一度聞いたことがあれば、何百回も聞いたことがあります。特に、収入に依存する家族がいる場合、生命保険は必須です。 予期せず死亡した場合、生命保険プランは、毎月の住宅ローンから食料品代、子供の大学教育まで、家族の経済的ニーズを確実にカバーします。
所得代替は生命保険の主な目的ですが、多くの保険契約者は、退職のための巣の卵を作るなど、他の理由で現金価値の生命保険を利用しています。 永久生命保険とも呼ばれる、現金価値の生命保険は、保険契約者の存続期間中に死亡給付と現金価値の両方を提供します。
現金価値ポリシーを使用すると、保険契約者は次のようなさまざまな方法で現金価値を使用できます。
- 税で保護された投資;人生の後半で保険料を支払うことを意味する;彼らが相続人に引き継ぐことができる利益。
終身、変動生活、普遍的生活にはすべて、現金価値が組み込まれています。 期間はありません。
現金価値を捨てないでください
非常に多くの保険契約者が、永久生命保険に現金価値の塊を残すという費用のかかる過ちを犯します。 保険契約者が死亡すると、その受益者は死亡給付金を受け取り、残りの現金価値は保険会社に返還されます。 言い換えれば、彼らは本質的にその蓄積された現金価値を捨てています。
幸いなことに、あなたはあなたの現金価値を破壊しないようにするための措置を講じることができます。 永久生命保険の現金価値を最大限に活用するための6つの一般的な戦略を以下に示します。
戦略1：死の利益を高める
トレード中、あなたの目的は、現金価値を完全に使い果たし、全額を死亡給付金または額面に移すことです。 たとえば、200, 000ドルの死亡給付金と100, 000ドルの現金価値を持つ普遍的な生命保険契約がある場合、目標は現金価値を完全に空にし、死亡給付金を300, 000ドルに引き上げることです。 これは、生命保険会社に行く代わりに、相続人の手に渡る$ 100, 000です。
戦略2：生命保険料の支払い
十分な現金価値を蓄積したら、それを利用してプレミアム支払いをカバーできます。 これは「支払い済み」として知られています。生命保険会社の大多数は、この要求を喜んで受け入れます。あなたがしなければならないことは尋ねるだけです。 この戦術を使用すると、毎年2, 000ドル以上のプレミアムを節約できます。
戦略3：融資を行う
あなたがかなりの現金価値を築き上げたなら、あなたはあなたの方針に対して融資を受けることを選ぶかもしれません。 生命保険会社は、多くの場合、これらのキャッシュバリューローンを従来の銀行ローンよりも低い金利で提供しています。 もちろん、あなたは本質的に自分のお金を借りているので、ローンを返済する義務はありません。 ただし、あなたが借りるお金と利子は、死んだときの死亡給付から差し引かれることに注意することが重要です。
戦略4：撤退する
資金が不足している場合、または単に大量に購入したい場合は、現金価値の一部または全部を引き出すオプションがあります。 あなたの方針とあなたの現金価値の大きさによっては、そのような引き出しはあなたの死の利益を削ぎ落とすか、それを完全に一掃することさえできます。 一部のポリシーは、撤回ごとにドルベースで削減されますが、他のポリシー（一部の従来の終身保険など）は、実際に撤回した額よりも大きな金額で死亡給付金を削減します。 急な動きをする前に、この戦術を保険代理店と必ず話し合ってください。
戦略5：巣の卵を育てる
近年、現金価値の生命保険は、退職後の収入を補おうとする投資家の間で非常に人気が高まっています。 健全な現金価値を蓄積している場合、これらの資金をさまざまな方法で退職ポートフォリオの資産として使用できます。 多くの場合、これらの資金は長年延期されることが保証されており、これにより巣の卵を本当に強化することができます。
ほとんどの顧問は、保険契約者が退職後の収入のために現金価値を利用する前に成長するために保険契約を少なくとも10年から15年与えるべきだと言います。 この戦術があなたの状況に合っているかどうかについては、生命保険代理店またはファイナンシャルアドバイザーに相談してください。
戦略6：完全な降伏
もちろん、あなたは常にあなたのポリシーを放棄し、未払いの現金価値を受け取るオプションがあります。 このルートを取る前に、多くの要因を考慮することが重要です。 何よりもまず、生命保険証書を放棄した場合、死亡給付金を放棄します。つまり、相続人が死亡しても保険証書から何も受け取りません。 ほとんどの場合、解約手数料も請求されます。これにより、現金価値が大幅に低下する可能性があります。
さらに、降伏を通じて受け取る現金には所得税が課されます。 ポリシーに対して未払いのローン残高がある場合、さらに多くの税金が発生する可能性があります。
ボトムライン
永久生命保険では、使用方法を決定せずに現金価値を累積させないでください。 そして、現金価値が枯渇し、後になって再配備されることを確認してください。
