クレジットスコアは、消費者の信用度を評価する統計的な数値であり、信用履歴に基づいています。 貸し手は、クレジットスコアを使用して、個人が借金を返済する確率を評価します。 個人のクレジットスコアの範囲は300〜850であり、スコアが高いほど、その人は経済的に信頼できると見なされます。
クレジットスコアとは
クレジットスコアモデルは、FICOとしても知られるFair Isaac Corporationによって作成され、金融機関で使用されています。 他のクレジットスコアリングシステムもありますが、FICOスコアが最も一般的に使用されています。
消費者は、期限内に請求書を支払う長い歴史を維持し、借金を低く抑えることにより、高いスコアを得ることができます。
クレジットスコアは、クレジットを提供するという貸し手の決定において重要な役割を果たします。 たとえば、クレジットスコアが640未満の人は、一般的にサブプライムの借り手と見なされます。 融資機関は、多くの場合、より多くのリスクを負担することを補償するために、サブプライム住宅ローンの金利を従来の住宅ローンよりも高いレートで請求します。 また、クレジットスコアが低い借り手には、より短い返済期間または共同署名者が必要になる場合があります。 逆に、700以上のクレジットスコアは一般に良好と見なされ、借り手がより低い金利を受け取る可能性があり、その結果、ローンの存続期間にわたって利息の支払いが少なくなります。
また、個人のクレジットスコアによって、スマートフォン、ケーブルサービスまたはユーティリティの取得、またはアパートの賃貸に必要な初回デポジットのサイズが決まる場合があります。 また、貸し手は、特にクレジットカードの金利またはクレジット制限を変更するかどうかを決定するときに、借り手のスコアを頻繁に確認します。
すべての債権者がクレジットスコアの範囲を独自に定義していますが（たとえば、多くの貸し手は800を超えるものはどれでも優れていると考えています）、ここに平均FICOスコアの範囲を示します。
- 優秀：800から850良い：740から799良い：670から739公正：580から669劣悪：300から579
クレジットスコア要因
米国には、消費者の信用履歴を報告、更新、保存する3つの主要な信用報告機関（Experian、Transunion、Equifax）があります。 3つの信用調査機関によって収集された情報には違いがある場合がありますが、信用スコアを計算する際に評価される5つの主な要因があります。
- 支払履歴支払総額与信履歴の長さ与信の種類新しい与信
支払い履歴は、クレジットスコアの35％をカウントし、時間内に義務を支払うかどうかを示します。 合計未払い額は30％にカウントされ、現在使用されている人が利用できるクレジットの割合（クレジット使用率）が考慮されます。
信用履歴の長さは15％にカウントされ、支払い履歴を決定するためのデータが多いため、信用履歴が長いほどリスクは低いと見なされます。
使用されるクレジットの種類は、クレジットスコアの10％にカウントされ、自動車ローンや住宅ローンなどの割賦クレジットと、クレジットカードなどのリボルビングクレジットが混在しているかどうかを示します。 新しいクレジットは10％にもカウントされます。また、個人が持つ新しいアカウントの数、最近申請した新しいアカウントの数、クレジット照会の結果、および最新のアカウントがいつ開かれたかが考慮されます。
アドバイザーの洞察
キャスリン・ハウアー、CFP®、EA
ウィルソン・デイビッド投資顧問、 エイケン、SC
それらを閉じるのではなく、使用しないカードを集めます。 ラベルの付いた別の封筒に入れて安全な場所に保管してください。 オンラインで各カードにアクセスして確認します。 それぞれについて、残高がなく、住所、メールアドレス、その他の連絡先情報が正しいことを確認してください。 また、これらのいずれにも自動支払いが設定されていないことを確認してください。 アラートを受け取ることができるセクションで、メールアドレスまたは電話があることを確認してください。 あなたがそれらを使用するつもりはないので、それらで不正行為が発生しないことを定期的にチェックすることをポイントにしてください。 6か月ごとまたは1年ごとにチェックして、請求が発生していないこと、異常が発生していないことを確認するように注意してください。
クレジットスコアを改善する方法
借り手の信用報告書の情報が更新されると、借り手の信用スコアは変化し、新しい情報に基づいて上昇または下降する可能性があります。 消費者がクレジットスコアを改善できるいくつかの方法を次に示します。
- 請求書を期日どおりに支払う：スコアの顕著な差を確認するには、6か月の期限内の支払いが必要です。 クレジットラインを引き上げる：クレジットカードアカウントを持っている場合は、電話してクレジットの増加について問い合わせてください。 アカウントが良好な状態にある場合、クレジット限度額の引き上げが許可されます。 クレジット使用率を下げるために、この金額を使わないことが重要です。クレジットカードアカウントを閉鎖しないでください。特定のクレジットカードを使用していない場合は、アカウントを閉鎖する代わりに、使用を停止することをお勧めします。 カードの年齢とクレジット限度によっては、アカウントを閉鎖するとクレジットスコアが低下する場合があります。 たとえば、1, 000ドルの借金と5, 000ドルのクレジット限度額が2枚のカードに均等に分割されているとします。 アカウントがそうであるように、あなたのクレジット利用率は20％です、それは良いです。 ただし、カードの1つを閉じると、クレジット利用率が40％になり、スコアに悪影響が及びます。
クレジットスコアは、一生の間に多くのお金を節約または節約できる1つの数字です。 優れたスコアは、低金利をもたらす可能性があります。つまり、引き取るクレジットのラインに対する支払いが少なくなります。 ただし、必要に応じてより多くの借入の機会にアクセスできるように、信用を引き続き強固にすることは、借り手であるあなた次第です。
