料金と期間の借り換えとは何ですか？
金利借換えは、新しいお金を繰り上げることなく、既存の住宅ローンの金利、期間、またはその両方を変更します。 また、キャッシュアウトなしの借り換えとしても知られています。 これは、新しい資金がローンで前払いされるキャッシュアウトリファイナンスとは異なります。 金利と期間の借り換えは、しばしばキャッシュアウトの借り換えよりも低い金利をもたらします。
重要なポイント
- 金利借換えは、新しいお金を繰り上げることなく、既存の住宅ローンの金利、期間、またはその両方を変更します。 金利および期間の借り換え活動は、主に市場金利の低下によって引き起こされますが、キャッシュアウトの借り換え活動は住宅価格の上昇によって引き起こされます。 借り手の信用が大幅に改善した場合、その借り手はより低い金利で借り換えができるかもしれません。
料金と期間の借り換えについて
金利および期間の借り換え活動は、主に市場金利の低下によって引き起こされますが、キャッシュアウトの借り換え活動は住宅価格の上昇によって引き起こされます。 レートおよび期間のリファイナンスとキャッシュアウトのリファイナンスの両方に長所と短所があるため、借り手は最終決定を行う前にそれぞれの長所と短所を比較検討する必要があります。
定期借換えのメリット
金利と期間の借り換えの潜在的な利点には、住宅ローンの低金利とより有利な条件の確保が含まれますが、同じ元本残高は残ります。 このような借り換えは、住宅所有者の毎月の支払いを減らすか、住宅ローンをより迅速に返済するための新しいスケジュールを設定する可能性があります。 料金と期間のオプションを行使するには、いくつかの方法があります。
定期借換えの要件
金利と期間の借り換えが機能するためには、借り手がより低い金利を利用できなければなりません。 これが当てはまらない主な理由は2つあります。 最初の理由は、経済全体の金利が上下する可能性があることです。 借り手がコントロールできない金利に影響する多くの要因があります。
しかし、借り手は消費者信用をある程度管理しています。 住宅所有者がクレジットカードまたは住宅ローンの支払いをデフォルトにした場合、その住宅所有者はおそらくより高い金利に直面するでしょう。 これらの個人的要因は通常、市場金利よりも重要です。 借り手の信用が大幅に改善した場合、その借り手はより低い金利で借り換えができるかもしれません。
借り手の信用が大幅に改善した場合、その借り手はより低い金利で借り換えができるかもしれません。
レートリファイナンスとその他のオプション
キャッシュアウトの借り換えは、住宅所有者が使用するために、家から株式を取得します。 不動産価値の上昇により、不動産の全体的な価値が増加した場合に最適です。 ただし、住宅所有者が住宅ローンに順調であり、その持分のかなりの部分を支払った場合、キャッシュアウトの借り換えを行うこともできます。 その過程で、キャッシュアウトの借り換えにより、住宅ローンの元本が増加します。
この借り換えは、新しい価値を評価するために家の再評価を要求するかもしれません。 住宅所有者は、家の価値から資本へのアクセスを得るためにそのような借り換えを求めるかもしれません。そうでなければ、家が売却されるまでそれを見ることができません。
キャッシュインリファイナンスと呼ばれる逆のオプションには、残存する元本を減らすために、住宅ローンの決済により多くのお金をかけることが含まれます。
これらのオプションのいずれかを検討する際には、すべての影響を慎重に計算し、現在の住宅ローンを維持することと比較することを確認することが重要です。
レートおよびタームリファイナンスの例
たとえば、金利が低下するのを見て、30年の住宅ローンを10年間返済している住宅所有者は、新しい金利を利用したいと思うかもしれません。 1つの選択肢は、元の住宅ローンに残された残高を、新しい30年の全期間にわたってその低いレートで借り換えることです。 新しいローンは毎月の支払いが少なくなりますが、低いレートでやり直すようなものです。 それは、住宅ローンを完済するための合計時間に10年を追加します。 最初の住宅ローンの支払いに10年かかりましたが、新しい住宅ローンにはさらに30年、合計で40年になります。 低金利と長期の間では、毎月の支払いははるかに低くなります。
住宅所有者はまた、金利と期間の借り換えオプションを使用して、新しい金利を支払い、15年の住宅ローンを交渉することができます。 毎月の支払いは、30年の期間の2倍で、他のすべての条件は同じです。 金利が下がったので、毎月の支払いは元の住宅ローンの残りの20年間よりも低いかもしれません。
可能性が高いのは、期間が短いために毎月の支払いがさらに高くなることです。 主な利点は、住宅所有者が5年間の支払いを節約できることです。 元の住宅ローンの支払いに10年が費やされ、新しい住宅ローンの場合は15年、合計で25年になります。
