「フォワードモーゲージ」について聞いたことがないなら、その理由があります。 この用語は伝統的な住宅ローンを指し、その反対の「逆住宅ローン」と比較する場合を除いてめったに使用されません。 前進するか後退するかは、個人的にも経済的にも、あなたの人生のこの時点でどこにいるかによって決まります。
内容
- フォワード住宅ローンのリスクリバース住宅ローンのリスク
先に進む前に、62歳以上の人だけがリバースモーゲージを取得する資格があり、62歳の人はそれを取得するのが若いことに注意してください。 あなたが年をとるほど、銀行はより多くのお金を貸してくれるでしょう。
とはいえ、フォワードとリバースの両方の住宅ローンは、本質的にあなたの家を担保として使用する巨大なローンであり、それらは大きな財政的コミットメントです。 夫婦は、生涯に単一の家を担保として2回使用し、最初に購入時に先払いの住宅ローンを取得し、その後数十年後に元の住宅ローンを取得します。 仕組みは次のとおりです。
- それぞれ約30歳の夫婦が、少額の頭金で家を買います。 彼らは、数年にわたって元本と利子のわずかな月単位の増分でお金を返済することを約束しています。 30年以上が昔から標準でした。30年以上後、同じ夫婦が同じ家に住んでいて、住宅ローンを全額返済しました。 社会保障給付と退職貯蓄を組み合わせたとしても、収入を得るのは難しいので、彼らは逆の抵当を求めます。 彼らは前払いをせず、収入を補うために毎月小切手を受け取ります。 実際、彼らは住宅ローンや、長年にわたって生じた利子や費用を返済することはありません。 しかし、将来、彼らの相続人は、家族を家に売却するか、一括払いでそうしなければなりません。 （詳細については、 逆抵当を回避する方法を 参照 してください）
これらは簡単な例です。 バリエーションはほぼ無限ですが、それぞれに考慮すべき落とし穴があります。 例えば：
フォワード住宅ローンのリスク
- 15年または10年の住宅ローンを購入した場合、より良い金利が得られ、長期にわたって金利を大幅に節約できます。 これには、今後数年間、収入と支出が安定するか改善するというかなりの自信が必要です。 また、30年の住宅ローンを取得し、可能であれば追加の支払いを行うことを検討することもできます。 これにより、必要な高額の支払いの負担なしに、借金を削り取り、全体の利子の支払いを減らすことができます。住宅ローン制度は、不動産の価値が時間とともに増加するという仮定に基づいています。 2008年に住宅バブルが破裂したとき、その真理は間違っていた。 RealtyTracの調査によると、2017年8月の時点で、540万を超えるアメリカの住宅（住宅ローンのある住宅の約9.5％）が「真に水中」のままでした。 つまり、住宅所有者は、売却時に住宅の評価額を25％以上上回る膨らんだ住宅ローンを支払うか、銀行に支払い続ける必要があります。 、住宅ローンに加えて、家を担保として使用しています。 住宅所有者とその銀行家の両方は、住宅価値の大幅な増加がそのまま続くと仮定しました。 バストが来たとき、住宅所有者は住宅ローンと信用枠のために二重債務を抱えて立ち往生しました。 2018年2月、Attom Data Solutionsは2017年の年末のホームエクイティおよび水中レポートを発表しました。 2017年の第4四半期に水中のプロパティは前年比0.3％減少して9.3％であり、Attomが2012年に追跡を開始して以来、水中のプロパティのシェアは前年比で最小の減少でした。
リバースモーゲージのリスク
このように 高齢者評議会のファクトページでは、略奪貸し手が高齢者をわなにかけるのを防ぐために、連邦政府によってリバースモーゲージが規制されています。 （詳細については 、FHAリバースモーゲージを取得するためのルールを 参照してください。）ただし、政府は、高齢者がだまされるのを防ぐことはできません。 例えば：
- 固定金利の逆抵当権を取得した住宅所有者は、その使用に関する制限なしに、和解時にローンの全額を取得します。 期待は、彼らが彼らの未払いの負債を完済し、他の収入源を補うために残りの資金を使用することです。 誘惑は明らかです。住宅所有者がフレキシブルレートの住宅ローンを購入すると、一時金、毎月の年金、または両方の組み合わせでお金が引き出されます。 それも完全に柔軟です。 和解で持ち出されなかったお金は、クレジットラインとして利用可能です。 繰り返しになりますが、誘惑が迫ります。住宅ローンの所有者が引っ越したり、住宅を売却したり、死亡したりした場合、リバース・モーゲージの累積負債と利子、さらに費用が発生します。 つまり、あなたやあなたの相続人は、多額のお金を、何らかの方法で、そして迅速に咳をしなければなりません。 標準の猶予期間は6か月です。
しかし、これらの不確実な時代には、消費者に優しいメモが1つあります。銀行は要求しないかもしれません 家の価値を超える支払い。 銀行は、リバースモーゲージの費用の1つであった保険基金を通じて損失を回収します。 さらに良いことに、支配的なリバースモーゲージプログラムを監督する住宅都市開発局は、2017年秋にその保険基金を強化するために動きました。
ボトムライン
これが多くのリスクをもたらすと思われる場合でも、すべての現金を返済する余裕のある時代にあなたが所有する家に住むことには大きな報酬があります。 標準的なフォワード住宅ローンとリバース住宅ローンの両方は、私たちの多くが私たちの生活の2つの重要な段階でそれを行うことを可能にします。 事実と支出に関する常識を身に付ければ、それらを安全に活用できます。 （詳細については、「 住宅ローンの落とし穴 を 逆に する」を参照してください。）
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