商業銀行の定義

目次

• 商業銀行とは？
• 商業銀行の仕組み
• 預金
• ローン
• 商業銀行の例
• 商業銀行がお金を稼ぐ方法
• 特別な考慮事項

商業銀行とは？

商業銀行は、預金を受け入れ、当座預金サービスを提供し、さまざまなローンを行い、預金証書（CD）や普通預金口座などの基本的な金融商品を個人や中小企業に提供する金融機関の一種です。 商業銀行は、投資銀行とは対照的に、ほとんどの人が銀行業務を行う場所です。

商業銀行は、ローンを提供し、それらのローンから利息収入を得ることでお金を稼ぎます。 商業銀行が発行できるローンの種類はさまざまで、住宅ローン、自動車ローン、ビジネスローン、個人ローンなどがあります。 商業銀行は、1つまたはいくつかの種類のローンに特化する場合があります。

当座預金口座、普通預金口座、マネーマーケット口座、CDなどの顧客預金は、銀行に融資を行うための資金を提供します。 これらの口座にお金を預け入れた顧客は、事実上銀行に​​お金を貸し出し、利子が支払われます。 しかし、彼らが借りるお金に対して銀行が支払う金利は、彼らが貸すお金に対して請求される金利よりも低い。

商業銀行

重要なポイント

• 商業銀行の乗数と連邦準備制度などの中央銀行から生じるお金の創造のタイプに違いはありません。商業銀行はローンを提供し、それらのローンから利息収入を得ることでお金を稼ぎます。商業銀行とのすべての取引を電子的に行わなければならないオンラインでのみ。

商業銀行の仕組み

商業銀行が稼ぐ金額は、預金で支払う利息と発行するローンで得る利息の差額で決まります。これは純利息収入と呼ばれます。

顧客は、連邦預金保険公社（FDIC）によって保険がかけられており、お金を簡単に引き出すことができるため、普通預金口座やCDなどの商業銀行投資が魅力的であると感じています。 しかし、これらの投資は伝統的に、ミューチュアルファンドや他の投資商品と比較して非常に低い金利を支払います。 場合によっては、当座預金など、商業銀行預金は利息を支払わないことがあります。

フラクショナルリザーブバンキングシステムでは、商業銀行は預け入れ資産に対する複数の請求を許可することでお金を生み出すことができます。 銀行は、融資を行うときに以前は存在しなかったクレジットを作成します。 これは、マネーマルチプライヤ効果と呼ばれることもあります。 この方法で作成できる信用貸付機関の量には制限があります。 銀行は、すべての預金請求の一定の最低割合を流動現金として保持することを法的に義務付けられています。 これは予備率と呼ばれます。 米国の準備率は10％です。 これは、銀行が預金で受け取る$ 100ごとに、銀行が10ドルを保持し、貸し出さずに、残りの90ドルを貸し出しまたは投資できることを意味します。

預金

銀行の資金の中で最大の資金源は預金です。 口座所有者が銀行に預けて保管し、将来の取引で使用するためのお金、および適度な利息。 一般に「コア預金」と呼ばれ、これらは通常、現在非常に多くの人々が持っている当座預金口座です。

ほとんどの場合、これらの預金には非常に短い期間があります。 人々は通常、特定の銀行で一度に何年も口座を維持しますが、顧客はいつでも全額を引き出す権利を留保します。 顧客は、必要に応じてお金を引き出すことができ、残高は最大250, 000ドルまで完全に保証されます。したがって、銀行はこのお金をあまり支払う必要はありません。 多くの銀行は、口座残高のチェックにまったく利子を支払わないか、少なくとも少額を支払い、米国財務省の債券金利を大幅に下回る普通預金口座に金利を支払います。 （詳細について は、「銀行預金に保険がかけられていますか？」

ホールセール預金

銀行が十分なレベルのコア預金を引き付けることができない場合、その銀行は大規模な資金源に頼ることができます。 多くの点で、これらの卸売資金は銀行間CDによく似ています。 ホールセールファンドには必ずしも問題はありませんが、投資家は銀行がこの資金源に依存している場合、銀行について何と言っているかを考慮する必要があります。 一部の銀行は、支店ベースの預金収集モデルを重視せず、ホールセール資金調達を支持していますが、この資本源に大きく依存していることは、銀行が同業他社ほど競争力がないことを警告する場合があります。

投資家はまた、卸売資金調達のコストが高いことは、銀行がより狭い金利スプレッドに収まり、利益を下げるか、融資と投資からより高い利回りを追求しなければならないことを意味することに注意する必要があります。これは通常、より大きなリスクを取ることを意味します。

ローン

ほとんどの銀行にとって、ローンは資金の主な用途であり、収入を得る主な方法です。 ローンは通常、固定された条件で固定されたレートで作成され、通常は不動産で保護されます。 多くの場合、ローンを購入するために使用されるプロパティ。 銀行は変動金利または調整可能な金利で融資を行い、借り手は多くの場合、ペナルティをほとんどまたはまったく課さずに融資を早期に返済することができますが、銀行は適切な資金源と一致させることが困難なため、一般的にこれらの種類の融資を避けます。

銀行の融資慣行の一部は、潜在的な借り手の信用価値の評価と、その評価に基づいて異なる利率を請求する能力です。 ローンを検討する際、銀行は多くの場合、将来の借り手の収入、資産、負債、および借り手の信用履歴を評価します。 ローンの目的は、ローン引受決定の要因でもあります。 住宅、自動車、在庫などの不動産を購入するために借り入れたローンは、不払いの場合に銀行が回収できる価値のある原資産があるため、一般にリスクが低いと見なされます。

このように、銀行は経済において過小評価された役割を果たしています。 ある程度、銀行の融資担当者は、どのプロジェクトおよび/または事業が追求する価値があり、資本に値するかを決定します。

消費者融資

消費者融資は、北米の銀行融資の大部分を占めており、このうち、住宅ローンが圧倒的に最大のシェアを占めています。 住宅ローンは住宅の購入に使用され、住宅自体は多くの場合、ローンを担保するセキュリティです。 住宅ローンは通常30年の返済期間用に作成され、金利は固定、調整可能、または変動可能です。 2000年代の米国の住宅バブルの期間中に、よりエキゾチックなさまざまな住宅ローン商品が提供されましたが、「ピッキングペイメント」住宅ローンや負の償却ローンを含む、よりリスクの高い商品の多くは現在あまり一般的ではありません。

自動車貸付は、多くの銀行にとって安全な貸付のもう1つの重要なカテゴリーです。 住宅ローンと比較して、自動車ローンは通常、より短い期間とより高い金利です。 銀行は、自動車メーカーやディーラーが運営するキャプティブオートファイナンス業務など、他の金融機関からの自動車貸し出しでの激しい競争に直面しています。

住宅バブルが崩壊する前は、多くの銀行にとってホームエクイティ貸付は消費者貸付の急成長セグメントでした。 ホームエクイティ貸付は、基本的に、消費者が望むあらゆる目的のために、家のエクイティ、つまり、住宅の評価額と担保としての未払いの住宅ローンの差額で消費者にお金を貸すことを伴います。 中等後教育のコストが上昇し続けるにつれて、ますます多くの学生が教育のためにローンを払わなければならないことに気づきます。 したがって、学生融資は多くの銀行にとって成長市場となっています。 学生ローンは通常無担保であり、米国には3つの主要なタイプの学生ローンがあります：学生が学校にいる間に連邦政府が利子を支払う連邦政府が助成する助成ローン、連邦が助成する非助成ローンおよび民間ローンです。

クレジットカードは別の重要な貸付タイプであり、興味深いケースです。 クレジットカードは、本質的に、いつでも引き落とすことができる個人のクレジットラインです。 VisaとMasterCardはクレジットカードではよく知られた名前ですが、実際には貸付を引き受けません。 VisaとMasterCardは、取引後、買い物客の銀行と商人の銀行の間でお金（借方と貸方）を移動させる専用ネットワークを単に実行します。

すべての銀行がクレジットカードの貸付に従事しているわけではなく、債務不履行率は従来、住宅ローン貸付やその他の種類の担保付貸付よりもはるかに高い。 とはいえ、クレジットカードの貸し出しは、銀行に有利な手数料を提供します。カードを受け入れて取引を開始するために商人に請求される交換手数料、遅延支払い手数料、外貨両替、限度額およびその他のカード利用者手数料クレジットカードユーザーが携帯する残高のレートが1か月から1か月にかけて上昇する。 （銀行によるニッケルメッキや薄暗くなるのを避ける方法については、 銀行手数料の 削減をご覧ください。）

商業銀行の例

伝統的に、商業銀行は、顧客が窓口窓口サービス、ATM、およびセーフティボックスを使用するために訪れる建物に物理的に配置されています。

ますます多くの商業銀行がオンラインで独占的に運営されており、商業銀行とのすべての取引は電子的に行われなければなりません。

これらの「仮想」商業銀行はしばしば、預金者により高い金利を支払います。 これは、通常、彼らが物理的な支店とそれに付随する家賃、固定資産税、ユーティリティなどの付随費用をすべて維持する必要がないため、サービス料と口座料が低いためです。

現在、シティバンクやJPモルガン・チェースなどの一部の商業銀行にも投資銀行部門がありますが、アリーなどの他の商業銀行は事業の商業面で厳密に運営されています。

長年にわたり、商業銀行は投資銀行と呼ばれる別の種類の金融機関から分離されていました。 投資銀行は、機関投資家および富裕層の顧客向けに、引受サービス、M&Aおよび企業再編サービス、およびその他の種類の仲介サービスを提供しています。 この分離は、1933年のグラス・スティーガル法の一部であり、大恐during時に成立し、1999年のグラム・リーチ・ブライリー法によって廃止されました。

商業銀行がお金を稼ぐ方法の例

商業銀行が顧客にお金を貸すとき、銀行が預金者に支払うよりも高い利率を請求します。 たとえば、顧客が商業銀行から年間金利2％で5年間のCDを10, 000ドルで購入したとします。

同じ日に、別の顧客が同じ銀行から年間利率5％で10, 000ドルの5年間の自動車ローンを受け取ります。 単純な利子を仮定すると、銀行はCDの顧客に5年間で1, 000ドルを支払いますが、自動車ローンの顧客から2, 500ドルを回収します。 1, 500ドルの差額はスプレッドの例、または純利息収入であり、銀行の収益を表します。

商業銀行は、ローンの帳簿で得た利息に加えて、住宅ローンやその他の銀行サービスの料金を顧客に請求することで収益を上げることができます。 たとえば、一部の銀行は当座預金口座およびその他の銀行商品に手数料を請求することを選択します。 また、多くのローン商品には金利に加えて手数料が含まれています。

例としては、住宅ローンのオリジネーション手数料があり、これは通常、ローン金額の0.5％から1％の間です。 顧客が200, 000ドルの住宅ローンを受け取った場合、銀行はローンの全期間にわたって得た利息に加えて、1％の組成手数料で2, 000ドルを稼ぐ機会があります。

特別な考慮事項

任意の時点で、部分準備銀行は、金庫の現金よりも多くの現金負債を抱えています。 あまりにも多くの預金者が現金のタイトルの償還を要求すると、銀行経営が行われます。 これはまさに、1907年の銀行パニックと1930年代に起こったことです。

コマーシャルマネーマルチプライヤーまたは連邦準備制度などの中央銀行から生じるマネークリエーションのタイプに違いはありません。 緩やかな金融政策から生み出されたドルは、新しい商業ローンから生み出されたドルと交換可能です。

新しく作成された中央銀行マネーのほとんどは、銀行または政府を通じて経済に入ります。 連邦準備制度は、銀行の貸借対照表に掲載される新しい資産を作成し、銀行はそれらの新しい資産から新しい商業ローンを発行できます。 ほとんどの中央銀行のお金の作成は、商業銀行のお金の作成になり、指数関数的に増加します。