目次
- 当座預金口座とは何ですか？
- 当座預金口座の説明
- 当座預金口座
- マネーサプライ測定
- 使用中のアカウントを確認する
- オーバードラフト保護
- アカウントサービス料金の確認
- 直接預け入れ
- 電子送金
- ATM
- キャッシュレスバンキング
- アカウントと金利の確認
- アカウントとクレジットスコアの確認
- 当座預金口座の開設方法
- アカウント拒否
- データの追跡と修正
当座預金口座とは何ですか？
当座預金口座は、金融機関が保有する預金口座であり、引き出しと預金を許可します。 デマンドアカウントまたはトランザクションアカウントとも呼ばれる当座預金口座は非常に流動的であり、小切手、現金自動預け払い機、電子デビットなどを使用してアクセスできます。 当座預金口座は他の銀行口座とは異なり、多くの場合、多数の引き出しと無制限の入金が可能ですが、普通預金口座は両方を制限する場合があります。
当座預金口座
重要なポイント
- 当座預金口座は、保有者が預金や引き出しを行うことを可能にする銀行またはその他の金融会社の預金口座です。流動性の増加は、当座預金口座が金利の点で保有者にあまり提供しないことです。お金は銀行やATMで、直接預金、またはその他の電子送金で預け入れることができます。 所有者は、銀行やATMを介して、小切手を書くか、口座とペアになっている電子デビットカードまたはクレジットカードを使用して、資金を引き出すことができます。当座貸越、多すぎる小切手、一部の銀行で評価される当座預金口座手数料を追跡することが重要、最低残高を低く保ちすぎます。
当座預金口座の説明
当座預金口座には、同様の機能を提供する他の多くの種類のアカウントに加えて、商業またはビジネスアカウント、学生アカウント、共同アカウントを含めることができます。
商業当座預金口座は企業によって使用され、企業の財産です。 事業の役員と管理者は、事業の管理文書で承認されたアカウントの署名権限を持っています。
一部の銀行では、大学生が卒業するまで無料のままになる特別な無料当座預金口座を提供しています。 共同当座預金口座とは、通常は配偶者のパートナーである2人以上が両方とも口座に小切手を書くことができる口座です。
流動性と引き換えに、当座預金口座は通常、高利子率を提供しませんが、公認銀行機関で保有されている場合、資金は連邦預金保険公社（FDIC）によって、個々の預金者、被保険銀行ごとに最大250, 000ドルまで保証されます。
ただし、残高が大きい口座の場合、銀行は当座預金口座を「スイープ」するサービスを提供することがよくあります。 これには、口座内の余剰現金の大部分を引き出し、それを一晩の利付資金に投資することが含まれます。 翌営業日の初めに、資金は一晩で得た利息とともに当座預金口座に戻されます。
当座預金口座
多くの銀行機関は、最小限の手数料で当座預金口座を提供しており、伝統的に、大規模な商業銀行のほとんどは当座預金口座を損失のリーダーとして使用しています。 損失リーダーは、企業が消費者を引き付けるために市場価値を下回る製品を提供するマーケティングツールです。 ほとんどの銀行の目標は、無料または低コストの当座預金口座で消費者を引き付け、個人ローン、住宅ローン、預金証書などのより収益性の高い機能を使用するように顧客を誘導することです。
ただし、フィンテック企業などの代替貸し手が消費者に提供するローンの数が増えているため、銀行はこの戦略を再検討する必要があります。 たとえば、銀行は、損失を補うのに十分な収益性のある商品を販売できない場合、当座預金の手数料を引き上げることを決定する場合があります。
マネーサプライ測定
当座預金口座に保持されているお金は非常に流動的であるため、M1マネーサプライの計算には、全国の総残高が使用されます。 M1はマネーサプライの1つの尺度であり、預金機関で保有されているすべての取引預金の合計と、国民が保有する通貨を含みます。 別の指標であるM2には、M1で会計処理されたすべての資金、普通預金口座、小額の定期預金、およびリテールマネーマーケットのミューチュアルファンド株式が含まれます。
使用中のアカウントを確認する
消費者は銀行の支店または金融機関のウェブサイトで当座預金口座を設定できます。 資金を預けるために、アカウント所有者はATM、直接預金、店頭預金を使用できます。 資金にアクセスするには、小切手を書くか、ATMを使用するか、アカウントに接続された電子デビットカードまたはクレジットカードを使用します。
電子バンキングの進歩により、当座預金口座の使用がより便利になりました。 顧客は電子送金で請求書を支払うことができるようになったため、紙の小切手を書いたり郵送したりする必要がなくなりました。 また、定期的な毎月の費用の自動支払いを設定することもでき、スマートフォンのアプリを使用して入金や送金を行うこともできます。
口座手数料のチェックを見逃さないでください。当座貸越などの偶発手数料を含め、銀行が細かい活字を読んでいない人に広く宣伝しないものがあります。
オーバードラフト保護
多くの銀行が顧客に伝えていないのは、口座が当座貸越を使用する原因となる取引ごとに請求することです。 たとえば、アカウントの残高が50ドルで、25ドル、25ドル、53ドルのデビットカードを使用して購入する場合、アカウントを無効にした購入とその後の各購入に対して、通常多額の当座借越手数料が請求されます赤字になってから購入してください。
しかし、もっとあります。 25ドル、25ドル、53ドルの3つの購入を行った上記の例では、最後の購入に対して料金が請求されるだけではありません。 口座名義人の合意により、多くの銀行は、当座貸越が発生した場合、発生した順序に関係なく、取引をそのサイズの順にグループ化することを規定しています。 これは、銀行がこれらの取引を53ドル、25ドル、25ドルの順にグループ化し、口座を上書きした日に3つの取引のそれぞれに料金を請求することを意味します。 さらに、口座が引き落とされたままである場合、銀行はローンの利息を毎日請求する場合があります。
少額の支払いの前に多額の支払いを清算する実用的な理由があります。 車や住宅ローンの支払いなど、多くの重要な請求書と債務の支払いは、通常、大金種です。 理論的根拠は、これらの支払いを最初に清算する方が良いということです。 しかし、そのような手数料は銀行にとって非常に有利な収入源でもあります。
当座貸越の適用範囲をオプトアウトするか、当座貸越手数料のない当座預金口座を選択するか、リンクされた口座にお金を預けることにより、当座貸越手数料を回避できます。
一部の銀行では、電話して問い合わせると、1年間で1〜3回の当座貸越手数料を免除します。 たとえば、Chase銀行は、12か月ごとに最大3つの当座借越請求を許可し、担当者に電話して話しかけた場合、請求された資金を返金します。
アカウントサービス料金の確認
銀行は従来、顧客がお金を借りるために請求する利子から収入を生み出すと考えられていましたが、サービス料は、銀行の費用を賄うのに十分な利息収入を生み出していない口座から収入を生み出す方法として作成されました。 今日のコンピューター主導の世界では、残高が2, 000ドルの口座を維持するのと同じように、残高が10ドルの口座を維持するのに銀行とほぼ同じ金額がかかります。 違いは、大きな口座は銀行がある程度の収入を得るのに十分な利息を稼いでいるのに対し、10ドルの口座は銀行が持ち込むよりも多くの費用がかかっていることです。
銀行は、顧客が最低残高の維持、口座からの引き落とし、または小切手を多すぎる場合に料金を請求することにより、この不足を補います。
これらの料金がすべてかかっても、まだ逃げる方法があるかもしれません。 あなたが大規模な銀行の顧客である場合（小さな町の貯蓄ローン支店ではない）、非定期的な料金の支払いを避けるための最良の方法は丁寧に尋ねることです。 大手銀行のカスタマーサービス担当者は、状況を説明して請求をキャンセルするように依頼するだけで、数百ドルの請求を覆すことをしばしば許可されます。 これらの「礼儀正しいキャンセル」は通常1回限りの取引であることに注意してください。
直接預け入れ
直接入金により、雇用主は給与を銀行口座に電子的に入金できます。 銀行はまた、顧客に貸すための収入の安定した流れを提供するため、この機能の恩恵も受けます。 このため、多くの銀行では、口座に直接入金された場合、無料の小切手を提供します（つまり、最低残高または毎月の維持費はありません）。
電子送金
電信送金とも呼ばれる電子送金（EFT）を使用すると、小切手が郵送されるのを待たずに、口座に直接送金することができます。 ほとんどの銀行はEFTの作成に課金しなくなりました。
ATM
ATMを使用すると、当座預金口座から現金にアクセスしたり、営業時間後に貯金にアクセスしたりするのが便利になりますが、ATMの使用に関連する手数料を認識することが重要です。 自分の銀行のATMの1つを使用する場合、通常は明確ですが、別の銀行のATMを使用すると、ATMを所有する銀行と銀行の両方から追加料金が発生する可能性があります。 ただし、無料のATMの人気が高まっています。
キャッシュレスバンキング
デビットカードは、当座預金口座を使用するすべての人にとって定番となっています。 利子の高いクレジットカード請求書の負担なしに、主要なクレジットカードの使いやすさと携帯性を提供します。 多くの銀行は、カードが紛失または盗難された場合に個人情報の盗難から保護するために、デビットカードの無責任詐欺保護を提供しています。
アカウントと金利の確認
通常、この最小額は、当座預金口座、普通預金口座、預金証書を含む、銀行のすべての口座の合計です。 残高が必要な最低額を下回った場合は、月額のサービス料を支払う必要があり、平均で約15ドルになります。 また、今日の低金利の時代では、これらの口座の平均利回りは約0.34％にすぎません。
文字列が添付されていない無料の利付当座預金口座を提供している銀行はほんの一握りです。 ただし、銀行との長年の良好な関係がある場合は、利付当座預金口座の手数料が免除される場合があります。
3.33％
Bankrateによると、当座預金口座で利用可能な最高の利率は、2019年9月現在3.33％です。
アカウントとクレジットスコアの確認
当座預金口座は、特定の状況下では信用スコアと信用報告書に影響を与える可能性がありますが、入出金や小切手を書くなどの最も基本的な当座預金口座の活動は影響しません。 クレジットカードとは異なり、休止状態の当座預金口座を良好な状態で閉鎖しても、クレジットスコアまたはクレジットレポートには影響しません。 また、当座預金口座が過剰に引き落とされることになった見落としは、適時にそれらを処理する限り、信用報告書には表示されません。
いくつかの銀行は、当座預金口座を提供する前に、信用報告書を簡単に照会またはプルして、お金を処理するまともな実績があるかどうかを確認します。 ソフトプルはクレジットスコアに影響しません。 当座預金口座を開設し、住宅ローンやクレジットカードなどの他の金融商品を申請している場合、銀行は信用調査や信用スコアを確認するために厳しい照会を行う可能性があります。 ハードプルは、最大12か月間クレジットレポートに反映され、5ポイントもクレジットスコアが低下する場合があります。
当座預金口座の開設方法
信用調査機関に加えて、銀行の履歴を追跡して報告する機関があります。 銀行口座のこのレポートカードの正式名称は「消費者銀行レポート」です。銀行および信用組合は、新しい口座を開設する前にこのレポートを確認します。
米国の銀行口座の大部分を追跡する2つの主要な消費者報告機関は、ChexSystemsとEarly Warning Systemです。
新しい口座を申請すると、これらの代理店は、小切手を返送したか、延滞料の支払いを拒否したか、または管理ミスにより口座を閉鎖したことがあるかどうかを報告します。
小切手をバウンスし、当座借越手数料を支払わず、詐欺を犯したり、「理由のために閉鎖」されたアカウントを持っていると、銀行または信用組合が新しいアカウントを拒否する可能性があります。 公正信用報告法（FCRA）に基づき、管理ミスにより当座預金口座が閉鎖された場合、その情報は消費者銀行報告書に最長7年間表示されます。 ただし、米国銀行協会によると、ほとんどの銀行は、合理的な期間内に口座の管理を行っていれば、口座を引き落としても報告しません。
報告するものがない場合、それは良いことです。 実際、それが最良の結果です。 それは、あなたがモデルの口座保有者であることを意味します。
アカウント拒否
普通預金口座を開設して、金融機関との関係を構築することもできます。 当座預金口座を取得できたら、この普通預金口座に結び付けて、DIY当座貸越保護を提供できます。
記録に正当なしみがある場合でも、データの追跡方法と、間違いを修正したり、悪い履歴を修復するために何ができるかを知ることが重要です。
ChexSystemsから無料の銀行履歴レポートを注文するには、ここをクリックしてください。 早期警告システムから無料レポートを入手するには、ここをクリックしてください。
データの追跡と修正
FCRAの下では、あなたは銀行または信用組合に、彼らが使用する2つの検証システムのどちらを尋ねるかを求める権利があります。 問題が見つかった場合は、開示通知を受け取ります。これは、アカウントを開設できないこととその理由を通知する可能性があります。 その時点で、拒否の根拠となったレポートの無料コピーをリクエストできます。
また、連邦法では、機関ごとに1年に1回無料の銀行履歴レポートを要求することができます。その場合、誤った情報に異議を唱え、記録の修正を求めることができます。 レポートサービスは、不正確な情報に異議を申し立てる方法も通知する必要があります。
消費者銀行報告書の誤った情報に異議を申し立てることができます。 当たり前のように思えるかもしれませんが、レポートを入手し、注意深くチェックして、正確であることを確認する必要があります。 正しくない場合は、手順に従って修正し、銀行または信用組合に通知してください。 消費者金融保護局（CFPB）は、あなたの歴史の不正確な情報に異議を唱えるためのサンプルレターを提供しています。
報告機関の1つに連絡する場合、他の製品を販売しようとする可能性があることに注意してください。 あなたはそれらを購入する義務を負わず、それらを拒否することはあなたの紛争の結果に影響を与えるべきではありません。
会社に支払いをしてクレジットを「修復」したり、アカウント履歴をチェックしたりすることがあります。 しかし、ほとんどの信用修理会社は詐欺です。 また、否定的な情報が正確である場合、報告サービスは最大7年間それを削除する義務を負いません。 合法的に削除できる唯一の方法は、情報を報告した銀行または信用組合が要求した場合です。 だから、あなたは自分で機関との関係を修復しようとする方が良いかもしれません。
一部の銀行は、従来の口座を取得できない人々のために現金のみのプリペイドカード口座を提供しています。 良好な管理期間の後、通常のアカウントの資格を得ることができます。
多くの銀行および信用組合は、口座へのアクセスが制限され、銀行手数料が高く、多くの場合、デビットカードがない他のタイプのセカンドチャンスプログラムを提供しています。 セカンドチャンスプログラムの候補者である場合、銀行がFDICによって保険されていることを確認してください。 信用組合の場合は、全米信用組合管理局（NCUA）に保険をかける必要があります。
