目次
- 401（k）寄与制限
- ロス401（k）対401（k）
- 401（k）を最大にする
- 401（k）雇用主の一致
- 必要な最小分布
- 401（k）権利確定
- 401（k）料金
- 401（k）ローン
- 401（k）問題
- 伝統的およびロスIRA
- 他のオプション
- ボトムライン
401（k）のような雇用主が後援する計画に関しては、労働者、貯蓄者、投資家（そして自分自身を3つすべてと見なすべきです）が彼らを最大限に活用することが重要です。 403（b）など、他のプランとは多少の違いがありますが、このアドバイスのほとんどは、米国の主要なプラン（401（k）または個人退職勘定（IRA））全体に適用されます。
重要なポイント
- 一貫した貯蓄は、退職プランを成功させるための鍵です。雇用主からの拠出金と一致する資格を得るには、必ず401（k）に十分な貢献をするようにしてください。
退職金を支給することになると、人々はますます独力でいます。 伝統的な年金は、公務員や重度に組合化された産業以外ではほとんど聞いたことがない。 そして、雇用主と政府の両方が、ますます多くの責任（およびリスク）を個々の労働者に移しました。
401（k）計画は、その空白を埋めて、米国の労働者に自分の退職を節約するための税制面で有利な方法を提供するように設計されました。
401（k）寄与制限
401（k）を最大限に活用するという野心と財政的余裕を持っている従業員にとって、始めるための最良の方法の1つは、後ろ向きに働くことです。 最大許容年間拠出金を取得し、それを年間の支払期間の数で割って、それがあなたを残す場所を確認します。
2019年の最大寄付額は19, 000ドルです。 50歳以上の場合、年間キャッチアップ寄付として6, 000ドルを追加できます。 2020年には、制限は最大$ 19, 500に跳ね上がり、キャッチアップの貢献は$ 6, 500です。
雇用主も401（k）に貢献できます。 2019年には、従業員と雇用主の合計拠出金に56, 000ドルの制限があります（キャッチアップ拠出の資格がある場合は62, 000ドル）。 2020年には、合算された制限は57, 000ドル、またはキャッチアップ額とともに63, 500ドルに増加します。
ロス401（k）対401（k）
雇用主は、通常の401（k）とRoth 401（k）のどちらかを選択できます。 拠出限度額は同じですが、Roth 401（k）は、Roth IRA（下記参照）のように税引き後のドルで資金提供されています。
いずれかの401（k）オプションは、退職のために保存する重要な方法です。 Roth 401（k）は、Roth IRAに貢献するには多すぎる収益を納税者に提供し、Roth IRAのメリットを得ることができます。
Roth 401（k）およびRoth IRAへの寄付は税引き後のドルで行われ、401（k）sおよび従来のIRAへの寄付は税引き前のドルで行われます。
401（k）を最大にする
最大を節約する余裕はありますか？ その場合、計画オプション内で可能な限り最良の投資決定を行うことを除けば、あなたがする必要があることはそれほど多くありません。
最大限の貢献ができない場合でも、受け取ったボーナスや利益分配の支払いでこれを補うことを検討してください。 多くの企業では、これらの金額を401（k）に直接預けることができます。 これは可能な限り良いアイデアです。ボーナスチェックが行われると、多くの善意が失敗します。
とりわけ、一貫性を保つようにしてください。 ペイチェックごとに特定の金額を設定し、本当に必要な場合以外は変更しないでください。 同様に、経済的または政治的なニュースがしばらく憂鬱なように思われるという理由だけで、市場の時間を計ったり、貢献を削減しようとしないでください。
401（k）雇用主の一致
雇用主の一致を完全に活用することは、401（k）プランを最大限に活用するための最も重要な戦略の1つです。 マッチングは、まさにそのように聞こえます。 特定の規則と制限に従い、雇用主はあなたが寄付した金額と同額、またはその割合を寄付します。
これにより、給与を減らしたり税負担を増やしたりすることなく、退職後の貯蓄を効果的に倍増できます。 給与の3％（またはそれ以上）を寄付すると、多くの雇用主の試合が始まります。そのためには、できる限り一生懸命努力してください。
雇用主のマッチを最大限に活用する別の理由が必要ですか？ 多くの場合、雇用主は費用を計算し、完全一致に基づいてスタッフの給与を基準にします。 これを利用しない場合、基本的には無料のお金を返します。
一部の雇用主は、会社の株式でのあなたの貢献を一致させることを選択します。 これは必ずしも現金ほど望ましいわけではありませんが、試合の最大化を思いとどまらせるべきではありません。 多くの場合、その在庫はかなり短い期間内に、合理的なコストで売却され、現金に変換されます。
必要な最小分布
他の退職貯蓄プランと同様に、401（k）には最小分配（RMD）が必要です。 70½歳で、お金が必要かどうかにかかわらず、401（k）の所有者はRMDの服用を開始する必要があります。 IRSはこれについて真剣です。正しい金額を引き出しなかった場合、50％のペナルティがあります。
ただし、雇用主がプランのスポンサーである同じ雇用主のためにまだ働いている場合、RMDは適用されません。 Roth a 401（k）の資金はRoth IRAにロールオーバーできることに注意してください。これは、所有者の存続期間中に必要な最小分配がありません。
401（k）権利確定
雇用主は、その拠出金が従業員に帰属する前に一定の勤続年数を必要とする場合があります。 これは、権利確定スケジュールと呼ばれます。 一般に、401（k）権利確定スケジュールには2つのタイプがあります。
- 崖の権利確定は、従業員が一定の期間後に一致する貢献の0％から100％に移行すると発生します。
米国労働省は、6年間の勤務後、完全な権利確定を要求しています。 それでも、401（k）と雇用主の一致を最大限に活用するには、計画の権利確定スケジュールを理解することが不可欠です。 そうしないと、従業員が完全に権利が確定する前に退職した場合、会社は一致する貢献の一部またはすべてを取り戻すことができます。
401（k）料金
一部の従業員の退職プランの一環として、労働者は独立した専門家からの投資アドバイスを受けることができます。 残念ながら、このアドバイスが無料になることはめったにありません。このヘルプを得るには、資金の1％から2％を支払うことがあります。
多くの労働者が自分の貢献を計算してそのお金を投資することに圧倒されることは理解できます。 それでも、投資アドバイスの支払いは、特に投資家に比較的固定された投資オプションのメニューが与えられる401（k）計画を含む場合、危険な提案です。
セーバーは、401（k）内で保有する投資のコストにも注意を払う必要があります。 一般に、ミューチュアルファンドの費用は長年にわたって減少しており、多くのファンドファミリは、低コストのインデックスファンドと同様に401（k）プランの無負荷ファンドを提供しています。 もちろん、料金はかなり変動するため、数値を比較して対比することが重要です。
同様の方針に沿って、投資家は年金と対象日ファンドに注意する必要があります。 年金には、そもそも（別の日のトピックである）税金で保護された口座に多くの場所がありません。 さらに、多くの場合、費用比率が高いため、時間の経過とともに価値を損なう可能性があります。
同様に、多くのプランでは目標日ファンドが一般的なオプションですが、通常のファンドよりも高い手数料を請求することがよくあります（常にではありません）。
401（k）ローン
401（k）でいくらかの資金を節約したが、高価な借金を抱えているため、それ以上貢献できない労働者には、直観に反する選択肢があるかもしれません。
ほとんどのプランには、従業員が自分の口座から資金を借りることができる規定があります。 このお金には、文字列が比較的含まれていません（この資金は何に使用できるのでしょうか）。 そして、それを使用して、高金利のローンやクレジットカードの残高を返済することができます。 このお金は無料ではありませんが、良いニュースは、請求された利子が基本的にあなたに支払われていることです。
401（k）ローンはリスクのない操作ではありません。 そのお金は時間通りに返済する必要があります。そうしないと、借り手が罰金を科せられます。 さらに、一部の労働者は、退職貯蓄からの借り入れが少し便利すぎることに気付くでしょう。これは、パンドラの将来のトラブルの箱を開きます。
それにもかかわらず、これは節約のためにより多くのお金を解放する効果的な方法です。 それは万人向けではありませんが、高コストのクレジットカードの負債を返済し、最終的に401（k）にさらに投資するために401（k）から低コストのお金を借りることは賢明な選択です。
401（k）問題
プランの編成方法や提供されている投資オプションが気に入らない場合は、そう言ってください。 計画の不備について不平を言うことは、あなたの選択肢（および同僚の選択肢）を改善する効果的な手段となります。
多くの雇用者は、提供するのに最も安価で便利なものに基づいて401（k）プランを選択し、その欠陥に気付かないこともあることに留意してください。
多くの労働者がきしむようなホイールを好まないことは事実であり、一部の企業は確かに他の企業よりも応答性が高い傾向がありますが、何もしないことは計画が改善されないことを保証するための非常に良い方法です。
伝統的およびロスIRA
401（k）を使い切った場合、または有名な投資手段を使用してさらに節約したい場合はどうしますか？ ありがたいことに、従来のIRAやRoth IRAなど、利用可能な多くのオプションがあります。
2019年には、いずれかのタイプのIRAに最大6, 000ドルを寄付できます。 50歳以上の場合は、1, 000ドルのキャッチアップ寄付を追加できます。 制限は2020年と同じです。
従来のIRAおよび401（k）は、税引前の拠出金で賄われています。 前払いの税控除を取得し、退職後の引き出しに税金を支払います。 Roth IRAおよびRoth 401（k）は、税引き後のドルで資金提供されています。 つまり、前払いの税控除は受けられませんが、退職後の適格なディストリビューションには免税措置がとられます。
その他のオプション：年金および健康貯蓄口座
401（k）とIRAに可能な限り貢献した後、退職のために貯蓄する他の税有利な方法がまだあります。 1つの選択肢は、年金の購入と投資を検討することです。
年金には多くの長所と短所があります。彼らは高い販売負荷を抱えることができ、通常は費用が高く、スポンサーは投資家により多くのリスクを絶えず移します。 それはすべて、年金のお金は年々課税されずに蓄積される可能性があり、税務署からさらに多くの退職貯蓄を保護することが重要な場合、それは価値のあるオプションです。
高額控除可能な健康プラン（HDHP）がある場合、別のオプションは、このタイプの健康保険を持っている場合に使用できる税優遇された車両であるHealth Savings Account（HSA）に保存することです。 多くの投資家、特に控除対象者や健康な若い従業員に支払う余裕のある高所得の家族は、これらの口座が退職のための追加資金を節約するのに役立つと感じています。
ボトムライン
税制優遇された退職貯蓄プランは、政府が一般労働者に与える比較的少数の休憩の1つです。 注意深い貯蓄は、独立して裕福になるための入り口ではないかもしれません。 しかし、それは少なくとも、より快適で快適な退職を確実にすることに大いに役立つ可能性があります。
401（k）、403（b）、IRAのいずれであっても、提供する具体的な内容が何であれ、余裕がある限り貢献し、将来のためにお金を貯める機会を最大限に活用してください。
