私たちのお金との関係は、家族が私たちが好きなあらゆる種類のコインや請求書を交換していることに気付いた幼い頃に始まります。 お金の力と権威は、最初の手当や支払われた雑用を得ると成長します。 これらの初期の経験は、あなたの人生を通して続く習慣と信念を助長します。 私たちが成人期に近づくにつれて、その課題は増大し、大学の支払いや車の購入のために融資を受けることが奨励されています。
親の数字は、人生の早い段階で投資目標のトーンを設定し、貯金箱を破ることができるまで満足を遅らせ、それらのコインがビデオゲーム、衣服、または機器を購入できるようにします。 投資とライフスタイルの密接な関係は、年が経つにつれてより洗練されます。 あなたの仕事の人生の最高点は、快適な退職であるか、目的を達成するための闘争です。
人生と投資の目標の交差点
投資目標は、年齢、収入、見通しに応じて、3つの支店に分かれています。 年齢は、3つの異なるセグメントにさらに細分化できます：若いと開始、中年と家族の建物と古いと自主的な。 これらの分類は、適切な年齢ではしばしばマークを失い、中年層は初めて投資を見たり、高齢者は厳密に予算を組むことを余儀なくされ、若い成人として欠けていた規律を行使しました。
収入は、持っていないものに投資できないため、投資目標の自然な出発点となります。 最初のキャリアの仕事は多くの若者にモーニングコールを発行し、401（k）の寄付、貯蓄またはマネーマーケットのアカウント、および豊かさの増大と満足の遅れのバランスをとるために必要なライフスタイルの変更に関する決定を強制します。 この期間中にset折を経験し、高値の家賃と車の支払いに引っかかったり、ママとパパが毎月のクレジットカード請求書を受け取っていないことを忘れたりするのが一般的です。
Outlookは、私たちが生涯に事業を展開する場と、資産管理に影響を与える選択を説明しています。 家族計画はほとんどの人にとってリストの一番上にあり、カップルは彼らが望む子供の数、彼らの好みの近所、そしてそれらの目標を達成するために必要な賃金労働者の数を決定します。 キャリアへの期待はこれらの計算に合致し、高度な教育を受けた人々は長年にわたって収益力を高め、他の人々は行き止まりの仕事で立ち往生し、目的を達成するために削減を余儀なくされています。
投資目標は、レイオフ、計画外妊娠、健康問題、高齢者の保護の必要性という形で障害物に陥る慎重に計画された計画により、多くの個人の移動目標になります。 これらの予想外の課題は、401（k）の割り当てを選択するとき、または年末ボーナスの使用方法を決定するときに、現実的である必要があります。
幸いなことに、投資家になるのに遅すぎることはありません。 あなたは、人生が予想よりも速く動いていることに気付く前に40代である可能性があり、老齢と退職について熟考する必要があります。 投資目標を設定するためにこれだけ長く待つと、恐怖があなたの思考を支配する可能性がありますが、資産管理に緊急性を加えるならそれは問題ありません。 すべての投資は、年齢、収入、または見通しに関係なく、その目的のために確保された最初のドルから始まります。 もちろん、何十年も投資をしている人は大きな利点を持っていますが、富が増えると貯蓄習慣の成果を楽しむことができます。
投資目標のワークフローを設定する
投資目標は、お金とお金の管理に関する3つの主要なテーマに対応しています。 まず、彼らは予期せぬ方法で私たちの思考プロセスを従事させる生活計画と交差しています。 第二に、彼らは説明責任を生み出し、私たちに定期的に進捗状況を確認させ、軌道にとどまるために必要なときに規律を呼び出します。 第三に、彼らは私たちの非金融的な自分自身に健康と精神的な見通しを改善できる前向きな方法で影響を与える動機を生み出します。
投資計画が確立されると、実行する必要がある犠牲とバランスを取る必要がある予算について考えるように強制し、遅延または失敗が富とライフスタイルに直接かつ即時に影響することを理解します。 このプロセスは、長期的な思考と計画を導き、手から口へのアプローチを放棄し、真に大切にする人生の事柄の優先順位リストを設定できるようにします。
毎月または四半期ごとの明細書を使用して進捗状況を確認し、選択したライフプランにコミットします。資金の流れが改善または悪化した場合、大きな変更ではなく小さな調整を行います。 年次リターンを定期的に確認し、直接の介入やおばあちゃんからの休日チェックなしで富が成長するのを楽しんでください。 赤インクを使用して忍耐力を高め、意思決定がこれらのネガティブリターンにどのように影響したかを再検討しながら、成熟した方法で損失期間に対処する方法を学びます。
オーストラリア投資家協会は、投資目標を設定する際にSMART形式を使用することを推奨しています。 要素は次のとおりです。
- 特定-各目標を明確かつ具体的に測定可能-各目標をフレーム化して、達成した時期を把握達成可能-目標を達成するために実践的な行動をとる必要があるR関連-自分の目標が自分の人生に関連しているかどうかを判断する現実的な時間ベース–進捗を追跡できるように、各目標に時間枠を割り当てます
最初に、各投資目標と進捗状況の測定方法をリストしたドキュメントまたはジャーナルを作成します。 短期目標と長期目標の両方を考慮して、できるだけ詳細にリストしてください。 引退のために貯金したいが、時折休暇に十分な現金を残して、安全な近所に家を所有する計画があるとしましょう。 次に、現在の財務状況を確認し、この時点までにどれだけお金を処理したか、またはどれだけうまくいかなかったか、その目標のリストを達成するために進んで実行できる手順を確認します。
投資目標が非現実的、突飛な場合、または現在または予想される収益力と一致しない場合、必要な実際的なアクションまたは進捗状況を示すために必要な時間枠を検討するのは時期尚早かもしれません。 もちろん、あなたは人生の欲望を満たすことを夢見ることができますが、投資計画には必要な行動計画を実行する前に残忍な現実のチェックが必要です。 簡単に言えば、計画が現実や目標と一致しない場合は、捨ててやり直してください。 広大な白昼夢ではなく、赤ちゃんの足取りに集中します。
投資計画を初期段階で軌道に乗せるために必要なのは、わずかな401（k）の寄付だけです。 雇用主はあなたの貢献を特定のレベルに一致させることがあり、最終的にはより洗練された計画について考えることができます。 ファイナンシャルアドバイザーは、可能な限り最大許容額を割り当てることをお勧めしますが、多くの若者はキャリアを始めたばかりでは現実的ではありません。 これは、1990年以降に生まれた人々が受ける学生ローンの莫大な負担について特に当てはまります。
時間枠の管理
可能な限り、投資目標を短期、中期、長期のセグメントに分け、青少年、中年、シニアの自然なライフステージに合わせます。 銀行口座と証券口座を短期および中期の条件に合わせるのも理にかなっていますが、退職金口座は長期にのみ焦点を当てています（これらの資金に時期尚早にアクセスすると厳しい罰則が科せられます）。 実際、厳しい状況で実行可能な代替手段が提供されない限り、IRA、SEP、およびその他の退職金口座を利用する正当な理由はありません。
短期および中期の目標もSMART計画を支援し、家、自動車、休暇、または家族の義務の貯蓄の進捗を簡単に確認できるようにします。 中期計画には、より一般化されたアカウントを含めることもできます。これは、避けられない「雨の日」のために取っておく資本を示します。この緊急資金配分は、人生の驚きとはるかに大きい退職口座の間のファイアウォールとしても機能し、その資本を残すことができますそのまま、意図した目的を満たすように設定されています。
投資計画を立てずに中年になった場合でも、タスクが最初に実行されるとすぐに大きなメリットが得られるため、絶望しないでください。 もちろん、財政が赤インクで点滅している場合、収入が支出と一致するかそれを超えるまでライフスタイルを変更する必要がある場合は、キャッチアップを行う必要があります。 複数のクレジットカードが18％、20％、または25％の金利で限度に達した場合、投資口座で毎年5％または10％を稼ぐのは意味がないため、正しい軌道に乗るには債務管理が必要になります。
中年に投資することを学ぶことは経験の利点があります。つまり、世帯の現在のキャリアの軌跡を調べることで、将来の収益力をより正確に測定できます。 このような状況では、高賃金労働者が追いつくために投資資産を迅速に構築することがしばしば可能ですが、それでも犠牲が必要になる可能性があります。 悲しいことに、収入は往々にして中途半端に停滞し、行き止まりの仕事やキャリアの妨げで家計を水より上に保ちながら、より多くの実質的な貯蓄の構築を妨げています。
退職アカウントは、他のライフスタイルの変更を余儀なくされる場合でも、中高年から雇用終了までの全額を賄うことが重要です。 医療費と育児費用の増加（大学の授業料が含まれる場合があります）のため、時間の経過とともに経済的負担が増大する可能性があります。 政府の小切手を手に入れて退職することは、特にある配偶者が何十年も他の配偶者に依存している場合、十分な根拠のある不安を生む可能性があり、何としても避けるべきです。
現在、過去世紀のどの時点よりも多くの人々が退職年齢を過ぎて働いています。 ただし、政府の規則では、投資家は70½歳で退職口座（Roth IRAを除く）から資金を引き出し始める必要があります。 長寿命に加えて、この要件は退職年の投資計画に新しい重要性を追加します。 特に配偶者が未亡人ややもめとして資金に依存している場合、高齢者が可能な限りいつでも死ぬまで仕事や投資を通じて富の構築を続けることは完全に理にかなっています。
どのくらい保存する必要がありますか？
ファイナンシャルアドバイザーは、さまざまなメトリックを使用して退職の必要性を計算します。 多くの人は、クライアントが仕事前に退職前収入の70〜85％を置き換えるのに十分な貯蓄を積むことを提案しています。 趣味や旅行を追求するために必要な資本を生み出すために100％以上を推奨する人さえいます。 これらの一般的なアプローチは時代遅れかもしれません。65歳または66歳以降、ベビーブーマーの爆発的な労働力が残っており、ロッキングチェアで家に座っているのではなく、多くの場合、給料をカットしています。
フィデリティインベストメンツでは、30歳で退職前収入を少なくとも1倍、40倍で3倍、55倍で7倍、67倍で10倍を節約することをお勧めします。退職後、年間100, 000ドルが必要と思われる場合は、年齢で100, 000ドルの節約が必要です30、40歳で300, 000ドルなど。 これらの推奨事項は、25歳から毎年クライアントが年収の15％を節約し、その節約の50％以上が株式に割り当てられることを前提としています。 現実には、多くの若者は、学生ローンのコミットメントまたはインターンシップのために、25歳でそのレベルの可処分所得を持っていません。つまり、より高い開始日には、より高い年間コミットメントが必要になります。
退職後の計画を立てるのは若い人にとっては難しいかもしれませんが、予想されるライフスタイルと自分の貯金をどのように使いたいかを考慮した自己検査で、仕事後の年を視覚化することは比較的簡単です。 従業員福利厚生研究所（EBRI）は、消費活動と郵便調査（CAMS）により、内省的なタスクを容易にし、高齢のアメリカ人がお金をどのように費やし、それらの割り当てが上級年を通してどのように変化するかを概説します。
住宅費は他のすべてのカテゴリーを大きく超えており、50歳から85歳までの間に40％を上回っています。当然のことながら、医療費は50歳で8％、85歳で2倍から19％と比較的小さく始まります。一緒に、あなたは最終的にあなたの退職金の60％以上を生き続けるために費やし、あなたの頭の上に屋根を維持することが期待されます。 収入が月々の社会保障チェックに限定されている場合、これらの単純なニーズを満たすのがどれほど難しいか想像してみてください。 残念なことに、数百万人のアメリカ人は、人生の早い段階で投資目標を設定し、それに対処できなかったため、現在、その人生を落ち着かせる課題に直面しています。
調査会社Aon Hewittによると、性差により、女性が男性よりも退職後の目標を達成することが難しくなっています。 2016年の調査では、男性の74％と比較して、米国の女性の83％が退職に十分な貯蓄をしていないことがわかりました。 彼らは、男性の場合は10.6倍であるのに対し、女性は退職のニーズを満たすために最終収入の11.5倍を必要とすると見積もっています。 Aon Hewittはさらに、女性が不足を補うために69歳まで1年長く働く必要があると予測しています。 女性の長寿命化はこの退職の格差を強め、より多くの年に貯蓄が必要になります。
これらの数字は特に問題となっています。なぜなら研究では、男性と女性は同じ79％の割合で401（k）プランに参加していますが、女性は給与の平均7.5％を確保し、男性は平均8.7％女性の平均収入が低いことで悪化しました。 2015年、女性の401（k）残高は、男性の合計のわずか59％でした（119, 150ドルに対して71, 060ドル）。 著者は、より高い貯蓄率を奨励するために計画を変更することを提案しているが、この格差は、職場での性別による賃金格差が残っている限り続く可能性が高い。
投資の障害を克服する方法
私たちは、最新のハイテク機器、寿司プレート、ベガスへの旅行など、私たちが切望するものにすぐに満足することを期待して、資格文化に住んでいます。 ただし、何かを支払うたびに、投資目標など、他のことに費やすお金が少なくなります。 悲しいことに、多くの人々は、将来の繁栄のために即座の喜びを放棄する規律または意志力を欠いており、時間の経過とともに大きな破壊力を持つフィードバックループを生成します。
カリフォルニア州サンラファエルのドミニカ大学の研究者であるゲイル・マシューズ博士による2015年の目標設定に関する研究では、23〜72歳の参加者が目標を書面で書き、定期的な進捗レポートを友人に送信すると、「はるかに高い成功率実際、目標を書き留めて共有した参加者の70％以上が成功を報告したのに対し、目標を自分で維持し、決して書き留めていない参加者の35％が成功を報告しました。
これは驚くべき発見であり、投資の目標と目的の達成に直接適用でき、人生を変える方法でこれらの赤字を克服する規律や意志に欠ける個人に完璧な道を提供します。 参加者の年齢の多様性は、現実的な投資目標を達成するのに遅すぎることはないことを示しています。
もちろん、規律のある人でさえ、人生が彼らの方向に強硬球を投げるとき、財政的な軌道にとどまることは難しいと感じるかもしれません。 失業、離婚、病気またはその他の逆風は、収益と貯蓄力にマイナスの影響を与える予期せぬ進路に命を吹き込む可能性があります。 ボラティリティは、金融市場と貯蓄にも打撃を与えます。 2007年と2008年、米国の投資家が退職口座で数兆ドルを失いました。
印象的な長期株式収益を裏付ける統計にもかかわらず、弱気相場と暴落はあなたの最初の寄付と退職年齢の間の数十年にわたって避けられないかもしれません。 多くの投資家はこれらの不安定な時期に腹を立てておらず、多くの場合、適切なアドバイスを無視し、長期的なポジションをお買い得な地下価格で捨てています。 次の危機が来るとき、私たちは確固たる地位に立つと私たち自身に言うのは簡単ですが、あなたはそれが起こるまで確実に知りません。
カップルと投資目標
夫と妻、献身的なカップル、または同性愛者の間でリソースをプールすることは、投資目標設定によってもたらされる多くの課題を克服する理想的な方法を提供します。 このアプローチでは、後年の解散が壊滅的な結果をもたらす可能性があるため、深い信頼が必要です。 たとえば、2004年の調査では、カップルの推定14％が財政を分離することを選択していることがわかりました。 誤解の可能性を減らすために、両方のパートナーがプールされたリソースの管理方法に最初から完全に同意することが重要です。 また、2012年に家族関係に関する全国評議会によって発表された研究によれば、夫婦の70％が毎週金銭について話していることがわかりました。これは良い面と悪い面があります。 カンザス州立大学の研究者であるソーニャ・ブリットは、これらの結果を検討して、「お金に関する議論は、離婚の最大の予測因子である」と結論付けました。固定されているが、多くの場合、初期の人生の経験を通じて無意識のバイアスが発生します。
2つの収入により、住宅の節約と住宅ローンの資格取得が達成しやすくなります。 目標は重大な合併症を回避するために合意と調整を必要とするため、この中期計画に携わる場合、パートナー間の協力が不可欠です。 一方の配偶者はクレジットカードの制限をタップし、もう一方の配偶者は毎週の収入を貯蓄に熱心に配分することで、長期的な繁栄への大きな障害となる可能性があります。
パートナーシップは、退職所得の40％以上が家賃、住宅ローンの支払い、保険、固定資産税、およびメンテナンスに割り当てられている場合、50歳から85歳までの人々の住宅負担を軽減することもできます。 プールされた収入からの節約は、多人数世帯で大きくなり、他の支出のために資本を解放します。 逆に、配偶者またはパートナー間の身体的格差は、医療費を複雑化する可能性があり、主要な病気または施設のケアがメディケアの補償を克服し、他のパートナーに苦労をもたらします。
ボトムライン
あまりにも長く待つと、克服するのが困難または不可能になる可能性のある合併症が発生するため、投資目標をできるだけ早い段階で把握してください。 計画と実行には、多くの人々を不快にさせる規律とコミットメントのレベルが必要であり、多くの場合、成功するには大きな人生の変化が必要です。 プロセスが圧倒的に感じる場合は小さく始めます。最小の401（k）の寄与により、小さな巣の卵が急速に成長するのを見ることができます。
できるだけ早く寄付を最大にし、次のステップに進み、当座預金または普通預金口座に蓄積する可処分所得の現実的な短期および中期の投資目標を策定します。 これは各段階で慎重な計画を必要とする生涯の追求であることを忘れないでください。しかし、その見返りは莫大であり、繁栄と豊かさへの最も信頼できる道を提供します。
