真実にはあまりにも良いようです：クレジットカルマはあなたのクレジットスコアを完全に無料で提供します。 あなたがしなければならないのは、creditkarma.comにサインアップするだけで、すぐにクレジットスコアを確認できます。 それでも、「ハッカーがその個人データを手に入れることに驚くほど成功している時代には特に、無料のクレジットスコアはあなたの個人情報を放棄する価値がありますか？」 スコアは、債権者があなたの信用価値を判断するために使用するものに対して保持されますか？ Credit Karmaが提供するものと、クレジットスコアサービスを使用する価値があるかどうかを以下に示します。
クレジットカルマモデル
Credit Karmaは、そのウェブサイトによると、あなたにはあなたのクレジットスコアを知り、見る基本的な権利があると信じています。 この知識があれば、時間通りに請求書を支払うことができ、借金の回収を避けることができます。また、ビジネスを行う企業のリソースを無駄にすることも少なくなります。 言い換えれば、あなたのスコアを知っていれば、あなたは彼らが借りているものを集めるためにお金と時間を費やす必要がないので、あなたはより良いです、そしてそれらの会社もそうです。 みんなが勝つ！
しかし、それは完全に利他的な努力ではありません。 Credit Karmaは営利企業です。 無料で何かを提供していますが、他の場所でお金を稼いでいます。
オンラインで投稿された同社の顧客の収益モデルには、「無料のクレジットスコアにアクセスすると、Credit Karmaはクレジットプロファイルに基づいてパーソナライズされたオファーを表示します。 これらのオファーは、消費者のエンパワーメントのビジョンを共有する広告主からのものです。 あなたが私たちのオファーを利用したい場合、それはあなた次第です。 Credit Karmaは、消費者に力と選択肢を与えようとしています。」
Credit Karmaは2つの方法でお金を稼ぎます。 まず、クレジットスコアとともに、ページにsを配置し、それらの広告に応答することを期待します。 第二に、Credit Karmaはクレジットスコアを引き出しているため、システムはあなたについて多くのことを知っており、支出習慣に合わせて広告を慎重に調整できます。 広告主にとっては、ターゲットを絞った広告の方が、サービスを決して使用しない人々の前に広告を配置してお金を無駄にせず、通常、広告会社が広告ごとにより多くの料金を請求できるため、広告主にとって優れています。 4, 000万人以上のアクティブユーザーを抱えるCredit Karmaには、健全な収益モデルがあります。
要するに、Credit Karmaは、あなたについてもっと知り、広告主にあなたの前に広告を出すように請求するのと引き換えに、無料のスコアを与えることでお金を稼ぎます。
クレジットスコアは正確ですか？
Credit Karmaが無料のクレジットスコアを提供する動機が明確になったので、スコアの品質を判断することが可能になりました。 そのビジネスモデルが頻繁にサイトに戻ることに依存している場合、正確で正当なスコアを提供することは明らかに彼らにとって良いビジネスです。
それにもかかわらず、Credit Karmaに尋ねました。「さまざまなスコアがすべてあるのに、Credit Karmaが信用度の正確な表現として信頼できるスコアを提供していることを消費者が信頼するのはなぜですか？」
Credit Karmaの主な消費者擁護者であるBethy Hardeman氏は、「Credit Karmaのスコアとクレジットレポート情報は、3つの主要な信用調査機関のうちの2つであるTransUnionとEquifaxからのものです。 「VantageScore 3.0のクレジットスコアは、両方の信用調査機関から独立して提供しています。 Credit KarmaはVantageScore 3.0を選択しました。これは、3つの主要な信用調査機関すべてのコラボレーションであり、消費者がクレジットスコアの変更をよりよく理解できるようにする透明なスコアリングモデルだからです。 2014年には、大手銀行10社のうち6社を含む2, 000社以上の貸し手が消費者の信用度を判断するためにVantageScoreの約10億の信用スコアを使用しました。」
VantageScoreとは何ですか？
FICOスコア、おそらく最もよく知られているクレジットスコアについて聞いたことがあるでしょう。 ほぼすべての個人金融の第一人者が追跡することを望んでいるものです。 多くの人が知らないことは、FICOが実際にあなたの信用情報を収集しないということです。 FICOは、3つの主要な信用報告機関であるTransUnion、Equifax、Experianからファイルを見てスコアを作成します。
VantageScoreはFICOと同じプロセスに従いますが、異なる点が異なります。 VantageScoreは、そのスコアリングモデルは実際に主要な信用調査機関によって作成されたと指摘しています。
スコアリングモデルは、2006年に市場に登場して以来、3番目のバージョン（VantageScore 3.0）になりました。CreditKarmaによると、その特徴の1つは、他のモデルよりも最大3, 000万人多く、 「薄い」クレジットファイルとして知られる履歴。
VantageのWebサイトで引用されたOliver Wymanのレポートによると、VantageScoreの使用は2017年7月から2018年6月30日までに20％増加しました。 レポートによると、金融機関は約64億のスコアを購入しました。 ただし、融資機関の90％以上がFICOスコアを使用して意思決定を行っている、とFICOは報告しています。 同社によれば、毎年100億件以上のFICOスコアが購入されており、VantageScoreをはるかに超えています。
フォローするクレジットスコア
どのスコアがクレジットの最良の予測因子であるかを判断するのに多くの時間を費やすべきかどうかは議論の余地があります。 まず、異なる貸し手は異なるスコアを使用します。 どのスコアを選択するかは予測できません。 さらに、非常に多くのスコアリングモデルがあり、それらすべてを追跡する（またはアクセスする）ための実用的な方法がありません。
第二に、そしておそらくより重要なことは、すべてのクレジットスコアが同じ範囲にある可能性が高いことです。
「潜在的に数百のクレジットスコアがあることを知って驚くこともあります」とハーデマンは言います。 「しかし、クレジットスコアは非常に相関性があります。 つまり、あるスコアリングモデルで「良い」と評価した場合、他のすべてのモデルで「良い」信用格付けを持つ可能性が高いということです。 ゼロからクレジットを構築する場合でも、苦労して戻ってきた場合でも、メンテナンスモードで作業する場合でも、経時的な変化について1つのスコアを追跡することをお勧めします。」
クレジットカルマの制限
まず、Credit Karmaは3つの信用調査機関のうち2つしか使用していないため、スコアが完全に正確ではない場合があります。 たとえば、クレジットカードの残高をより低い金利のカードに移動し、Experianのみが1つのカードが移動中にクローズされたことを記録した場合はどうでしょうか。 他の2つの局は、新しいカードが開かれただけで、現在は残高があることを知っていました。 これは、新しいカードを開いて大量に請求したように見えるため、クレジットスコアが大幅に低下する可能性があります。
2番目に、Credit Karmaはそのスコアを週に1回しか更新しません。 ほとんどの人にとっては週に一度だけで十分ですが、近い将来クレジットを申請する予定がある場合は、自分の立場をよりタイムリーに把握する必要があります。
第三に、一部のサイトでは、Credit KarmaスコアがFICOスコアの1％以内であると報告されています。 ただし、顧客レビューサイトのConsumerAffairs.comには、Credit Karmaスコアが実際のFICOスコアよりもかなり高いと報告する人々がいます。 一粒のウェブサイトに投稿された顧客レビューを取りますが、これらのレポートの数は注目に値します。
第4に、すでに述べたように、Vantage 3.0のスコアは正確ですが、業界標準ではありません。 Credit Karmaは平均的な消費者には問題なく機能しますが、アプリケーションを承認または拒否する企業は、FICOスコアを検討している可能性があります。
最後に、Credit Karmaのビジネスモデルは、サイトで購入したローン商品から手数料を獲得することです。 このサイトは信頼できるアドバイザーとして位置付けられていますが、その動機は新しいローンにサインアップすることです。 クレジットの過剰使用は財政的に壊滅的な結果をもたらす可能性があります。 Credit Karmaを使用してスコアを監視します。偏りのないアドバイスは受けません。
ボトムライン
何百万人もの人々がCredit Karmaを使用してクレジットスコアを追跡しています。 同社は透明性が高く、VantageScoreを介してスコアの追跡に適した製品を提供しています。 その情報を使用するかどうかはあなた次第です。 Hardemanは次のようにアドバイスします。「予防措置を講じ、クレジットを定期的に監視して、不正確な情報や不正な情報をキャッチできるようにします。 クレジットを申請する前に、これらの不正確さに異議を唱えるようにしてください。」
