人生は私たち全員に多くの予期しないことを投げかけます。 通常、これらの事態の発生を止めることはできませんが、私たちの生活に少しの保護を与えることを選択できます。 保険は、災害が発生した場合に、少なくとも財政的にはある程度の保護手段を提供することを目的としています。 多数の保険オプションが利用可能であり、多くの金融専門家は、これらの保険ポリシーを適切に設定する必要があると言っています。 しかし、非常に多くのオプションがあるため、本当に必要な保険を決定することは困難です。 適切な保険の購入は、常に特定の状況によって決まります。 保険ポートフォリオを計画する際には、子供、年齢、ライフスタイル、雇用給付などの要素をすべて考慮する必要があります。 （関連資料については、 どのくらいの生命保険を携帯すべきですか？を 参照してください 。 ）
しかし、ほとんどの金融専門家が私たち全員が持っていることを推奨している4つの保険があります：生命、健康、自動車および長期障害。 これらのそれぞれがあなたの人生の特定の側面をカバーし、それぞれがあなたの経済的将来にとって非常に重要です。
誰もが必要とする4種類の保険
生命保険
生命保険に加入する際の最大の要因は、退職者に提供することです。 請求書の支払いを給与に依存している家族がいる場合、これは非常に重要です。 業界の専門家は、生命保険は「年間収入の10倍」をカバーすべきだと提案しています 。 この合計額は、既存の費用、葬儀費用をカバーし、家族に経済的クッションを与えるのに十分なお金を提供します。 そのクッションは、あなたの死後、彼らが再グループ化するのを助けます。
必要な生命保険の補償額を見積もるときは、葬儀費用だけでなく、ローン、クレジットカード、税金などの住宅ローンの支払いや生活費だけでなく、育児や将来の大学費用も考慮することを忘れないでください。
以前は生命保険マーケティング研究協会として知られていたLIMRAは、扶養されている子供がいる家族で主たる賃金労働者が死んだ場合、その家族は数ヶ月しか生活費を賄えず、10人に4人はすぐに困ることになると言います。
生命保険の2つの基本的なタイプは、従来型の終身保険と定期保険です。 簡単に説明すると、Whole Lifeは死ぬまで支払うポリシーであり、Term Lifeは一定期間のポリシーです。 生命保険のニーズを計画する際には、金融専門家のアドバイスを求める必要があります。 2つのポリシーにはかなりの違いがあります。 これら2つを決定する際に、消費者は、家族を保護するために必要な補償範囲を確保するために、年齢、職業、扶養されている子供の数、およびその他の要因を考慮する必要があります。 （詳細 については、生命保険に申し込むときに何を期待するかを 参照してください。）
健康保険
最近のハーバード大学の調査では、統計的に「あなたの家族は破産から離れた深刻な病気の1つに過ぎない」と指摘されています。 彼らはまた、「2007年の米国におけるすべての個人破産の62％は健康上の問題によって引き起こされ、それらのファイラーの78％は病気の開始時に医療保険に加入していました」と結論付けました。
これらの数値だけで、健康保険に加入するか、現在の補償範囲を増やすよう促す必要があります。 適切なカバレッジを見つけるための鍵は、買い物をすることです。 雇用主の保険プログラムに参加するのが最良の選択肢であり、最も安価ですが、多くの小規模企業はこのメリットを提供していません。
手頃な価格の健康保険を見つけることは、特に雇用主が後援するプログラムがない場合、または既存の条件がある場合は困難です。 Kaiser / HRETの調査によると、雇用主が後援するヘルスケアプログラムの従業員に対する平均保険料は約4, 100ドルでした。 自己負担額の増加、年間控除額、補償額の減少により、医療保険は贅沢品になりつつありますが、最低限の保険でも補償なしの方が優れています。 病院での1日の費用は、985ドルから2, 696ドルの範囲です。 たとえあなたが最小限の補償しか持っていなくても、それはあなたの入院にいくらかの金銭的利益を提供することができます。
ワシントンでヘルスケアの議論が続いているため、約4800万人のアメリカ人が保険の対象外です。 医療給付に関して雇用主に確認し、可能なグループの健康保険に関してあなたが所属している職業団体に問い合わせてください。 50歳以上の場合、AARPには健康保険のオファーがあります。 （詳細については、「 民間健康保険の購入 」をご覧ください。）
長期の障害補償
これは、私たちの誰もが私たちが障害を負うことを想定していないため、私たちが必要としないと考えるほとんどの保険です。 しかし、社会保障局の統計によると、労働力に就く10人の労働者のうち3人が障害を負い、定年を迎えるまで働くことができません。 人口のうち、現在何らかの形で12％が障害を抱えており、それらの労働者の50％近くが就業年数です。
素晴らしい健康保険、すてきな巣の卵、そして良い生命保険の保険を持っている労働者でさえ、数週間、数ヶ月間働けないかもしれない、あるいは仕事に戻ることができないかもしれない日の準備を決してしません。 健康保険は入院や医療費の支払いに使用されますが、給与がカバーする日々の費用を支払うためのお金はどこから来ますか？ 以下は、障害に関する非常に落ち着いた統計です。
- 障害はすべての抵当抵当流れのほぼ50％、2％は死によるものであり、障害のある 事故と病気の90％近く が過去10分間で 仕事に関係なく 、498人のアメリカ人が障害になった
多くの雇用主は、福利厚生の一環として、短期および長期の障害補償を提供しています。 これは、手頃な価格の障害補償を確保するための最良の選択肢です。 そうでない場合は、民間保険会社を探してください。 必要な補償範囲がわからない場合、AARPは非常に優れた障害保険計算機を提供します。
所得の差し替えを保証するポリシーが最適なポリシーです。 より一般的な条件は、収入の50〜60％の置換です。 障害保険の費用は、年齢、ライフスタイル、健康などの多くの要因に基づいています。 グループまたは雇用主の補償範囲については、2009年の平均レートは年間約238ドルまたは週約5ドルでした。 あなたが壊滅的な病気や怪我に直面している場合に支払う小さな価格。 障害保険は、仕事ができないときに収入があることを保証します。
自動車保険
Fatality Analysis Reporting System（FARS）が発表したデータによると、2009年の米国の交通事故は1, 000万件を超え（最新のデータ）、33, 808人が自動車事故で死亡しました。 5〜34歳のアメリカ人の死因の第1位は自動車事故でした。 2009年には、200万人を超えるドライバーと乗客が救急治療室で治療を受け、死亡や身体障害を含むこれらの事故の費用は約700億ドルでした。
すべての州がドライバーに自動車保険の加入を義務付けているわけではありませんが、ほとんどの州では、事故発生時の財政的責任に関する要件があります。 多くの州では、保険証のためにドライバーの定期的なランダムチェックを行っています。 補償がない場合、罰金は州によって異なり、免許の一時停止から運転記録のポイント、500ドルから1, 000ドルの罰金までさまざまです。
あなた、乗客または他のドライバーが事故で負傷した場合、あなたの自動車保険はそれらの費用を支払い、事故から生じる可能性のある訴訟からあなたを守るのに役立ちます。 自動車保険は、盗難、破壊行為、または竜巻などの自然災害などの自然災害から車両を保護します。
繰り返しますが、すべての保険と同様に、あなたの個々の状況があなたの自動車保険の価格を決定します。 最良のアドバイスは、いくつかの料金見積りを探し、提供された補償を注意深く読み、年齢、運転記録、または住んでいる地域に基づいて低料金の資格があるかどうかを定期的に確認することです。
ボトムライン
保険は高価で確かに予算の一部を占めていますが、保険がないと経済的破綻につながる可能性があります。 補償を確保する最も経済的な方法を見つけることができるので、利用可能な補償については、まず最初に雇用主に必ず確認してください。 雇用主が提供していない場合は、複数の保険会社から複数の見積もりを入手してください。 複数の種類のカバレッジを購入すると割引が利用できる場合があるため、複数のエリアでカバレッジを提供するエージェントと時間をスケジュールします。 （詳細については、 保険契約 についてを参照してください。）
保険に加入していない場合の費用は、保険なしで生活する場合の費用と比較しても何もありません。
