収益クレジット率（ECR）とは何ですか？
収益クレジット率（ECR）は、銀行が顧客の預金に対して支払う利息の毎日の計算です。 収益クレジット率は、多くの場合、米国財務省短期証券（Tビル）率と相関しています。
ECRは、銀行がサービス料を相殺するために課すレートです。 預金者は無利子の口座に残高を残すため、銀行はそれらの残高にECRを適用し、それをサービスのクレジットとして使用します。 たとえば、250, 000のECRを受け取る250, 000ドルの回収残高を持つ企業の会計係は、サービスを相殺するために5, 000ドルを獲得します。 ECRはしばしば自動的にクレジットされます。
重要なポイント
- 収益クレジット率（ECR）は、銀行が無利子の口座に保有するお金を考慮して計算される帰属金利であり、ECRは毎日計算され、低リスクの国債の価格に関連付けられることがよくあります。 ECRは、多くの場合、銀行がサービスの顧客への貸し付け、手数料の削減、または新しい預金者へのインセンティブを提供するために使用されます。
収益のクレジットレートについて
銀行はECRを使用して、顧客が他の銀行サービスに支払う料金を削減できます。 これらには、当座預金および普通預金口座、デビットおよびクレジットカード、ビジネスローン、追加のマーチャントサービス（クレジットカード処理および小切手収集、調整、報告など）、および現金管理サービス（給与計算など）が含まれます。
ECRは、アイドル資金で支払われ、銀行のサービス料が削減されます。 より大きな預金と残高を持つ顧客は、より低い銀行手数料を支払う傾向があります。 ECRは、米国の商業口座の分析と請求書のほとんどのほとんどで確認できます。
銀行は、所得手当を決定するために大きな裁量権を持っている場合があります。 収益のクレジットレートは手数料を相殺することができますが、預金者は、他のサービスとの組み合わせではなく、使用するサービスに対してのみ請求されることに注意することが重要です。
収益クレジット率の履歴
収益の信用率の概念はレギュレーションQ（Reg Q）に端を発しており、銀行は当座預金口座の預金に利息を支払うことを禁止しています（取引目的で設定）。 1933年の グラス・スティーガル法 に従って 、 多くの人がこの慣行がローンのやその他の略奪行為を制限することを望んでいました。
この法律はその後、消費者が当座預金口座から資金を解放し、それらをマネーマーケット資金に移行することを支援しました。 レギュレーションQに続いて、多くの銀行は、銀行サービスを相殺するために、これらの無利子口座に「ソフトドル」クレジットを提供することを決定しました。
通常、ECRは、「元帳」または「変動」残高ではなく、「回収」残高に対して適用されます。 ロックボックスアカウントおよびその他の預託口座は、入金の清算に時間がかかるため、変動します。 これらのアイテムは「フローティング」ですが、資金は利用できません。 回収された残高は、お客様が清算し、譲渡または投資できるものです。
歴史的に、銀行は90日間のTビルレートに近い収益クレジットレートを設定していました。 商業銀行も最大13％の準備金を控除しました。 2000年代半ばに、FRBが準備金をゼロに引き下げたとき、多くの銀行はこのヘアカットを廃止しました。
収益の信用率と金利の上昇
2019年現在、米国の金利は緩やかに低下すると予測されています。 対照的に、収益の信用率の成長のペースが同じペースを維持するとは予想されていません。
マネーマーケットファンドの利回りがほぼゼロになると（たとえば、2008年の金融危機の際に発生したもの）、ECRを提供する預金口座は、企業の財務担当者にとってより魅力的になります。 しかし、金利の上昇の時代には、これらの会計はECRよりも高い利回りを持つ金融商品を探すかもしれません。 これらには、マネーマーケットファンド（もう1回）または比較的安全で流動性の高い債券ファンドも含まれます。
