長期にわたる銀行業の進化

目次

• 銀行の歴史とは？
• 銀行の歴史を理解する
• 最初の実際の銀行
• ビザロイヤル
• アダムスミスとモダンバンキング
• マーチャントバンク
• モーガンと独占
• 1907年のパニック
• 時代の終わり
• 第二次世界大戦は日を救う
• 銀行の利点

銀行の歴史とは？

銀行は、最初の通貨が造られて以来ずっと存在していました。おそらくそれ以前でさえ、何らかの形で。 通貨、特にコインは課税から生まれました。 古代帝国の初期には、1頭の豚に対する年間課税は合理的だったかもしれませんが、帝国が拡大するにつれて、このタイプの支払いは望ましくなくなりました。

重要なポイント

• 銀行機関は、一般の人々にローンを提供するために市場を満足させる必要から生まれました。 経済が成長するにつれて、銀行は一般大衆が信用を増やし、より多くの購入を行うことを許可しました。有名な経済学者であるアダム・スミスは、18世紀の間に、自主規制経済によって市場が均衡に達することができると理論付けました。 これは 「道徳的感情の理論」 で文書化された目に見えない手として知られていました 。 より近代的な歴史では、1907年のパニックは、流動性が問題となったその年の後半に破産した2つの証券会社の引き金となりましたアメリカの都市。 これにより、連邦準備銀行が創設されました。第二次世界大戦は、米国内でビジネスと仕事を生み出し、経済を衰退から救い出しました。

銀行の歴史を理解する

銀行業の歴史は、帝国が外国の商品やサービスをより簡単に交換できるもので支払う方法を必要としたときに始まりました。 さまざまなサイズと金属の硬貨が、壊れやすい非永続的な紙幣の代わりに使用されました。

ただし、これらのコインは安全な場所に保管する必要がありました。 古代の家には鋼の金庫の恩恵はありませんでした。そのため、ほとんどの裕福な人々は自分の寺院で会計をしていました。 聖職者や寺院の労働者のように、敬devで誠実な人たちが望む多くの人々は、常に寺院を占領し、安心感を加えました。

ギリシャ、ローマ、エジプト、古代バビロンの歴史的記録は、寺院が安全を保つことに加えて、お金を貸し出すことを示唆していました。 ほとんどの寺院が彼らの都市の金融センターでもあったという事実は、彼らが戦争中に略奪された主な理由です。

硬貨は300ポンドの豚などの他の商品よりも簡単に貯めることができるため、これらの硬貨を必要とする人々に興味を持って貸し出す裕福な商人のクラスが出現しました。 寺院は通常、さまざまなソブリンへの融資と同様に大規模な融資を処理し、これらの新しい金貸しは残りを取り上げました。

最初の実際の銀行

ローマ人、偉大な建築者、そして管理者は、それ自体が寺院から銀行業を取り去り、別個の建物内でそれを正式化しました。 この間、今日の融資サメが行っているように、金貸しはまだ利益を上げていましたが、最も合法的な商取引、そしてほとんどすべての政府支出は、機関銀行の使用を伴いました。

ジュリアス・シーザーは、彼の買収後にローマの法律を変更する布告の1つで、銀行家がローンの支払いの代わりに土地を没収することを許可する最初の例を挙げています。 これは債権者と債務者の関係における途方もない力の変化でした。上陸した貴族はほとんどの歴史を通じて手に負えず、債権者または債務者の血統が消滅するまで子孫に負債を引き継いでいたからです。

ローマ帝国は最終的に崩壊しましたが、その銀行機関のいくつかは、聖ローマ帝国に出現した教皇の銀行家の形で、十字軍の間にテンプル騎士団と共に生きました。 教会と競争した小規模な金貸しは、しばしば高利貸しで非難されました。

ビザロイヤル

最終的に、ヨーロッパで君臨したさまざまな君主は、銀行機関の強みに注目しました。 銀行が支配主権の恵みと、時には明白な憲章と契約によって存在したように、王室は王室の困難な時期を補うために、多くの場合王の条件でローンを取り始めました。 これらの簡単な財政主導の王たちは、不必要な贅沢、高価な戦争、そしてしばしば借金を押しつぶすことにつながる近隣諸国との軍拡競争に巻き込まれます。

1557年、スペインのフィリップ2世は（いくつかの無意味な戦争の結果として）莫大な借金を王国に負わせ、世界で最初の国家破産を引き起こしました。 これは、国の国民総生産（GNP）の40％が債務返済に向かっていたために発生しました。 大口顧客の信用力に目をつぶる傾向は、今日まで銀行を悩ませ続けています。

アダムスミスとモダンバンキング

アダム・スミスが1776年に彼の「見えざる手」理論と一緒になったとき、銀行は大英帝国ですでに十分に確立されていました。 自主規制された経済に対する彼の見解に力を得て、金貸しと銀行家は、銀行部門と経済全体への州の関与を制限することができました。 この自由市場資本主義と競争力のある銀行は、アメリカ合衆国が出現する準備を整えていた新世界に肥沃な土地を見つけました。

当初、スミスのアイデアはアメリカの銀行業界に利益をもたらしませんでした。 アメリカの銀行の平均寿命は5年でしたが、その後、デフォルトになった銀行のほとんどの紙幣は価値がなくなりました。 これらの国営銀行は、結局、保有していた金貨と銀貨に対してのみ紙幣を発行することができました。

銀行強盗は、預金保険と連邦預金保険公社（FDIC）の時代において、現在よりもはるかに大きな意味を持ちました。 これらのリスクを悪化させたのは、アメリカの周期的な現金危機でした。

元財務長官のアレクサンダー・ハミルトンは、額面でメンバー紙幣を受け入れる国立銀行を設立し、困難な時代を乗り越えました。 この国立銀行は、数回停止、開始、キャンセル、復活した後、統一された国の通貨を作成し、国家銀行が財務証券を購入することでノートをバックアップし、流動的な市場を作成するシステムを設定しました。 比較的無法な州銀行に課税することにより、国立銀行は競争を押し広げた。

しかし、平均的なアメリカ人はすでに銀行や銀行家全般に不信感を抱くようになったため、被害はすでに生じていました。 この気持ちがテキサス州に銀行家を実際に違法にさせることになります。これは1904年まで続いていた法律です。

マーチャントバンク

全国銀行システムは散発的であったため、ローンや企業金融などの通常の銀行業務に加えて、全国銀行システムで処理される経済的義務のほとんどは、大規模な商業銀行の手に渡りました。 1920年代まで続いたこの不安定な期間中、これらの商人銀行は、政治的および金融的な力の両方に国際的な関係を置きました。

これらの銀行には、Goldman and Sachs、Kuhn、Loeb、JP Morgan and Companyが含まれます。 もともと、彼らはヨーロッパからの外国債券販売からの手数料に大きく依存していたが、ヨーロッパで取引されているアメリカ債券のわずかな逆流があった。 これにより、彼らは資本を積み上げることができました。

当時、銀行は資本準備金を開示する法的義務を負っていませんでした。これは、平均以上の大きな貸倒損失を乗り切る能力を示しています。 この神秘的な慣行は、銀行の評判と歴史が何よりも重要であることを意味していました。 新興銀行が出入りしている間、これらの家族経営の商人銀行には、成功した取引の長い歴史がありました。 大規模な産業が出現し、企業金融の必要性が生じたため、必要な資本の量を誰からも提供することができなかったため、必要な資本を調達する唯一の方法は、新規株式公開（IPO）と公債への提供でした。

米国の一般市民とヨーロッパの外国人投資家は、開示が法的に強制されていないという事実のため、投資についてほとんど知りませんでした。 この理由から、これらの問題は、引受銀行に対する一般の認識によると、ほとんど無視されました。 その結果、提供の成功は銀行の評判を高め、提供を引き受けるためにより多くを要求する立場にそれを置きました。 1800年代後半までに、多くの銀行は資本を求めている企業の取締役会での地位を要求し、経営陣が不足していることが判明した場合、彼らは企業を経営しました。

モーガンと独占

JP Morgan and Companyは、1800年代後半にマーチャントバンクのトップに登場しました。 当時は世界の金融の中心地であったロンドンに直結しており、米国ではかなりの政治的影響力を持っていました。 モーガンアンドカンパニーは、トラストの革新的な使用とシャーマン反トラスト法への軽USを通じて、US Steel、AT&T、International Harvester、鉄道および海運業におけるデュオポリスおよび準独占を創設しました。

1900年代のawn明期には、確立された商人の銀行がありましたが、平均的なアメリカ人が彼らから融資を受けることは困難でした。 これらの銀行は広告を掲載せず、「一般の」人々にクレジットを提供することはめったにありませんでした。 人種差別も広まっており、たとえユダヤ人と英米の銀行家が大きな問題に協力しなければならなかったとしても、顧客は明確な階級と人種に沿って分かれていました。 これらの銀行は、依然として驚くべき率で失敗している小銀行への消費者ローンを残しました。

1907年のパニック

銅のトラストの株の崩壊は、人々が銀行や投資からお金を引き出すために急いだパニックを引き起こし、それは株を急落させました。 連邦準備銀行が人々を落ち着かせるための行動を取ることなく、タスクはJPモルガンにパニックを止めるようになりました、彼のかなりの影響力を使ってウォールストリートのすべての主要なプレーヤーを集め、彼らが支配したクレジットと資本を操縦しました連邦機関は今日する。

時代の終わり

皮肉なことに、米国経済を救うこの最高の権力のショーは、民間銀行家が再びその権力を行使することは決してないことを保証しました。 カーネギーとロックフェラーの強盗男爵の1人であるためにアメリカの大部分に嫌われた銀行家であるJPモルガンが仕事をするという事実は、政府に今日一般的に呼ばれている連邦準備銀行を設立するよう促しました1913年にFRB。商人の銀行はFRBの構造に影響を与えましたが、それによって彼らも背景に追い込まれました。

連邦準備制度の設立にも関わらず、金融力と残留政治力はウォール街に集中していました。 第一次世界大戦が勃発したとき、アメリカは世界的な貸し手となり、終戦までにロンドンを金融世界の中心として置きかえました。 残念なことに、共和党政権は銀行部門にいくつかの型破りな手錠をかけました。 政府は、すべての債務国が戦争融資を返済しなければならないことを主張しました。これは、特に同盟国の場合、伝統的に許されていましたが、アメリカの機関がさらに信用を拡大する前です。

これは世界貿易を減速させ、多くの国がアメリカ製品に対して敵対的になりました。 1929年のブラック・チューズデーで株式市場が暴落したとき、すでに低迷していた世界経済は破壊されました。 連邦準備制度はクラッシュを封じ込めることができず、不況を止めることを拒否しました。 余波はすべての銀行に直ちに影響を及ぼしました。

銀行であることと投資家であることの間には明確な線が引かれました。 1933年、銀行は預金を投機することを許可されなくなり、FDIC規制が制定され、戻ってくることが安全であると国民に確信させました。 だれもだまされず、うつ病は続きました。

第二次世界大戦は日を救う

第二次世界大戦は、銀行業界を完全な破壊から救ったかもしれません。 第二次世界大戦とそれが生み出した勤勉さは、米国と世界の経済を下方スパイラルから引き上げました。

銀行と連邦準備制度にとって、戦争は数十億ドルを使った財政的作戦を必要としました。 この大規模な融資業務により、巨大な信用ニーズを持つ企業が生まれ、その結果、銀行は新しいニーズを満たすために銀行を合併させました。 これらの巨大な銀行は世界市場にまたがっていました。

さらに重要なことは、米国の国内銀行は、預金保険と住宅ローンの出現により、個人が信用への合理的なアクセスを得ることができるようになったということです。

銀行の利点

非常に裕福な人々を除いて、全額現金取引で家を買う人はほとんどいません。 私たちのほとんどは、このような大規模な購入を行うために、住宅ローン、または何らかの形のクレジットが必要です。 実際、多くの人々はクレジットカードの形でクレジットを使用して、日常のアイテムの代金を支払います。 私たちが知っている世界は、信用なしに、あるいは信用を発行する銀行なしでは、それほどスムーズに運営されないでしょう。

銀行は古代世界の神殿から長い道のりを歩んできましたが、銀行の基本的なビジネス慣行は変わっていません。 銀行はそれを必要とする人々にクレジットまたはローンを発行しますが、ローンの返済に加えて利子を要求します。 歴史はビジネスモデルの微妙なポイントを変えましたが、銀行の目的は融資を行い、預金者のお金を保護することです。

将来、銀行が街角から完全にインターネットに乗り出しても、あるいは世界中のローンを買おうとしても、この主要な機能を実行するために銀行が存在します。