ジョブを切り替えるときに401（k）をIRAにロールオーバーすると、より多くの投資オプション、より低い投資手数料、およびより多くのお金の管理が可能になります。 これらの機能があなたにアピールするなら、切り替えについて知っておくべきことはここにあります。
どうやって始めるのか
401（k）ロールオーバーを始めるのは簡単です。 これらの4つの手順に従うだけです。
1.ロスと伝統的なIRAを選択する
401（k）をRothまたは従来の個人退職口座（IRA）にロールできます。 どちらのプランでも、あなたのお金は繰延べられ、2020年には19, 500ドル、50歳以上の従業員には6, 500ドルのキャッチアップ拠出制限があります。 次の表は、2種類のIRAの主な違いを示しています。
| どのタイプのIRAがロールオーバーに最適ですか？ | |
|---|---|
| ロス | トラディショナル |
| あらゆる年齢で貢献する | あらゆる年齢で貢献* |
| 特定の収入レベルを超えると、寄付は段階的に廃止されます | 収入がいくら高くても貢献する |
| 現在ロールオーバーしている401（k）残高に所得税を支払う | 現在、所得税はありません |
| 資格のある引き出しには所得税はありません | 資格のある引き出しに所得税を支払う |
| コンバージョン額は5年間アカウントに残っている必要があります | 5年の規則は適用されません |
| 5年後の何らかの理由による免税および違約金のない引き出し | 特定の条件下でのみ、いつでも非課税およびペナルティなしの引き出し |
| 最小限の配布は不要 | 必須の最小分布は72歳**から始まります |
表の注意事項：* 70歳半を超える年齢に貢献できないという規則は、2019年のすべてのコミュニティの退職増強（SECURE）法の設定により廃止されました。** 2019年のSECURE法は、 70 1/2から72歳までの必要な最小分布（RMD）を取得します。
401（k）のお金を従来のIRAにローリングするには、変換プロセスや所得税の支払いは必要ありません。
2. IRAアカウントを開く
新しいRothまたは従来のIRAを開くプロバイダー（ブローカー）を選択し、401（k）ロールオーバーを受け入れることを確認します（おそらくそうします）。 オンラインまたは電話でアカウントを開きます。
3. 401（k）プラン管理者に直接ロールオーバーをリクエストする
ロールオーバーを行う方法は複数ありますが、直接ロールオーバーが最も簡単であり、間違いを避けるのに役立ちます。 401（k）プラン管理者は口座残高の小切手を直接IRAプロバイダーに送信し、IRAプロバイダーはIRAにお金を入金します。 罰則や意図しない税法案について心配する必要はありません。 また、Roth変換を行う場合にのみ、通常の所得税を支払う必要があります。
4.お金の投資方法を決める
マネーマーケットアカウントであなたのお金をだらだらさせることは、引退したい場合に必要なほど成長しないことを意味します。 インフレのために時間をかけてお金を失うことさえあります。 一般的なオプションは、低コストのS&P 500インデックスファンドと低コストのボンドファンドを通じて、株式と債券の多様な組み合わせに投資することです。 他の人々は、より多くの研究を行い、資金に投資する代わりに個々の株と債券を選択することを好みます。
リターンが保証されることはなく、投資がお金を失う可能性がありますが、この戦略は長期的にはうまくいく傾向があります。
IRAプロバイダーの選択方法
プロバイダーを選択するとき、あなたはほとんど間違えないでしょう。 評判の良い有名な会社を選ぶと、膨大な種類の投資と最低料金にアクセスできます。 うまくいくと思われる投資を選択して、状況を最大限に活用するかどうかはあなた次第です。 しかし、それは多くの人々にとって恐ろしいことなので、ロボアドバイザーは支援を求めて介入しました。
ハンズオン投資家に最適
従来の証券会社でロールオーバーアカウントを開くと、多様な低コストの投資のポートフォリオを選択し、それぞれに割り当てる金額を決定できます。 あなたはあなた自身のポートフォリオのリバランスに責任があり、あなたが貢献するとき、それらを新規または既存の投資に割り当てる必要があります。
証券会社の選択に関しては、多数のオプションがあります。 最も人気があり人気のあるものには、Fidelity、Vanguard、Schwab、TD Ameritrade、E * TRADEなどがありますが、誰もが好みがあります：使いやすいインターフェイスを好む人もいれば、アカウントを重視する人もいます最低額または手数料。
ハンズオフ投資家に最適
ただし、Betterment、SigFig、WealthSimple、Wealthfrontなどのロボアドバイザーの登場により、ほとんどすべての人が、低コストで、多様で、専門的に管理されたポートフォリオを実現できます。 ロボアドバイザーでロールオーバーアカウントを開くと、リスク許容度と予定退職年齢を指定した後、アルゴリズムがポートフォリオを管理します。
ロボアドバイザーを選択しなくても、あなたは無人投資家になることができます。 目標日ファンドまたはいくつかのインデックスファンドで行くことができます。
一部の企業には、ハンズオンとハンズオフの両方のオプション、またはハイブリッドオプションがあります。 Vanguard、Schwab、Motif、E * Tradeなどをチェックしてください。
料金に注意してください
料金は返品に影響します。 料金が低ければ低いほど、返品は良くなりますが、それ以外はすべて同じです。 より高い料金は、より良いサービスやより良いパフォーマンスとは関係ありません。
料金を評価する際には、長期的な視野に留意してください。 長期保有株を購入するための手数料を支払うことは、ミューチュアルファンドの費用を毎年支払うよりも実際に安くなる可能性があります。
一部のプロバイダーは、ロールオーバーIRAを開いた場合にボーナスを支払います。 プロバイダーを選択する理由はボーナスだけではありませんが、それは素晴らしい特典であり、料金の相殺に役立ちます。 ボーナスは課税所得になる可能性があることに留意してください。
結論として
ジョブを変更するときに、401（k）をIRAにロールオーバーする必要はありません。 残高を現金化することはできますが、税金と罰金を支払い、退職に向けた進捗を失うため、お勧めしません。 また、別の401（k）など、新しい雇用主が提供する適格退職プランに資金を繰り越すこともできます。 雇用主によっては、401（k）をそのままにしておくこともできます。
転職する人の多くは、投資手数料の削減、投資オプションの増加、資金管理の可能性のために、401（k）を従来のIRAまたはRoth IRAに移行することを選択します。 この方法を採用する場合、どの種類の口座を開設するか、どのようなハンズオンを希望するか、どの証券会社が口座を処理するかについて、いくつかの重要な決定を下す必要があります。
徹底的な事前調査により、ロールオーバーの完了後、アカウントの管理に年間わずか1時間しか費やせない場合があります。 しかし、たとえば、証券会社を切り替えたり、投資を変更したりすることで、後でいつでも選択を修正できることを知っておくと便利です。 今最も重要なステップは、不必要な税金を回避するためにロールオーバーを正しく完了することです。
投資口座の比較×この表に表示されるオファーは、Investopediaが報酬を受け取るパートナーシップからのものです。 プロバイダー名説明関連記事
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401（k）プランとは何ですか？ 401（k）プランは、税務上有利な確定拠出型の退職アカウントであり、内国歳入法のセクションにちなんで命名されています。 仕事を変える必要があるときなど、彼らがどのように働くかを学びましょう。 詳細バックドアロスIRAへの潜入バックドアロスIRAは、収入がIRSが承認した拠出額よりも高い場合でも、納税者がロスIRAに貢献できるようにします。 詳細ロスIRAの完全ガイドロスIRAは、免税でお金を引き出すことができる退職貯蓄口座です。 Roth IRAが一部の退職貯蓄者にとって従来のIRAよりも良い選択である理由を学びましょう。 詳細Roth IRA変換の定義Roth IRA変換とは、資産を従来型、SEP、またはSIMPLE IRAから、課税対象のイベントであるRoth IRAに移動することです。 IRAロールオーバーの定義IRAロールオーバーは、直接振替または小切手による退職口座から従来のIRAまたはRoth IRAへの資金の振替です。 もっと伝統的なIRAとは？ 従来のIRA（個人退職口座）により、個人は税引き前の収入を、延期される可能性のある投資に振り向けることができます。 もっと