなど、最適な住宅ローン率を見つけるプロセスはすべてオンラインで行うことができます。 この種の計算機は、お住まいの地域の住宅ローン市場（利用可能な種類、条件、料金）に慣れるのに適した方法です。
ああ、しかし数字を知ることはただのステップ1です。 また、それらに影響を与えるものと、それらがあなたにとって良い取引であるかどうかを理解する必要があります。 したがって、計算後、住宅ローンのさまざまなカテゴリと、質の高いローンを手に入れる方法に関するショッピングのヒントを理解するために読み進めてください。
電卓で最高の住宅ローンを見つける
計算機は、特定のニーズに最適なオプションを絞り込むのに役立つ複数の要因について尋ねます。 短期契約と長期契約の支払いを比較したり、調整可能な金利の住宅ローン（「ARM」）と従来の固定金利オプションの低い初期金利を評価したり、金利のみ（「IO」）の住宅ローンが最も有利かどうかを判断したりできます。あなたの感覚。
以下は、住宅ローン計算ツールを使用するときに遭遇する可能性のある用語のリストです。
クレジットスコア：クレジットスコアは、個人の信用力の数値表現です。
場所：住宅ローンを取り出す州を選択してから、最も近い都市または郵便番号で場所を絞り込む必要があります。
ローン額：これは、家の推定値（頭金を差し引いたもの）または借り換えたい現職住宅ローンの残りの残高に相当します。
住宅ローンポイント：住宅ローンポイントは、住宅ローンの合計額の1％に相当します。 ポイントには2つのタイプがあります。 割引ポイント 、住宅ローンの前払い利息を表します。 オリジネーション ポイント 。これは、住宅ローンの貸し手が借り手に請求する手数料です。
パーセントダウン：頭金、またはクレジットで何かを購入したときに行われる最初の支払いとも呼ばれます。
商品：従来の固定金利住宅ローン、ARM、IO住宅ローンなど、関心のある住宅ローンの種類。 ARMオプションには、「7/1」などの比率が表示されます。これは、住宅ローンの固定金利の年数を表します。事前設定された年数（この場合は7）の後、金利は1回調整されますローンの残りの期間の年（1）、3つの要因による：LIBORなどの住宅ローンが関連付けられているインデックスのレベル、ローンの開始時に設定されたARMマージン、および住宅ローンの上限。
購入または借り換え：購入住宅ローンは、住宅購入の資金調達に使用されます。 借り換えは、古いローンをより良い条件を提供する新しいローンと有料で交換するために使用されます。
住宅ローンの種類：あなたは最高のレートを得ることができますか？
クレジットスコア、雇用履歴、負債と収入の比率などの要因に応じて、計算機は、プライムレートの住宅ローン、サブプライムの住宅ローン、またはその間の何かを提供します。 Alt-A」住宅ローン。 さまざまな住宅ローンのカテゴリを簡単に調べて、どのカテゴリが対象となるかを見てみましょう。
プライムモーゲージ
プライム・モーゲージは、ファニー・メイ（連邦国立住宅ローン協会）およびフレディ・マック（連邦住宅ローン住宅ローン公社）が定めた品質基準を満たしています。 。 連邦準備制度によると、プライム住宅ローンは「信用スコアが740以上で、負債対収入比が平均より低く、固定金利に共通する標準的な償却スケジュールを特徴とする借り手のための住宅ローン」です。または調整可能な金利の住宅ローン。」
プライム住宅ローンの候補者は、住宅でかなりの頭金（通常10％から20％）を支払う必要があります。これは、ゲーム内でスキンを持っている場合、デフォルトする可能性が低いという考えです。 より良いクレジットスコアと負債対収入比を持つ借り手はリスクが低い傾向があるため、彼らは提供されています 最も低い金利–現在30年の固定金利住宅ローンの平均4.6％–これは、ローンの全期間にわたって数万ドルを節約できます。
サブプライム住宅ローン
サブプライム住宅ローンは、信用格付けが低く、FICO信用スコアが約640未満の借り手に提供されますが、正確なカットオフは貸し手によって異なります。 貸し手に対するリスクの増大により、これらのローンは8％から10％などのより高い金利を負担します。
サブプライム住宅ローンにはいくつかの種類があります。 最も一般的なのは、最初に固定レートの「ティーザーレート」を請求し、その後、ローンの残りの部分については変動金利にマージンを加えたものに切り替える、調整可能金利住宅ローン（ARM）です。 ARMの例として2/28ローンがあります。これは、調整される前の最初の2年間は固定金利である30年の住宅ローンです。 これらのローンは多くの場合、合理的な金利で開始されますが、一度より高い変動金利に切り替えると、住宅ローンの支払いは大幅に増加します。
Alt-A住宅ローン
Alt-A住宅ローンは、プライムカテゴリとサブプライムカテゴリの間に位置します。 Alt-A住宅ローンの特徴の1つは、一般的に低ドックまたは無ドックのローンであるということです。つまり、貸し手は、借り手の収入、資産、または費用を証明するために多くの（必要な場合）書類を必要としません。 これにより、貸し手と借り手の両方がより大きな住宅ローンを確保するために数を誇張する可能性があるため、不正な住宅ローン慣行への扉が開かれます（貸し手により多くのお金と借り手により多くの家を意味します）。 実際、2007-08年のサブプライム住宅ローン危機の後、借り手と貸し手は借り手がより大きな住宅ローンの資格を得るために収入や資産を誇張できるため、「嘘つきローン」として知られるようになりました。
Alt-Aの借り手は通常、サブプライムローンのカットオフをはるかに上回る少なくとも700のクレジットスコアを持っていますが、これらのローンは比較的低い頭金、高いローン対価値比、および借り手の債務に関してより高い柔軟性を可能にする傾向があります-収入比。 これらの譲歩により、特定の借り手は合理的に余裕のあるより多くの住宅を購入することができ、デフォルトの可能性が高まります。 そうは言っても、低所得者向けおよび無所得者向けのローンは、実際には良い収入を持っているが、散発的に稼ぐためにそれを実証できない場合に役立ちます（たとえば、自営業者の場合）。
Alt-Asはややリスクが高いと見なされるため（プライムとサブプライムの間のどこかに落ちる）、金利はプライム住宅ローンの金利よりも高いが、サブプライムよりも低くなる傾向があります。 。
可能な限り最高の住宅ローン取引を取得
明らかに、金利が高ければ高いほど、毎月の支払いが多くなり、最終的に家の支払いが増えます。 比較するために、20万ドルの30年固定金利住宅ローンを見てみましょう。
プライムレート（この例では4.6％）では、毎月の支払い額は1, 025ドルになります。 ローンの存続期間にわたって、169, 103ドルの利息を支払うことになります。したがって、実際には合計369, 103ドルを返済します。
ここで、200, 000ドルで同じ30年固定金利住宅ローンを取得すると仮定しますが、今回は6％のサブプライムレートが提供されます。 毎月の支払いは1, 199ドルで、利息として合計231, 676ドルを支払い、合計金額を431, 676ドルに戻します。 利息のその一見小さな変化には62, 573ドルかかります。
実現するために重要なことはこれです：貸し手があなたにAlt-Aまたはサブプライムレートで住宅ローンを提供するからといって、あなたが別の貸し手でプライムレートの住宅ローンの資格がないことを意味しません。 貸し手と住宅ローンブローカーは競争力があるかもしれませんが、彼らは一般的に利用可能な最良の取引を提供する義務の下にありません。 買い物をする価値は十分にあります。より良い金利を見つけるために時間をかけると、ローンの過程で何万ドルも節約できます。
安い住宅ローンを取得する方法
最高の住宅ローン率を見つけるためのヒント
これは、誰かがあなたのために買い物をする時間ではありません。 ちょうど今見たように、あなたが得る条件はあなたが同じ金額を借りるために支払う金額に大きな違いを生むことができます。
住宅ローンに必要以上の支払いをしないようにするにはどうすればよいですか？ 確かに、あなたのオンライン抵当計算機でそれらを実行することで得られるオファーを比較して、あなたの支払いと利子がどうなるかを見てください。 そして、あなたがするように-またはあなたがする前に-以下の手順に従ってください。
1.早期の準備を開始
あなたが今家を探しているなら、あなたの財政をうまく整えることは難しいかもしれません。 だから先を考えてみてください。 金融住宅を掃除できるようになるまで、家探しを延期することもあります。
一般に、未払いのクレジットが必要です。 住宅ローンを検討される前に、従来の貸し手は少なくとも700のクレジットスコアを探し、上記で述べたように、プライムレートの住宅ローンの740の1つを探します。 FHAローンには、より緩和された基準がありますが、より厳しい条件が付属しています。 そのため、可能な限り、クレジットカードの残高やその他の個人的な負債を返済することにより、そのスコアを上げるためにできることを行います。
スコアに20ポイントの差がある場合でも、レートが0.25％以上上下する可能性があります。 250, 000ドルの家では、ポイントの4分の1が、ローンの存続期間にわたって利子として支払われる追加の12, 000ドル以上を意味する可能性があります。
第二に、節約！ 納めることができれば増えるほど、住宅ローンの支払いは少なくなり、時間の経過とともに支払う利息は少なくなります。 より高い頭金は、より低い金利を意味する可能性さえあります。 たとえば、30％の頭金（従来の20％に対して）を考えると、レートが0.5％以上低下する可能性があります。
2.金利だけを見ないでください
金利は重要ですが、比較すべきものが他にもあります。 ある時点で借り換えを決めた場合、前払いのペナルティはありますか？ 総閉鎖費用はいくらですか？ 閉鎖費用は一般に家の価格の2％から5％です。 自宅の費用が150, 000ドルの場合、3, 000ドルから7, 500ドルの費用を支払うことを期待してください。 それは大きな範囲であるため、貸し手が通常請求する金額を確認する必要があります。
3. PMIを理解する
彼らはあなたの住宅ローンの全体的な費用にカウントされますが、閉鎖費用は一度限りの打撃です。 しかし、噛み続ける別のかみ傷があります。 前払い金が20％未満の場合、リスクが高いと見なされ、PMIまたは民間の住宅ローン保険の加入が求められます。 これにより、貸し手にとってより安全な賭けとなります。 問題は、あなたがそれを払っている人である-毎年、ローン全体の0.5％から1％の範囲で。 それはローンを運ぶためにかかるものに数千ドルを追加することができます。 最終的にPMIの支払いが必要になった場合は、住宅ローンの支払いを通じて適格となるために十分な家の所有権を獲得したらすぐに停止してください。
4.ロックおよびロード
最も驚くべき住宅ローン契約を結んだとしましょう。 おめでとうございます、しかし速く動きます。 金利と、場合によってはその他の条件は、一定の時間ロックされます。 ロック期間内に終了するか、取引を失うリスクがあります。 先延ばしにしないでください。
ボトムライン
最低の住宅ローン率を得るために必要な作業のほとんどは、申請する準備が整うずっと前に行われます。 優れたクレジットスコアとかなりの頭金は、レートを下げる最良の方法です。
しかし、あなたの銀行、全米リアルター協会加入者または住宅ローンブローカーを盲目的に信用して、最高の条件を取得しないでください。 彼らはあなたを特定の方向に導く経済的インセンティブを持っているかもしれません。 独自のショッピング、住宅ローンの計算と比較を行います。 また、Xの量の住宅ローンの資格があるという理由だけで、それほど多く借りなければならないということは何もないことを忘れないでください。
