割引ポイント

割引ポイントとは何ですか？

割引ポイントは、住宅ローンの借り手が購入できる前払い利息または手数料の一種であり、その後の支払いで支払わなければならない利息の額を引き下げます。 通常、各割引ポイントはローン総額の1％の費用がかかり、借り手によっては、各ポイントはローンの利率を1/8から1/4に下げます。 割引ポイントは、支払われた年にのみ課税控除の対象となります。

内訳割引ポイント

割引ポイントは、住宅ローンポイントとも呼ばれます。 それらは、住宅ローンの借り手が市場と比較して割引された住宅ローン金利にアクセスできるようにする、一度限りの前払いの住宅ローン閉鎖費用です。 IRSは割引ポイントを前払いされた住宅ローンの利子と見なしているため、割引ポイントは支払った年にのみ課税控除の対象となります。

たとえば、200, 000ドルのローンの場合、各ポイントには2, 000ドルかかります。 住宅ローンの金利が5％で、各ポイントが金利を0.25％引き下げると仮定すると、2ポイントを購入すると4, 000ドルかかり、金利は4.50％になります。

割引ポイントの支払い方法

割引ポイントで住宅ローンの金利を買い取るには、必ずしもポケットから支払う必要はありません。 特に借り換えの状況では、貸し手は割引ポイントやその他の完了費用をローン残高に繰り込むことができます。 これにより、借り手がお金を持ってクロージングテーブルに来る必要がなくなりますが、自宅での自己資本も減少します。

家を購入するときに割引ポイントを支払う借り手は、これらのコストを満たすためにポケットから出てくる必要がありそうです。 しかし、多くのシナリオが存在し、特に買い手の市場では、売り手が買い手の閉鎖費用を一定の金額まで支払うことを申し出ています。 ローン組成手数料やタイトル保険料などの他の成約費用がこの基準を満たしていない場合、購入者は割引ポイントを追加して、金利を事実上無料で引き下げることができます。

割引ポイントの利点と欠点

貸し手と借り手の両方が割引ポイントから利益を得る。 借り手は将来的に利子の支払いを引き下げられますが、利子の支払いの減少からお金を節約するのに十分な時間、借り手が住宅ローンを保持することを計画する場合にのみ、利益が適用されます。

たとえば、4, 000ドルを割引ポイントで支払って月額80ドルの利息を節約する借り手は、損益分岐点に達するまで50か月（4年2か月）ローンを維持する必要があります。 借り手は、50か月が経過する前に不動産を売却したり、ローンを借り換えたりする可能性があると考えた場合、割引ポイントで支払う金額を減らし、少し高い金利を取ることを検討する必要があります。

貸し手は、時間の経過とともに利子の支払いという形でお金を待つのではなく、前払いで現金を受け取ることで割引ポイントの恩恵を受けます。これにより、貸し手の流動性状況が向上します。