目次
- 目標を知る
- 複利はあなたの友達
- 少し今vs.
- 投資する際に考慮すべきこと
- ロスまたは通常のIRA？
- 普通預金口座に投資する
- ボトムライン
20代になったら、退職はあまりにも遠いように思えるので、ほとんど現実的ではありません。 実際、それは人々が退職のために貯金しないことを正当化する最も一般的な言い訳の一つです。 それがあなたを説明するなら、これらの節約を代わりに富の蓄積と考えて、メリーランド州ロックビルのブルーオーシャン・グローバル・ウェルスのCFP、CEO、マルゲリータ・チェンが示唆します。
定年に近づいている人なら誰でも年が過ぎ去り、早めに始めないとかなりの巣の卵を作るのが難しくなります。 また、住宅ローンや家族など、まだ持っていないかもしれない他の費用を獲得するでしょう。
キャリアを始めたときに多くのお金を稼ぐことはできないかもしれませんが、より豊かで年配の人々よりも多くのことがあります。それは時間です。 時間が経てば、退職後の貯蓄ははるかに楽しく、エキサイティングな見通しになります。
あなたはおそらくまだ学生ローンを返済しているでしょうが、退職のために節約されたわずかな額でさえ、あなたの将来に大きな違いを生むことができます。 あなたの20代が、仕事の後の年のために貯金を始めるのに最適な時期である理由を説明します。
重要なポイント
- 若くて責任が少ない場合は、退職後の貯蓄が簡単になります。自分の退職プランを立てることもできますが、ノウハウがない場合は、目標の優先順位付けを支援できる投資アドバイザーを雇うことを検討してください。複利-時間の経過とともに金額が指数関数的に増加するプロセス-は、貯蓄を早期に開始するための最良の理由の1つです。
目標を知る
退職後の貯蓄を早めれば始めるほど、将来的にはより良いものになります。 しかし、あなたは自分でそれを行うことができない場合があります。 特に退職計画のプロセスをナビゲートするノウハウを持っていない場合は、あなたを助けるためにファイナンシャルアドバイザーを雇う必要があるかもしれません。
現実的な期待と目標を設定し、アドバイザーと会うとき、または自分で計画を立て始めるときに必要な情報をすべて持っていることを確認してください。 分析中に考慮する必要があるいくつかの事項：
- あなたの現在の年齢あなたが退職する予定の年齢あなたの現在の収入と予測される収入を含むすべての収入源あなたの現在の費用と予測される費用あなたの退職のためにどれだけの余裕があるかあなたが退職した後にどのようにどこに住んでいるかそしてあなたの家族のそれは人生の後半で健康保険を決定する
離婚、死、子供などの特定の人生の出来事を予測できない場合もありますが、退職を計画する際にはこれらを念頭に置くことが重要です。
複利はあなたの友達
複利は、退職後の計画から早期に開始するために支払う最良の理由です。 この用語に慣れていない場合、複利とは、時間の経過とともに多かれ少なかれ利子が積み重なっていくことで、金額が指数関数的に増加するプロセスです。
基本を理解するための簡単な例から始めましょう。年間3％の利子を得る安全な長期債に1, 000ドルを投資するとします。 1年目の終わりに、投資額は$ 30増加し、1, 000ドルの3％になります。 これで1, 030ドルになりました。
ただし、翌年には1, 030ドルの3％を獲得できます。つまり、投資は30.90ドル増加します。 もう少しですが、それほどではありません。
39年目に早送りします。 米国証券取引委員会のWebサイトにあるこの便利な計算機を使用すると、お金が約3, 167ドルになったことがわかります。 40年目に進むと、投資額は3, 262.04ドルになります。 これは1年間の95ドルの差です。
現在、あなたのお金は1年目の3倍以上の速さで成長しています。 オハイオ州シンシナティのDougherty&Associatesの創設者であるCFPのCharlotte A. Dougherty氏は、次のように述べています。
株式市場のミューチュアルファンドまたはその他の高収益のビークルにお金を投資すると、節約はさらに劇的になります。
20代で退職するのはなぜですか？
少し早い段階での保存と後のロットの保存
退職のために貯蓄を始めるのに十分な時間があると思うかもしれません。 結局のところ、あなたは20代であり、あなたの人生全体があなたの前にいますよね？ それは本当かもしれませんが、なぜ今日から始めることができるのに、明日のために貯金を延期するのですか？
また、雇用主の外にお金を置くこともできます。 このアイデアを家に持ち込む別のシナリオを考えてみましょう。 月に100ドルで市場への投資を開始し、平均して1か月に1％または1年に12％の正の利益率があり、40年間にわたって毎月複利するとします。
同年齢の友人は、30年後まで投資を開始せず、10年間月額1, 000ドルを投資します。また、月平均で月平均1％または年12％を投資します。
誰が最終的にもっとお金を貯めるでしょうか？
あなたの友人は約230, 000ドル節約できます。 あなたの退職口座は$ 1.17ミリオンを少し超えます。 あなたの友人は最後に向かってあなたの10倍以上を投資していましたが、複利の力はあなたのポートフォリオを著しく大きくします。
退職の計画と貯蓄を待つ時間が長いほど、毎月より多くの投資が必要になることを忘れないでください。 あなたの自由にあなたの完全な収入であなたの20代を楽しむのは簡単かもしれませんが、あなたが年をとるにつれて毎月お金を片付けるのは難しくなります。 そして、あまりにも長い間待つと、退職を延期する必要さえあります。
投資する際に考慮すべきこと
貯蓄が投資される資産の種類は、収益に大きく影響し、その結果、退職後の資金調達に利用できる金額に大きく影響します。 その結果、投資ポートフォリオマネージャーの主な目的は、可能な限り高い収益を得る機会を提供するように設計されたポートフォリオを作成することです。 主な目的は通常元本を維持し、高いレベルの流動性を維持することであるため、短期目標のために保存した金額は通常、現金または現金同等物で保持されます。 退職を含む長期目標を達成するために節約する金額は、通常、成長の機会を提供する資産に投資されます。
市場リスク
最高の収益率の機会を提供する投資は、通常、株式など、リスクのレベルが最も高い投資です。 最も低い収益率を提供するのは、通常、市場リスクの量が最も少ないものです。
リスク許容度
投資ポートフォリオを設計する際には、市場の損失を処理する能力を考慮する必要があります。 ポートフォリオに関連する市場リスクの量が過度のストレスを引き起こす場合、リスクの量が投資プロファイルに適していると判断された場合でも、ポートフォリオをリスクの少ないものに再設計することが実用的です。 場合によっては、投資に十分な成長をもたらす能力にマイナスの影響があると判断された場合、低レベルのリスク許容度を無視することが実用的です。
一般的に、リスクを経験する不快感のレベルは、投資に関する経験と知識のレベルによって決まります。 そのため、少なくとも、さまざまな投資オプション、それらの市場リスク、および過去のパフォーマンスについて学ぶことをお勧めします。 投資がどのように機能するかを合理的に理解することで、投資収益率に合理的な期待を設定でき、期待される投資収益率が達成されない場合に生じる可能性のあるストレスを軽減できます。
退職の地平線
通常、対象となる退職年齢が考慮されます。 これは通常、市場の損失を取り戻すために必要な時間を決定するために使用されます。 20代であるため、投資は市場損失から回復するのに十分な時間があるので、貯蓄の大部分を株式や類似の資産に投資することが適切であると推定されます。
ロスまたは通常のIRA？
退職にどのように投資するかは、税金にも重要な意味を持ちます。
あなたが入れたお金は、引退するときに引き出すまで非課税になります。
このお金を引き出すたびに、該当する連邦税および州税を支払う必要があります。 それは年次退職所得の補足として使用されることになっています。 一度に全額を撤回した場合、税金のバンドルが必要になります。
従来のIRAのもう1つの欠点は、必要最小分布（RMD）と呼ばれるものです。 72歳のときにこれがまだ存在する場合は、毎年指定された金額を引き出し、それに所得税を支払う必要があります。 以前は、RMDは70-1 / 2でしたが、2019年12月に「すべてのコミュニティの退職促進のための準備（SECURE）法」の通過後、RMDの年齢は72歳になりました。
ロスオプション
あるいは、ロスIRAに投資することもできます。 Rothを税引き後収入で開くので、寄付の控除を受けられません。 ただし、お金を引き出す準備ができたら、税金はかかりません。これには、その年の間に寄付が得たすべてのお金が含まれます。
さらに、退職する前に必要な場合は、収入ではなく寄付を借りることができます。
誰がロスを持つことができるかには所得制限がありますが、あなたが20代の場合、おそらく安全にそれらを下回っています。
上記のように、雇用主が401（k）を提供している場合は、IRAを開く前に、特に会社があなたの寄付と一致する場合、必ずそれを利用してください。
多くの企業がRothバージョンと通常バージョンの両方を提供しています。 特定の所得制限がある場合、同じ年にIRAと401（k）の両方に貢献できます。
節約を自動操縦にかけると、フロリダ州レイクメアリーにあるExcel Tax&Wealth Groupの創設者である財務計画者Carlos Dias Jr.は言います。 「退職口座に直接入金されたお金は他の場所で使うことはできず、見逃すことはありません。 また、貯蓄で規律を維持するのにも役立ちます。」
普通預金口座に投資する
地元の銀行の普通預金口座では大きな利率を得られないかもしれませんが、好きなときに好きなときに入出金できます。 ただし、すべての銀行には独自のルールがあります。つまり、最低残高が必要な場合や、請求する前に引き出し回数を制限する場合があります。 ただし、登録済みの退職口座とは異なり、普通預金口座を保持する際に税務上の影響はありません。
普通預金口座を持つことのもう1つの利点は、利便性です。 短期的な費用でも長期的なニーズでも、必要なものすべてに普通預金口座を使用できます。 家、旅行、または車や家での頭金のために電気器具を購入するために貯金しているかもしれません-それは普通預金口座が役に立つときです。
ボトムライン
退職のために貯金を開始するのが早ければ早いほどよい。 複利があなたの側にあるので、あなたが早く始めるとき、あなたは月あたりより少ないお金を片付ける余裕があります。 「ミレニアル世代にとって、貯蓄に関する最も重要なことは始めることです」と1080 Financial Groupの共同設立者であるStephen Rischall氏は言います。 「複合的な関心は、より長い期間にわたって投資する人々に最も利益をもたらします。」
