シナリオを想像してください。 あなたの息子または娘は10年以上大学を卒業しており、成功したキャリアに移りました。 あなた自身のキャリアは終わりに近づいており、引退はわずか数年先ですが、それでもあなたはまだあなたの息子や娘の大学費用のために何千ドルも借りています。 このシナリオは、ダイレクトプラスローンを利用する多くの親にとって現実です。
これらのタイプのローンには、Parent PLUSプログラムとGrad PLUSプログラムの両方が含まれますが、両親が子供を高額の教育費で支援する理想的な方法のように思えるかもしれません。 ただし、多くの場合、これらのローンは多額であり、高い金利を請求し、親の財政と退職を危険にさらします。
PLUSオプションの種類
PLUSは、学部生向けの親ローンの頭字語です。 Grad PLUSプログラムは、他の財政援助や援助でカバーされていない費用の支払いに役立つ資金を探している大学院生向けに設計されています。 Forbes によると、2018年のGrad PLUSローン残高は596億ドルで120万件ありました。
重要なポイント
- ダイレクトプラス学生ローンは、他の金融支援に含まれていない大学の費用をカバーしようとするときに、借入オプションを提供するように設計されています。ダイレクトプラスローンには、グラッドプラスローンとペアレントプラスの2種類があります。親PLUSローンの支払いは、資金が提供された時点で直ちに開始され、従量課金プログラムの対象外となります。PLUSローンの資格は、借金ではなく、信用報告書と信用履歴に基づいているため、所得比率に対して、一部の借り手は頭を悩ます。
一方、Parent PLUSプログラムでは、保護者が生徒の資金援助でまだカバーされていない費用を賄うために、両親がお金を借りることができます。 親PLUSローンは、学生ではなく親の経済的責任になります。 Parent PLUSプログラムには350万件の借入があり、2018年には合計837億ドルの債務がありました。
猶予期間または返済計画はありません
学生がローンを借りると、通常、卒業後6か月で返済プロセスを開始することが認められます。 Direct PLUSローンではそうではありません。 返済期間は、子供がお金を受け取った直後に始まります。これは、親が退職のためにどれだけ節約できるかを損なう可能性があります。 ただし、親の借り手は、ローンプロバイダーに連絡して、子供がまだハーフタイムで在籍している間、および子供の在籍を止めてから6か月間、延期を要求できます。
ローンを買う余裕のない学生を支援するために利用可能ないくつかの計画とプログラムがあります。 ただし、Parent PLUSローンはこれらのプランのほとんどに適格ではありません。 多くの親は、自分のローンがPay-as-You-Earnまたは所得に基づく返済プログラムの対象にならないことに気付いていません。 学生に付与された連邦学生ローンは、ローンの免除プログラム、猶予、および特別な状況ではローンのキャンセルの対象となりますが、親に与えられたダイレクトPLUSローンはこれらの支援プログラムのすべての対象ではありません。
署名されたローンからあなたの名前を取得する
必要以上に借りることができます
あなたの子供にダイレクトプラスローンを申請すると、貸し手はあなたの信用報告書を精査しますが、あなたの収入と負債に対する収入の比率は考慮されません。 実際、貸し手はあなたが持っている他の負債を見ることすら見ていません。 貸し手が求める唯一のネガティブなことは、不利な信用履歴です。
ローンが承認されると、学校は出席費用からローン金額を設定します。 ただし、学校の出席費用は、生活費、交通費、留学費用まで含めて常に膨らんでいます。 これにより、両親が子どもが大学で必要とするよりもはるかに多くを借りることになります。
借り手の収入に対する負債の比率は考慮されていないため、余裕のないローンを確保することが可能です。 貸し手は、親の借り手が住宅ローンやその他の債務に加えて毎月のローン支払いを行えるかどうかに基づいて決定を行いません。 これが、借り手が自分で宿題をし、これらのローンのいずれかにサインアップする前に何ができるかを知ることが非常に重要である理由です。
デフォルトの結果
PLUSローンをデフォルトにすることは大きな間違いです。 Direct PLUSローンの免除はありません。 破産でさえも債務を却下しません。 さらに、ローンの債務不履行は、賃金の装飾、社会保障の相殺、税金還付の相殺など、政府の徴収結果のリスクを高めます。 最悪の部分は、政府がいつ負債を回収できるかについて時間制限がないことです。 デフォルトする前に、あなたの貸し手に連絡し、知識のある代表者に話すように頼みなさい。 別の解決策は、学生ローンの負債を専門とする弁護士に連絡することです。
Direct PLUS借入人向けのソリューション
借り手はローン返済期間を最大25年まで延長することもできます。これにより、毎月の支払い額が減り、限られた収入のときに経済的に余裕を保つことができます。 ただし、ローンの寿命を延ばすと毎月の支払いが減りますが、ローンの支払い総額も増えることに注意してください。
最も賢明な財政上の動きは、学生ローンをできるだけ早く返済し、あなたと一緒に退職に連れて行くことではないでしょう。 たとえそれがあなたがあなたの予算をきつく締めなければならないことを意味するとしても、あなたがまだお金を稼ぐことができる間、あなたがローンに向かってできるだけ多くを払ってください。
ローン費用をまかなうために、退職基金に対して借りたり、退職プランを早めに現金化したりしないでください。 代わりに、65歳に近づいている場合は、退職前にローンを返済するためにさらに数年働くことを検討してください。
ボトムライン
多くの場合、学校は生徒の金融支援パッケージにDirect PLUSローンを追加して提示します。学校は、利用可能なすべての資金調達オプションを家族に知らせたいと主張するかもしれませんが、Direct PLUSローンを含めることができます大学の本当のコストを混乱させる。 大学の費用を考慮するときは、PLUSローンなしで財政援助パッケージの内訳を求めてください。
余裕のないPLUSローンにサインアップすると、現在および将来の健全な財務状況が損なわれる可能性があるため、このタイプのローンにサインアップする前に多くの調査を行ってください。
Direct PLUSローンの代わりに、財政援助や連邦政府の学生ローンではカバーできない残りの費用のために、子供に個人学生ローンを選択させることができます。 あなたの子供を財政的に助けたいなら、彼または彼女がまだ学校にいる間にローンの支払いをすることができます。 これにより、子供の大学の費用を調べることができますが、費用の責任を負いません。
あなたの子供が大学の費用を負担するのを助けることは高貴なことですが、財政的に困難な場所に置かれたり、退職を危険にさらす場合はそうではありません。 最終的に、あなたの子供は退職前にローンを返済するために数十年を持ち、Parent PLUSローンとは異なり、ローン免除プログラムや所得に基づく支払いプランの対象となる場合もあります。
