目次
- DTI比率とは何ですか？
- DTIの式と計算
- DTI比からわかること
- DTI対債務制限比率
- DTI比率の制限
- 負債対所得比率の例
- DTI比率の実世界の例
負債対所得（DTI）比率とは何ですか？
負債対収入（DTI）比率は、個人の毎月の債務支払額を毎月の総収入と比較する個人財務指標です。 あなたの総収入は、税金やその他の控除が差し引かれる前の給与です。 借金と収入の比率は、毎月の借金の支払いに費やされる総月収の割合です。
負債比率（DTI）
DTIの式と計算
DTI比率は、住宅ローンの貸し手を含む貸し手が、毎月の支払いを管理し、負債を返済する個人の能力を測定するために使用する指標の1つです。
。。。 DTI =毎月の総収入毎月の債務支払いの合計
- クレジットカード、ローン、住宅ローンなどの毎月の債務支払額を合計します。毎月の総債務額を毎月の総収入で除算します。
重要なポイント
- 負債対収入（DTI）比率は、毎月の負債の支払いに充てられる総月収の割合です。一般に、43％は借り手が持ちうる最高のDTI比率であり、住宅ローンの資格がありますが、貸し手は負債の28％以下が住宅ローンまたは家賃の支払いに充てられる36％未満の比率を好むDTI比率が低いと、債務と収入のバランスが良好であり、銀行やその他のクレジットプロバイダーは低いDTIを見たい潜在的な借り手にローンを発行する前。
DTI比から何がわかりますか？
負債対所得（DTI）比が低いことは、負債と収入のバランスが取れていることを示しています。 つまり、DTI比率が15％の場合、毎月の総収入の15％が毎月の債務返済に充当されることを意味します。 逆に、高いDTI比率は、個人が毎月稼いだ収入の量に対して多すぎる負債を持っていることを示します。
通常、借金と収入の比率が低い借り手は、毎月の借金の支払いを効果的に管理する可能性があります。 その結果、銀行と金融クレジットプロバイダーは、潜在的な借り手にローンを発行する前に低いDTI比率を確認したいと考えています。 貸し手は借り手が過度に伸びすぎないことを確認したいので、DTI比率が低いことは理にかなっています。つまり、収入に対して負債の支払いが多すぎるということです。
一般的なガイドラインとして、43％は借り手が持てる最高のDTI比率であり、それでも住宅ローンの資格を得ることができます。 理想的には、貸し手は借金と収入の比率を36％より低くし、その借金の28％を超えて住宅ローンや家賃の支払いに充てることを好みます。
最大DTI比率は、貸し手によって異なります。 ただし、負債と収入の比率が低いほど、借り手が信用申請のために承認されるか、少なくとも検討される可能性が高くなります。
DTI対債務制限比率
負債と所得の比率は、負債と制限の比率と一緒にまとめられることもあります。 ただし、2つのメトリックには明確な違いがあります。
債務限度比率は、クレジット利用率とも呼ばれ、現在利用されている借り手の利用可能なクレジットの合計の割合です。 言い換えれば、貸し手は、あなたがあなたのクレジットカードを使い切っているかどうかを判断したいのです。 DTI比率は、収入と比較して毎月の債務支払額を計算します。これにより、クレジット利用は、クレジットカード会社によって承認された既存のクレジット額と比較して、債務 残高 を測定します。
負債対所得比率の制限
重要ではありますが、DTI比率は、信用判断を行う際に使用される1つの財務比率または指標にすぎません。 借り手の信用履歴と信用スコアも、借り手に信用を供与する決定において重くのしかかるでしょう。 クレジットスコアは、借金を返済する能力の数値です。 いくつかの要因がスコアにマイナスまたはプラスの影響を与えます。それらには、支払い遅延、延滞、開いているクレジット口座の数、クレジット限度に対するクレジットカードの残高またはクレジット利用が含まれます。
DTI比率は、さまざまなタイプの債務とその債務の返済費用を区別しません。 クレジットカードは学生ローンよりも高い金利をもたらしますが、DTI比率の計算ではまとめられます。 高金利のカードから低金利のクレジットカードに残高を移動した場合、毎月の支払いは減少します。 その結果、毎月の総債務返済額とDTI比率は減少しますが、未払いの債務総額は変わりません。
負債と収入の比率は、クレジットを申請する際に監視する重要な比率ですが、クレジットの決定を行う際に貸し手が使用する唯一の指標です。
負債対所得比の例
ジョンは融資を受けることを考えており、彼の負債と収入の比率を把握しようとしています。 ジョンの毎月の請求書と収入は次のとおりです。
- 住宅ローン：1, 000ドル自動車ローン：500ドルクレジットカード：500ドル総収入：6, 000ドル
ジョンの毎月の総債務返済額は2, 000ドルです。
。。。 $ 2, 000 = $ 1, 000 + $ 500 + $ 500
ジョンのDTI比率は0.33です。
。。。 0.33 = $ 2, 000÷$ 6, 000
言い換えれば、ジョンの負債と収入の比率は33％です。
負債と所得の比率を下げる方法
毎月の定期借金を減らすか、総月収を増やすことで、借金と収入の比率を下げることができます。
上記の例を使用すると、ジョンが同じ$ 2, 000の月々の債務を繰り返しているが、彼の総月収が$ 8, 000に増加した場合、DTI比率の計算は、負債または収入の比率が0.25または25％の場合、$ 2, 000÷$ 8, 000に変更されます。
同様に、ジョンの収入が6, 000ドルのままであるが、自動車ローンを完済できる場合、自動車の支払いは月額500ドルであるため、月々の定期的な債務の支払いは1, 500ドルになります。 ジョンのDTI比率は、1, 500ドル÷6, 000ドル= 0.25または25％として計算されます。
ジョンが月々の債務返済額を1, 500ドルに減らし、月額総収入を8, 000ドルに増やすことができる場合、DTI比率は1, 500÷8, 000ドルとして計算され、0.1875または18.75％になります。
DTI比率を使用して、住宅費に向かう収入の割合を測定することもできます。これは、賃借人にとっては毎月の家賃額です。 貸し手は、潜在的な借り手が、総収入を考慮して、期限内に家賃を支払いながら、現在の債務を管理できるかどうかを確認します。
DTI比率の実世界の例
ウェルズ・ファーゴ・コーポレーション（WFC）は、米国最大の貸し手の1つです。同銀行は、住宅ローンやクレジットカードを含む銀行および融資商品を消費者に提供しています。 以下は、彼らが信用に値すると考えている、または改善する必要があると考えている負債対所得比率のガイドラインの概要です。
- 35％以下は一般に有利とみなされ、借金は管理可能です。 毎月の請求書を支払った後、お金が残っている可能性があります。36％から49％は、DTI比率が適切であることを意味しますが、改善の余地があります。 貸し手は、他の適格性要件を要求する場合があります。50％以上のDTI比率は、節約または消費する資金が限られていることを意味します。 その結果、不測の事態を処理するためのお金がなくなる可能性が高くなり、借入オプションが制限されます。
