信用調査機関とは
信用調査機関は、個々の信用情報を収集して調査し、債権者に手数料で販売する代理店であり、債権者が融資を許可するかどうかを決定できるようにします。
クレジットビューローの分析
信用調査機関は、あらゆる種類の融資機関やクレジット発行会社と提携して、融資の決定を支援しています。 米国の3つの主要な信用調査機関は、Equifax、Experian、およびTransUnionです。ただし、同様のサービスを提供する小規模な企業も数多くあります。
信用調査機関の主な目的は、債権者が融資決定を行うために必要な情報を確実に入手できるようにすることです。 信用調査機関の典型的な顧客には、銀行、住宅ローン会社、クレジットカード会社、その他の金融会社が含まれます。 信用調査機関は、個人に信用を供与するかどうかを決定する責任を負いません。 彼らは単に個人の信用スコアに関する情報を収集して統合し、その情報を貸し出し機関に提供するだけです。 消費者は信用調査機関の顧客になることもでき、同じサービス、つまり自分の信用履歴に関する情報を受け取ります。
クレジットスコア
信用調査機関は、データ提供者から情報を取得します。データ提供者は、債権者、債務者、債権回収機関、ベンダー、または公的記録のある事務所です（例えば、裁判所の記録は公的に利用可能です）。 ほとんどの場合、この情報は3つの最大の信用調査機関、Equifax、Experian、およびTransUnionから配布されています。 ほとんどの信用調査機関は信用口座に焦点を当てていますが、携帯電話の請求書、公共料金の請求書などの支払い履歴など、より包括的な情報にアクセスするものもあります。 信用調査機関は、これらすべての情報を包括的な信用報告書で管理しています。
信用調査機関は、さまざまな方法論を使用して、信用履歴に基づいて個人の信用スコアを計算します。 FICOスコアは米国で最も一般的です。FICOスコアには25を超えるバージョンがあり、信用調査機関には借り手の信用スコアを計算するためのさまざまな方法論があります。 信用調査会社は通常、クレジット発行者に対して計算したさまざまなクレジットスコアリング方法を提供しており、問い合わせに最適なクレジットスコアのタイプを選択できます。
信用調査機関からの信用スコアと信用報告書は、信用発行者に、信用承認と借り手の適切な金利を決定するのに役立つ情報を提供します。 高いクレジットスコアを持つ個人は、ローンの金利が低い可能性があります。
信用調査機関の規制
米国では、信用調査機関は消費者報告機関（CRA）とも呼ばれます。 信用調査機関は実際に融資決定を行いませんが、金融機関は非常に強力な金融機関であり、個々のレポートに含まれる情報は個人の経済的将来に大きな影響を与える可能性があります。 1970年に可決された公正信用報告法は、信用調査機関とその消費者データの使用と解釈を規制し、主に信用スコアレポートの故意または過失の情報から消費者を保護することを目的としています。
