生命保険は、所得代替、大学教育資金、資産保全など、多くの目的に使用できます。 しかし、時には、生命保険が最も必要なときだけ、健康状態が悪いために保険に加入できないこともあります。 それにもかかわらず、「私は保険をかけられない」という時流に飛び乗るのはそれほど速くないでください。 多くの生命保険会社は、それほど健康ではない人々のためだけに保険を提供しています。 どうして？ ヘルスケアの改善、ライフスタイルの改善、医療の進歩、診断手順の改善により、一般的に健康障害のある申請者の平均余命が延びているためです。
その生命保険申請書を提出する前に、ほとんどの生命保険会社が個人に保険を販売するかどうか、および保険の保護に対してどのくらい請求するかをどのように決定するかを検討してください。 保険会社のように考えることは、あなたが必要とする補償を得るのを助けることができます。
あなたに対する保険会社の見解
保険会社が申請者が保険可能かどうかを評価するために引き受けるプロセスは、引受と呼ばれます。 各企業の引受は多少異なりますが、基本的な概念は同じです。 会社はあなたの現在の健康状態と以前の健康状態、病気、病気を注意深く調べますが、一般的に保険会社は次のような他の多くの要因も考慮します。
- 被保険者の性別身長/体重家族の健康履歴保険の目的婚ital状況職業所得に適用される保険の金額喫煙の危険な趣味/活動の履歴
具体的には、会社はあなたの医療記録を要求し、あなたが何らかの健康診断を受けることを要求します。 あなたが病気、病状または障害をお持ちの場合、保険会社はまたあなたの医療記録を検討する可能性が高い選択した医師に診察を受けるように頼むかもしれません。
生命保険の引受プロセスは、健康保険の場合と同じではありません。 寿命に影響を与えない慢性疾患や疾患がいくつかありますが、定期的な治療が必要な場合があります。 この場合、生命保険よりも健康保険に加入するのが難しい場合があります。 たとえば、喘息、心臓病、癌、高血圧症の人には生命保険が発行されています。
数字ゲームです
すべての情報が収集されると、会社は保険者としてあなたに格付けを割り当てます。 格付けは、一定の期間内に死亡請求を支払わなければならないリスクまたは確率の会社の尺度です。 同じリスクカテゴリの他の応募者とプールされています。 同社は、一部の企業が「オッズに勝ち」、予想される平均寿命より長く生き残る、他の企業は時期尚早に死亡する、一部の企業は予測される期間内に死亡すると予測しています。 保険引受要因に基づいて、あなたが遅刻よりも早く死亡する可能性が高いほど、会社は死亡時に支払わなければならない給付の資金調達費用を賄うために保険料を請求します。 会社が死亡請求を早々に支払わなければならないリスクが大きすぎると判断した場合、保険会社は保険の提供を控えます。
しかし、それは企業が異なるところです。 リスクを評価する際により保守的な企業もあれば、評価に積極的な企業もあります。 これは、障害のあるリスクの専門家のサービスを使用するのに役立つ可能性がある場所です。
障害リスクのスペシャリストがお手伝いします
障害リスクの専門家は、生命保険の引受全般と、企業が特定の健康問題に基づいて申請者を保証する際に考慮する変数に精通している保険ブローカーです。 要するに、彼らは引受会社の言語を話し、あなたが望む保険の適切なキャリアを見つけることになると、正しい方向にあなたを指すことができます。
障害のあるリスクの専門家の中には、あなたの擁護者としての役割を果たし、保険会社と交渉して、可能な限り最良の価格で保険を取得する場合もあります。 本質的に、あなたは、あなたが予測するリスクのカテゴリーに適合しないことを会社に示す必要があります。 障害リスクの擁護者は、あなたのケースを最も有利な観点から提示するのに役立ちます。 健康上の問題がある場合は、障害リスクのある生命保険の補償範囲を見つけるのに役立つ特別なリスクの擁護者または障害リスクの専門家の使用を検討してください。
役に立つヒント
以下は、必要な補償を手頃な価格で提供するためのヒントです。
医師に相談してください
保険会社は医師にあなたの医療記録を尋ねるので、あなたの健康について医師に相談し、保険者からの要求の可能性について彼または彼女に警告することは良い考えです。 あなたの医師があなたが順調に進歩し、健康状態を制御または予防するために処方された健康計画に従っていると思う場合、あなたの医療記録にその意見があることはあなたの原因を助けるだけです。
適切な時間を選択してください
時々、時間の経過も役立ちます。 最近治療や手術を受けた場合、手術後の健康状態が長くなればなるほど、回復の可能性が高くなり、平均余命が長くなります。
周辺のショップ
保険会社が異なれば、多くの場合、さまざまな病気に対する見方が大きく異なるため、買い物をするのが賢明です。 ある会社は特定の病気のために補償を完全に拒否するか、はるかに高い保険料を請求するかもしれませんが、別の保険会社は同じ病気をより低い費用で補償するかもしれません。
再保険について
一部の企業は、コストを別の保険会社と共有しているため、リスクの高い申請者に保険を提供しています（「再保険」と呼ばれます）。 これらの企業は、健康上の問題がある場合に保険をかける可能性が高くなります。
元気になる
健康を管理または改善するための措置を講じていることを示します。 あなたが運動し、健康的な食事をしていることを示すことは、より長い人生を送る可能性を高め、より良い保険リスクになります。
グループ計画を調査する
多くの企業は、健康履歴に関係なく、すべての従業員に生命保険を提供しています。 一部の同窓会や専門家組織も、身体保険を必要とせずにグループ単位で生命保険を提供しています。
ボトムライン
過去にカバレッジを拒否された場合でも、今すぐカバレッジを取得できる場合があります。 潜在的な保険会社の視点を理解し、あなたがあなたがあなたであると考えるかもしれないリスクではないことを示すための手段を講じることで、あなたが必要とする生命保険契約を得ることができます。
