終わりの時
退職金を節約するために、少なくとも財政的に言えば、あなたはすべて正しいことをしました。 複利の力を活用するために早期に貯蓄を開始し、毎年401（k）と個人退職口座（IRA）の拠出金を最大限に活用し、賢明な投資を行い、追加の貯蓄にお金を振り払い、負債を返済しました。あなたの社会保障給付を最大化します。
それで？ いつ貯金をやめ、労働の成果を楽しみ始めますか？
重要なポイント
- 借金がなくなると巣の卵を使い始め、退職後の収入は支出とインフレをカバーします。服用する必要がありますが、消費する必要はなく、再投資することもできます。
退職スペンダーになる
引退のために一貫して貯蓄している多くの人々は、時が来れば貯金から支出に移行するのに苦労しています。 何十年もの間、慎重に節約することは、やめるのが難しい習慣です。 「最高の貯蓄者はひどい支出者だ」と、カリフォルニア州サンディエゴにあるピュア・ファイナンシャル・アドバイザーズ社の社長であるCFPのジョー・アンダーソンは言う。
これは、ほとんどのアメリカ人が直面することのない課題です。FidelityInvestmentsの最近の調査によると、退職時に半分以上（55％）が住宅、医療、食料などの生活費を賄えなくなるリスクがあります。
早わかり
アメリカ人の55％は、退職後の生活費を賄えないリスクがあります。
それはうらやましい苦境であるにもかかわらず、引退中にrif約しすぎることはそれ自体の問題である可能性があります。 「退職後の多くの人々は、非常にストレスの多い仕事をしていたときよりも、お金が足りなくなることを心配しているようです」とアンダーソンは言います。 「彼らは「万が一の場合に備えて」退職を生き始めます。」
最終的に、そのような恐怖は夢の退職とうんざりする退職の違いになります。 まず第一に、ペニーピンチはあなたの健康にとって難しい場合があります。特に、健康的な食べ物を食べず、肉体的および精神的に活動し続けず、ヘルスケアを延期することを意味する場合。
節約モードで立ち往生していると、友人や家族の訪問から新しいスキルの学習、旅行まで、貴重な体験を逃してしまう可能性があります。 これらのすべての活動は健康的な老化と結びついており、身体的、認知的、社会的利益をもたらしています。
退職後の貯蓄：どれだけで十分ですか？
恐怖は要因です
人々が移行に問題を抱えている理由の1つは、恐怖です。特に、貯蓄よりも長生きしたり、医療費がかかって困stituteしたりする恐れがあります。 ただし、退職後の支出はいくつかの点で自然に減少します。 たとえば、社会保障税やメディケア税をもう支払ったり、退職プランに寄付したりすることはありません。 また、仕事に関連する費用の多く（通勤、衣服、頻繁な昼食など、3つを挙げる）は、コストが削減されるか、なくなります。
人々の神経を落ち着かせるために、アンダーソンは彼らのためにデモを行い、「投資可能な資産の1％から2％の非常に安全な引き出し率に基づいたキャッシュフロー予測を実行します」と彼は言います。 「予測を通じて、彼らは、支出、インフレ、税金などを考慮して、どれだけのお金を持っているかを決定することができます。これは、お金を使ってもいいことを示します。」
退職後は、子供のニーズよりもニーズを優先することが重要です。
相続人は別の懸念
一部の定年退職者が支出に抵抗する別の理由は、子供や他の受益者から離れたいという特定のドルの数値を持っていることです。 それは賞賛に値するものです。 あなたの相続人のために物事を簡単にするために、退職時にピーナッツバターとゼリーを食べて生きることは意味がありません。
カリフォルニア州アーバインのインデックスファンドアドバイザーの創設者であり社長であるマーク・ヘブナーは次のように述べています。
退職者は、常に子供たちよりもニーズを優先すべきです。 親が子供の世話をすることは常に望みですが、退職後は自分のニーズを犠牲にしてはいけません。 多くの親は、退職後の子どもの負担になりたくないので、自分の経済的成功を保証することで、彼らが独立を維持することを確実にします。
いつ支出を開始するか
セーバーから支出者に切り替える時期を決定する魔法の時代はないので（40歳で退職できる人もいれば、60代、さらには70歳以上まで待たなければならない人もいます）、自分の財務状況とライフスタイルを考慮する必要があります。 一般的な経験則によれば、借金がなくなると貯蓄を停止して支出を開始しても安全であり、社会保障、年金、退職口座などからの退職所得が支出とインフレをカバーすることができます。
もちろん、このアプローチは、支出を抑えすぎない場合にのみ機能します。 予算を作成すると、軌道に乗ることができます。
RMDS：砂の中の線
巣の卵を使うのが難しいと感じたとしても、72歳になると毎年退職貯蓄の一部を現金化する必要があります。 IRS、シンプルIRA、SEP IRA、および他のほとんどの退職プランアカウント（Roth IRAは適用されません）から必要最小限の分配、またはRMDを取得することをIRSが要求する場合、または税金を支払うリスクがあります。 RMDは、以前は70-1 / 2でしたが、2019年12月に「すべてのコミュニティの退職促進のための準備（SECURE）法」が可決された後、72に引き上げられました。
これらは些細なペナルティではありません。RMDを受け取らなかった場合、IRSには撤回すべき50％のペナルティがあります。 したがって、たとえば、5, 000ドルを払うべきでしたが払わなかった場合、罰金として2, 500ドルを支払う必要があります。
あなたが大金を使っていないのなら、RMDが大げさな理由にはなりません。 「RMDは配布する必要がありますが、使う必要はありません」と、シンシナティのDougherty&Associatesの創立者兼パートナーであるCFPのCharlotte A. Doughertyは指摘します。 「言い換えれば、彼らは退職口座から出てきて、私たちが言うように「税金フェンス」を通過しなければならず、その後、税引き後の口座に送られ、目標に応じて支出または投資することができます。」
バージニア州アーリントンにあるオピュレンファイナンシャルグループのトーマスJ.サイマー、DFP、CRPCは次のように述べています。個人が「資金を必要としないほど幸運なら、通常の証券口座を使用して再投資できます。この強制的な引き出しを、孫、子供、またはお気に入りの慈善団体への年次ギフトを贈る機会として使用します（課税所得を減らすのに役立ちます）。相続税の基準を下回っています。」
RMDを使用して慈善団体に寄付するのに役立つ税制手段：認定慈善分配（QCD）があることに注意してください。 この方法でお金を渡すと、RMDの面倒を見ると同時に税控除を受けることができます。
RMDのルールは複雑であるため、特に複数のアカウントを持っている場合は、RMDの計算と分布が現在の要件を満たしていることを税務専門家に確認することをお勧めします。
ボトムライン
退職後の生活が少なくなり、子供にもっと多くのことを任せて完全に幸せになるかもしれません。 それでも、旅行、新しい趣味への資金提供、外食の習慣など、人生の楽しみの一部を楽しむことができれば、より充実した退職を実現できます。 そして、開始するのにあまりにも長く待たないでください。早期退職は、あなたが最も活動的である可能性が高いときです。
